銀行經(jīng)營發(fā)展精選(九篇)

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第1篇：銀行經(jīng)營發(fā)展范文

[關(guān)鍵詞] 銀行 盈利能力 股份制改革 產(chǎn)品創(chuàng)新

一、我國商業(yè)銀行經(jīng)營現(xiàn)狀

1.盈利能力方面。我國商業(yè)銀行的盈利能力與國外銀行相比，存在較大差距。首先，國有商業(yè)銀行的資本收益率普遍很低，只有5%左右，而且呈逐年下降趨勢(shì)，而同期英國銀行業(yè)的平均資本收益率高達(dá)26%。我國股份制商業(yè)銀行的盈利能力相對(duì)較強(qiáng)，但2000年進(jìn)入世界1000家大銀行的5家股份制商業(yè)銀行的平均資本收益率也只有11%，與國外銀行同樣存在較大的差距。

2.資產(chǎn)質(zhì)量方面。截至2004年6月，國有商業(yè)銀行不良貸款余額為1.52萬億元，比年初減少4014億元；不良貸款比率為15.59%，比年初下降4.82個(gè)百分點(diǎn)。截至2003年9月，股份制銀行不良貸款余額為1689.4億元，比2002年底增加72.4億元；不良貸款比率為7.4%，比2002年底下降2.2個(gè)百分點(diǎn)。不良貸款比率的下降，意味著我國商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的不斷提高，但也不能排除部分銀行擴(kuò)大貸款規(guī)模或增加長(zhǎng)期貸款數(shù)額，即以擴(kuò)大分母的方式，來降低不良貸款比率。

3.資本金方面。截至2003年底，包括政策性銀行在內(nèi)，我國所有銀行類金融機(jī)構(gòu)的平均資本充足率為6.3%左右，四大國有銀行的平均資本充足率僅為5%左右，遠(yuǎn)低于巴塞爾資本協(xié)議規(guī)定的8%的警戒線。

二、我國商業(yè)銀行經(jīng)營過程中存在的問題分析

1.產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)單一，治理結(jié)構(gòu)不完善。國有商業(yè)銀行屬于國有企業(yè)，國家單一享有對(duì)國有商業(yè)銀行的國有產(chǎn)權(quán)，導(dǎo)致所有者虛置、產(chǎn)權(quán)主體不到位，銀行內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制薄弱，無法實(shí)現(xiàn)整體的有效運(yùn)行，從而對(duì)國有產(chǎn)權(quán)保護(hù)不力。國有商業(yè)銀行所有者的非人格化和它與政府之間的密切關(guān)系，導(dǎo)致社會(huì)資源利用率不高，使銀行的壞賬率和銀行的風(fēng)險(xiǎn)增高。

2.產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足、經(jīng)營模式單一。近年來，我國銀行業(yè)雖注重拓展銀行中間業(yè)務(wù)，如委托理財(cái)、基金托管、代收代付和客戶理財(cái)?shù)龋涌?a href="http://www.baojiexiang.com/haowen/38322.html" target="_blank">發(fā)展電子銀行和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，但從總體上看，大部分商業(yè)銀行的經(jīng)營業(yè)務(wù)仍處于以國內(nèi)業(yè)務(wù)為主的傳統(tǒng)存、貸、匯范疇，金融創(chuàng)新的步伐遠(yuǎn)落后于西方銀行業(yè)的發(fā)展進(jìn)程。

3.信貸期限結(jié)構(gòu)錯(cuò)配。無論是從存量指標(biāo)來看還是從增量指標(biāo)來看，近年來商業(yè)銀行資產(chǎn)長(zhǎng)期化、負(fù)債短期化的趨勢(shì)十分明顯。今年在國家宏觀調(diào)控、信貸緊縮、不斷提高金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金的情況下，商業(yè)銀行中長(zhǎng)期貸款比例繼續(xù)上升，信貸期限結(jié)構(gòu)錯(cuò)配問題尤為突出。這些問題如不能得到有效的解決，會(huì)加大流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，引發(fā)商業(yè)銀行支付困難，直至最終引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，國家中長(zhǎng)期建設(shè)資金高度依賴銀行供應(yīng)，會(huì)使經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)過分集中于銀行體系，給商業(yè)銀行的經(jīng)營管理帶來更大的風(fēng)險(xiǎn)。

4.外資銀行的進(jìn)入加劇競(jìng)爭(zhēng)程度。根據(jù)我國與世貿(mào)組織的有關(guān)協(xié)議，在2006年底我國全面開放了銀行業(yè)，外資金融機(jī)構(gòu)享受與中資金融機(jī)構(gòu)同等的國民待遇，外資銀行與中資銀行在公平、對(duì)等的基礎(chǔ)上展開競(jìng)爭(zhēng)。

三、相關(guān)對(duì)策建議

1.實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)多元化，完善治理結(jié)構(gòu)。實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)多元化、解決政企不分是國有商業(yè)銀行股份制改造的重要目標(biāo)之一。在金融體制和金融市場(chǎng)的深刻變化下，要對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行制度創(chuàng)新，真正按照現(xiàn)代商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)，建立內(nèi)控嚴(yán)密、運(yùn)轉(zhuǎn)規(guī)范高效的經(jīng)營機(jī)制和管理體制，全面提升其經(jīng)營管理水平和盈利水平，使我國商業(yè)銀行成為法人治理結(jié)構(gòu)完善、內(nèi)控機(jī)制健全、按照市場(chǎng)化機(jī)制運(yùn)作的現(xiàn)代商業(yè)銀行。經(jīng)過幾年來的改革，國有商業(yè)銀行穩(wěn)步發(fā)展，工行、中行、建行、交行完成股份制改造并先后在境內(nèi)外上市，在公司治理和經(jīng)營理念上發(fā)生了深刻變化，銀行綜合實(shí)力、資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力、管理水平和核心競(jìng)爭(zhēng)力都有了很大提高。

2.進(jìn)行產(chǎn)品與經(jīng)營模式創(chuàng)新。在競(jìng)爭(zhēng)日益加劇的時(shí)代，產(chǎn)品和經(jīng)營模式的創(chuàng)新能力，在一定程度上體現(xiàn)了銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力。各商業(yè)銀行要根據(jù)自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，正確選擇服務(wù)對(duì)象、服務(wù)區(qū)域、服務(wù)行業(yè)和業(yè)務(wù)品種。加大以消費(fèi)信貸等為代表的新貸款業(yè)務(wù)的比重，發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；加大以信用卡、衍生金融工具等為代表的中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新力度，優(yōu)化銀行盈利結(jié)構(gòu)；利用分業(yè)經(jīng)營政策日益松動(dòng)的形勢(shì)，進(jìn)行經(jīng)營模式創(chuàng)新，加強(qiáng)商業(yè)銀行和其他非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的合作，為將來的混業(yè)經(jīng)營做準(zhǔn)備。

3.引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者，整合現(xiàn)有資源和充分利用外部資源。通過出售部分股權(quán)給境外投資者，與境外戰(zhàn)略投資者建立利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的機(jī)制，使境外投資者投入相應(yīng)的資本、技術(shù)、管理及產(chǎn)品，提升我國商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。通過近幾年的實(shí)踐證明這也是一種很有成效的提升國有商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的方式。

4.建立高效的監(jiān)管機(jī)制。借鑒巴塞爾協(xié)議的有關(guān)規(guī)定，不斷改革和完善商業(yè)銀行監(jiān)管體制，對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行全過程、多方位的監(jiān)管。通過完善各種監(jiān)管手段和方式，實(shí)現(xiàn)對(duì)各商業(yè)銀行從市場(chǎng)準(zhǔn)入到市場(chǎng)推出的全面管理。監(jiān)管重點(diǎn)在原有以合規(guī)性為主的基礎(chǔ)上，逐步過渡到合規(guī)性和風(fēng)險(xiǎn)性并重；抓緊制定已出臺(tái)的商業(yè)銀行法規(guī)的實(shí)施細(xì)則，以增強(qiáng)法規(guī)的可操作性，盡快制定網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管方面的法律法規(guī)；不斷完善商業(yè)銀行的監(jiān)管方式，強(qiáng)化社會(huì)獨(dú)立審計(jì)體系和其他社會(huì)監(jiān)督的作用。

5.建立一支適應(yīng)現(xiàn)代化商業(yè)銀行經(jīng)營管理要求的員工隊(duì)伍。首先，必須建立一支具有較強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)力、控制力和執(zhí)行力的管理團(tuán)隊(duì)；其次，要建立靈活的用人機(jī)制和市場(chǎng)化的人力資源管理制度，研究符合市場(chǎng)規(guī)則的激勵(lì)約束機(jī)制；最后，根據(jù)經(jīng)營管理的需要，可考慮從境外聘請(qǐng)高級(jí)管理人員。

第2篇：銀行經(jīng)營發(fā)展范文

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 經(jīng)營發(fā)展 問題與建議

1.村鎮(zhèn)銀行成立背景及優(yōu)勢(shì)

長(zhǎng)期以來，農(nóng)業(yè)發(fā)展一直面臨著有效投入不足、農(nóng)村金融市場(chǎng)體系改革滯后等一系列問題，嚴(yán)重制約著農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，國家扶持“三農(nóng)”政策也得不到有效落實(shí)。以忻州地區(qū)為例，當(dāng)前，除農(nóng)業(yè)銀行外，各大國有、股份制商業(yè)銀行的金融網(wǎng)點(diǎn)主要集中在市區(qū)，農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不足；農(nóng)戶貸款方面現(xiàn)階段只有農(nóng)信社和郵儲(chǔ)銀行在經(jīng)營，而郵儲(chǔ)銀行貸款又很少，與農(nóng)民的需求相比有較大差距。這不僅導(dǎo)致全社會(huì)直接用于“三農(nóng)”的金融資金份額占比小，甚至出現(xiàn)農(nóng)村資金外流，用于城市工商業(yè)發(fā)展的不正常現(xiàn)象。因此，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行是大勢(shì)所趨。

2006年12月，國家出臺(tái)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好地支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，調(diào)整和放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻。2007年1月的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，為村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)提供了制度保障。截至2009年上半年，全國已先后設(shè)立了100家村鎮(zhèn)銀行，實(shí)收資本超過40億元，存款余額130多億元，貸款余額超過90億元，累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶貸款50多億元，累計(jì)發(fā)放中小企業(yè)貸款70多億元，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)實(shí)現(xiàn)盈利分紅。在這種形勢(shì)下，陽泉市商業(yè)銀行股份有限公司作為發(fā)起人，與各股東融資共計(jì)5千萬元人民幣作為注冊(cè)資本，在忻州市成立了山西匯民村鎮(zhèn)銀行，位于原平市，是該轄區(qū)唯一一家坐落在市區(qū)內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行。

村鎮(zhèn)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)相比，有其自身優(yōu)勢(shì)：一是擁有獨(dú)立的企業(yè)法人資格，屬于一級(jí)法人機(jī)構(gòu)，決策鏈短，程序簡(jiǎn)潔，在貸款審核、發(fā)放方面具有一定的優(yōu)勢(shì)。二是發(fā)起條件較寬松，根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，在縣（市）設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，注冊(cè)資本不得低于300萬元，在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，注冊(cè)資本不得低于100萬元，相對(duì)于商業(yè)銀行最低要求的“設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊(cè)資本不得低于五千萬元”，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的條件顯然更為寬松。三是沒有不良背景，村鎮(zhèn)銀行一般由優(yōu)質(zhì)的商業(yè)銀行發(fā)起，產(chǎn)權(quán)明晰，無歷史債務(wù)和遺留問題，運(yùn)作靈活輕巧。

2.村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營發(fā)展中存在的問題

2.1吸收公眾存款困難，資金來源渠道單一

第一，村鎮(zhèn)銀行作為新生事物，由于成立時(shí)間短、宣傳力度不夠等原因，社會(huì)公眾對(duì)其缺乏了解和認(rèn)可，認(rèn)為將存款放在村鎮(zhèn)銀行有風(fēng)險(xiǎn)，不如其他銀行安全，造成吸收社會(huì)公眾存款困難。第二，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營規(guī)模小、網(wǎng)點(diǎn)少、人員及經(jīng)費(fèi)有限，同時(shí)缺乏現(xiàn)代化金融服務(wù)手段，對(duì)儲(chǔ)戶的吸引力較小。第三，村鎮(zhèn)銀行面對(duì)的客戶主要是鄉(xiāng)鎮(zhèn)小企業(yè)和農(nóng)戶，這些單位和個(gè)人本身收入水平不高，閑置資金較少，客觀上制約了存款的增長(zhǎng)。另外，由于目前村鎮(zhèn)銀行還不能直接進(jìn)入銀行間市場(chǎng)進(jìn)行資金拆借，向其他銀行進(jìn)行場(chǎng)外拆借的成本又相對(duì)過高，因此，目前村鎮(zhèn)銀行資金來源主要依賴股東企業(yè)的存款，社會(huì)公眾存款短缺現(xiàn)象相對(duì)嚴(yán)重，制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展及其對(duì)農(nóng)村地區(qū)的支持力度。

2.2農(nóng)村地區(qū)固有特性造成村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)增大

第一，農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營存在高風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)歷來屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，基礎(chǔ)設(shè)施落后，技術(shù)水平低，受自然條件和市場(chǎng)供求影響大，許多不確定的因素都會(huì)直接影響貸款的歸還。第二，由于國家法律制度的約束，農(nóng)村的土地和房屋不能作為抵押品，農(nóng)戶普遍缺乏有效的擔(dān)保和抵押物品，單純的信用貸款將使得客戶違約后的強(qiáng)制執(zhí)行沒有保障。第三，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)戶信用資料不健全，缺乏科學(xué)統(tǒng)一的信用登記評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)等。這些因素造成村鎮(zhèn)銀行對(duì)農(nóng)戶貸款的回收風(fēng)險(xiǎn)增大，一定程度上制約了村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營發(fā)展。

2.3產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新不足，功能不完善

第一，金融產(chǎn)品較單一，村鎮(zhèn)銀行目前開辦了存、貸款和結(jié)算三大類業(yè)務(wù)，受網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建設(shè)影響，如匯民村鎮(zhèn)銀行辦理的結(jié)算業(yè)務(wù)量較小，中間業(yè)務(wù)諸如代銷基金、債券，理財(cái)產(chǎn)品銷售，保險(xiǎn)等暫時(shí)沒有開展。第二，在貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別上，由于缺乏有效的擔(dān)保和抵押物品，村鎮(zhèn)銀行“篩掉”了許多有迫切貸款需求的農(nóng)民。第三，擔(dān)保和抵押手段創(chuàng)新不足，不能有效解決農(nóng)民缺乏有效擔(dān)保和抵押物的現(xiàn)狀，從而不能滿足農(nóng)民的融資需要。

2.4政策支持不足，稅負(fù)較重

第一，政府雖然出臺(tái)了一些針對(duì)存在銀行的扶植政策，如提供一次性開辦費(fèi)和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)助金、免收注冊(cè)登記費(fèi)等，但沒有得到有效落實(shí)。第二，村鎮(zhèn)銀行的稅收負(fù)擔(dān)與信用社相比較重，如匯民村鎮(zhèn)銀行營業(yè)稅稅率為5%，所得稅稅率為25%，而農(nóng)村信用社營業(yè)稅為3%，所得稅稅率為17%。第三，由于村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間較短，一些指標(biāo)如發(fā)放農(nóng)戶貸款的占比等，沒有達(dá)到人民銀行發(fā)放支農(nóng)再貸款的要求，因此農(nóng)村信用社享受的支農(nóng)再貸款、貼息貸款等優(yōu)惠政策，村鎮(zhèn)銀行并沒有途徑獲得。政策支持力度不大及稅負(fù)和優(yōu)惠政策的不一致，使得村鎮(zhèn)銀行的利潤空間受到擠壓，嚴(yán)重缺少競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

2.5人才儲(chǔ)備不足，專業(yè)能力較弱

受村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間短和自身特點(diǎn)的制約，在現(xiàn)有條件下，并沒有吸引大批優(yōu)秀的人才加入。以千山金泉村鎮(zhèn)銀行為例，包括高管和普通員工在內(nèi)共有員工37人，其中本科學(xué)歷2人，有銀行工作經(jīng)歷的8人，有專業(yè)技術(shù)職稱的7人，與其他金融機(jī)構(gòu)相比，存在專業(yè)不對(duì)口、專業(yè)能力不強(qiáng)、經(jīng)驗(yàn)欠缺等問題，在提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)、開拓客戶資源等方面存在一定差距。

3.村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營發(fā)展的對(duì)策建議

3.1拓展資金來源渠道

一是利用各種媒體和平臺(tái)加強(qiáng)宣傳，人民銀行充分利用在社會(huì)公眾的威信，對(duì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行扶持，引導(dǎo)公眾充分了解并認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行，增強(qiáng)大家在村鎮(zhèn)銀行存款的信心。二是支持村鎮(zhèn)銀行在適當(dāng)?shù)臈l件下，根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展需要增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大儲(chǔ)蓄資金來源。三是適當(dāng)放開“發(fā)起人”的制度限制，引導(dǎo)有實(shí)力的投資者注入資本。四是明確村鎮(zhèn)銀行的全國銀行間同業(yè)拆借資格，增加資金補(bǔ)充渠道。

3.2完善監(jiān)管體系，防范風(fēng)險(xiǎn)

一是人民銀行要指導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行建立嚴(yán)格規(guī)范的貸款準(zhǔn)入制度、資產(chǎn)分類制度和資本補(bǔ)充、約束機(jī)制，建立健全內(nèi)部控制制度和審計(jì)制度。二是建立審慎的運(yùn)營監(jiān)管制度，考慮到村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營的高風(fēng)險(xiǎn)性和抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)的特點(diǎn)，在資本充足率標(biāo)準(zhǔn)、貸款流動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)和流動(dòng)性比率等方面應(yīng)采取更為審慎的原則。三是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，減少村鎮(zhèn)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。四是建立統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定機(jī)制。

3.3加強(qiáng)經(jīng)營創(chuàng)新

一是加大產(chǎn)品創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)與其他金融機(jī)構(gòu)的差異化定位，探索具有自身特點(diǎn)的發(fā)展道路。二是加強(qiáng)與其他銀行機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略合作，達(dá)到資源共享，提高自身的服務(wù)范圍和能力。三是采取更為靈活的擔(dān)保方式和擔(dān)保品，引導(dǎo)農(nóng)戶開展聯(lián)保貸款，有效解決農(nóng)民融資需要。

3.4加大政策扶持力度

一方面人民銀行應(yīng)在支農(nóng)再貸款、貼息貸款方面給予支持，允許村鎮(zhèn)銀行在利率定價(jià)方面有更大的自。另一方面在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展初期，財(cái)政、稅務(wù)部門應(yīng)在政策上給予優(yōu)惠，在稅負(fù)方面給予一定的減免。

3.5加強(qiáng)人才培養(yǎng)

第3篇：銀行經(jīng)營發(fā)展范文

 

 

 

 

 

 

 

 

摘要：隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式加快，利率市場(chǎng)化進(jìn)程逐漸加速，金融去中介化范圍逐漸擴(kuò)大，銀行資本等監(jiān)管的強(qiáng)化，國內(nèi)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型也將日漸深入。零售業(yè)務(wù)在價(jià)值創(chuàng)造能力和盈利能力方面有著公司業(yè)務(wù)無可比擬的優(yōu)勢(shì)，已經(jīng)成為銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)。本文簡(jiǎn)要闡述了國內(nèi)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的原因及轉(zhuǎn)型方向，對(duì)城市商業(yè)銀行異地機(jī)構(gòu)零售業(yè)務(wù)開展情況作了著重分析，并提出了幾點(diǎn)針對(duì)性措施。

2013年7月19日晚間的一則消息引起了全民關(guān)注及熱議，金融界人士更是高度關(guān)注。自7月20日起，央行全面放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，這一決定標(biāo)志著推動(dòng)近10年的中國利率市場(chǎng)化改革正式進(jìn)入關(guān)鍵階段。利率市場(chǎng)化的推進(jìn)導(dǎo)致銀行以往主要依靠利差的盈利增長(zhǎng)模式受到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，同時(shí)也必然加劇銀行間的競(jìng)爭(zhēng)。轉(zhuǎn)型已經(jīng)迫在眉睫。

導(dǎo)致或加速銀行轉(zhuǎn)型的原因不僅僅是利率市場(chǎng)化，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變、金融去中介化范圍擴(kuò)大、銀行資本等監(jiān)管的強(qiáng)化都是轉(zhuǎn)型強(qiáng)心劑。

1、國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變

由于自然資源存量減少、環(huán)境制約、生產(chǎn)成本上升等因素，我國延續(xù)多年的依靠規(guī)模快速擴(kuò)張的外延式經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式已經(jīng)難以為繼。國內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速逐漸平穩(wěn)。此外，隨著國際經(jīng)濟(jì)、政治形勢(shì)的變化，特別是我國周邊環(huán)境形勢(shì)的變化，有利于國內(nèi)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的和平寬松的環(huán)境正在消失。為了適應(yīng)種種變化，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式必須加速轉(zhuǎn)變。經(jīng)濟(jì)決定金融，伴隨經(jīng)濟(jì)增速放緩和結(jié)構(gòu)調(diào)整，以及銀行信貸成本的上升，未來銀行簡(jiǎn)單通過粗放式貸款投放實(shí)現(xiàn)規(guī)模擴(kuò)張和利潤增長(zhǎng)的路將越來越窄[①]。

2、金融去中介化范圍擴(kuò)大

近幾年來，越來越多的企業(yè)特別是大型企業(yè)選擇股票、債券等直接融資方式，企業(yè)通過銀行融資總額在社會(huì)融資總額中的比重不斷下降。在存款方面，信托、券商、基金、保險(xiǎn)等非銀行金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，與銀行爭(zhēng)奪存款資源；在結(jié)算方面，第三方支付也在日益滲透到銀行支付結(jié)算領(lǐng)域。可見，金融去中介正在從多個(gè)方面逐步侵蝕銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，使銀行經(jīng)營受到?jīng)_擊。而且，隨著我國資本市場(chǎng)不斷完善，我國銀行業(yè)金融去中介化將日益深化。

3、銀行資本等監(jiān)管的強(qiáng)化

2012 年及2013年我國分別開始實(shí)施《中國銀行業(yè)實(shí)施新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)指導(dǎo)意見》（中國版的巴塞爾協(xié)議 Ⅲ）、《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》，我國銀行面臨的資本約束進(jìn)一步強(qiáng)化。銀行依靠資本消耗拉動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展和規(guī)模擴(kuò)張帶動(dòng)效益增長(zhǎng)的經(jīng)營模式將面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。因此，必將在經(jīng)營活動(dòng)上作出較大調(diào)整。

在上述等多種因素的影響下，多數(shù)國內(nèi)銀行在幾年前已經(jīng)開始著手啟動(dòng)經(jīng)營轉(zhuǎn)型。轉(zhuǎn)型方向也比較明確，主要有以下四方面內(nèi)容：一是加大產(chǎn)品研發(fā)力度，豐富收入來源，優(yōu)化收入格局，擺脫依賴存貸款利差的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)格局，逐漸向提高非利息收入比重的業(yè)務(wù)格局轉(zhuǎn)型[②]；二是加強(qiáng)系統(tǒng)改造、物理網(wǎng)點(diǎn)及電子銀行建設(shè)，提升綜合服務(wù)水平；三是優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，從注重量的擴(kuò)張向注重質(zhì)的提升轉(zhuǎn)變。從以大客戶為主，轉(zhuǎn)向以價(jià)值貢獻(xiàn)為標(biāo)準(zhǔn)的大中小客戶并重的客戶結(jié)構(gòu)。四是強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，特別是信用風(fēng)險(xiǎn)及流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)；五是加大人才儲(chǔ)備，提高銀行的管理水平與營銷能力。

零售業(yè)務(wù)的營銷對(duì)象主要是個(gè)人客戶，零售業(yè)務(wù)具有利潤率高且收益穩(wěn)定、不良貸款比例低、風(fēng)險(xiǎn)分散、受政策層面和外部因素的影響相對(duì)較小等特點(diǎn)。零售業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行重要業(yè)務(wù)之一，在價(jià)值創(chuàng)造能力和盈利能力方面均有著公司業(yè)務(wù)無可比擬的優(yōu)勢(shì)。結(jié)合當(dāng)前的嚴(yán)竣形勢(shì)，零售業(yè)務(wù)必然會(huì)成為銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)，是不可阻擋的趨勢(shì)。工、農(nóng)、中、建四大行早在幾年前就提出要向零售銀行轉(zhuǎn)型。近兩年，城市商業(yè)銀行也紛紛提出向零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略口號(hào)，從總行到各異地機(jī)構(gòu)，全行至上而下積極開展零售業(yè)務(wù)。然而，被寄予厚望的諸多異地機(jī)構(gòu)的零售業(yè)務(wù)業(yè)績(jī)卻并不十分喜人。原因或許可以從以下幾個(gè)方面來分析：

1、物理網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少，發(fā)展速度緩慢

作為提供服務(wù)的主要渠道，物理網(wǎng)點(diǎn)對(duì)銀行來說是發(fā)展零售業(yè)務(wù)的重要平臺(tái)，能夠提供方便和人性化的服務(wù)，便于處理復(fù)雜的交易，符合不同年齡段客戶的使用偏好。城市商業(yè)銀行大多數(shù)是由城市信用社組建而來的，其在發(fā)源地城市的網(wǎng)點(diǎn)眾多。但是在異地，網(wǎng)點(diǎn)通常較少且發(fā)展速度緩慢，服務(wù)延伸不足，對(duì)零售業(yè)務(wù)開展有一定制約，因此異地機(jī)構(gòu)零售業(yè)務(wù)在短時(shí)間內(nèi)難以起步。

2、產(chǎn)品數(shù)量少，且與他行同質(zhì)化嚴(yán)重

城市商業(yè)銀行相比國有四大行及股份制商業(yè)銀行，產(chǎn)品數(shù)量偏少。其中部分產(chǎn)品具有較濃的總行地域色彩，不適合異地市場(chǎng)。因此城市商業(yè)銀行異地機(jī)構(gòu)能夠提供給客戶的傳統(tǒng)產(chǎn)品和服務(wù)種類往往比較少。再者，其推出的產(chǎn)品在業(yè)務(wù)功能、客戶定位上與其他銀行大致一樣，缺乏鮮明的特色，對(duì)客戶吸引力較低，難以提高客戶對(duì)銀行的忠誠度。顯然缺乏創(chuàng)新產(chǎn)品。

3、員工數(shù)量不足，綜合技能也有待提高

城市商業(yè)銀行在異地城市受其知名度、平臺(tái)等影響，較難大量吸引到擁有豐富客戶資源和營銷經(jīng)驗(yàn)的同業(yè)員工。為了滿足其經(jīng)營發(fā)展需求，只能選擇性招錄一些資源、能力離崗位要求存在一定差距的員工，這些員工不僅缺乏客戶資源，營銷能力也有待培養(yǎng)提高。受到人員編制配置的限制，管理人員數(shù)量也略顯不足。營銷人員及管理人員的缺乏在較大程度上影響了異地機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)順利開展，零售業(yè)務(wù)也不例外。

4、品牌影響力較低，培育意識(shí)不夠

城市商業(yè)銀行在國內(nèi)銀行中處在第三層次，在發(fā)源地較為出名，而進(jìn)入一個(gè)新的城市后其知名度大為下降，甚至有客戶表示“從未聽說”。可見其品牌影響力較低，市場(chǎng)影響力不強(qiáng)。無形中添加了零售業(yè)務(wù)的開展難度，不利于業(yè)務(wù)持續(xù)性增長(zhǎng)。品牌不是生來就有，需要長(zhǎng)期培育。但是有品牌培育意識(shí)的卻不多見。

5、經(jīng)營理念傳統(tǒng)，跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展需要

異地機(jī)構(gòu)成立之初，一切以存款為主，將增加存款列為第一要?jiǎng)?wù)。為了突出規(guī)模，在營銷客戶分類方面，實(shí)施“抓大放小”策略，主攻高端零售客戶群體，短期收效明顯，但從長(zhǎng)期看，這種策略放棄了較多高成長(zhǎng)價(jià)值的客戶；在客戶維護(hù)方面，將工作的重點(diǎn)局限于發(fā)展新客戶而不是創(chuàng)造忠誠客戶。

在業(yè)務(wù)具體開展過程中，照搬傳統(tǒng)對(duì)公業(yè)務(wù)發(fā)展模式，客戶增長(zhǎng)仍然是關(guān)系資源驅(qū)動(dòng)，自然類客戶無明顯增長(zhǎng)。此外，也有通過公私業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)來開拓市場(chǎng)的，這種方式在開展初期收效較為顯著，特別是在客戶數(shù)量及產(chǎn)品銷售數(shù)量上尤其明顯。但隨著時(shí)間的推移，客戶增長(zhǎng)就出現(xiàn)乏力的現(xiàn)象，且產(chǎn)生不了收益，存在大量的睡眠客戶，浪費(fèi)了人力和物力。

在資源投入方面，重硬件輕軟件，偏好把資源投放在網(wǎng)點(diǎn)改造、理財(cái)室等建設(shè)上，而沒有在豐富服務(wù)內(nèi)容、培育客戶方面下功夫。因缺乏理財(cái)產(chǎn)品及專業(yè)理財(cái)團(tuán)隊(duì)而導(dǎo)致理財(cái)室長(zhǎng)期閑置的異地機(jī)構(gòu)不在少數(shù)[③]。

在金融服務(wù)需求日益多元化的背景下，上述發(fā)展模式無疑違背了以客戶為中心的經(jīng)營理念，顯然是不可持續(xù)的，零售業(yè)務(wù)開展必然受誤。

6、管理水平較為粗放，過于依賴考核

由于科技支撐力量不足，管理人員數(shù)量不匹配、配套政策不全面等因素影響，異地機(jī)構(gòu)管理較為粗放，不夠精細(xì)。對(duì)客戶關(guān)系的管理、對(duì)客戶附加值的挖掘還未能有效實(shí)施。大多數(shù)機(jī)構(gòu)還忙于應(yīng)付總行的考核，屬于任務(wù)驅(qū)動(dòng)式管理，過多地強(qiáng)調(diào)各項(xiàng)指標(biāo)數(shù)字的正負(fù)，水上或水下的程度。過于依賴或相信考核和激勵(lì)，單純?cè)黾訝I銷費(fèi)用投入，而不進(jìn)行業(yè)務(wù)體系規(guī)劃建設(shè)，最終多為曇花一現(xiàn)。為了完成任務(wù)，業(yè)務(wù)營銷人員想方設(shè)法，完成一次是一次，只有數(shù)量沒有質(zhì)量，根本不考慮是否具有可持續(xù)性，甚至有的業(yè)務(wù)存在虛假，從而存在出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的可能。而長(zhǎng)期的超負(fù)荷考核，容易令業(yè)務(wù)營銷人員厭惡，引起人員流失，不利于隊(duì)伍建設(shè)。

7、來自總行的指導(dǎo)及支持不夠

2006年至2010年，是城市商業(yè)銀行跨區(qū)域快速發(fā)展時(shí)期，各銀行對(duì)其異地機(jī)構(gòu)在規(guī)模考核上要求較為激進(jìn)，未能給予較長(zhǎng)時(shí)間的培養(yǎng)期。產(chǎn)品創(chuàng)新、品牌宣傳也未能及時(shí)跟上快速擴(kuò)張的步伐。此外，出于風(fēng)險(xiǎn)等方面考慮，異地機(jī)構(gòu)權(quán)限一般較低，效率相對(duì)較為低下。城市商業(yè)銀行擴(kuò)張的城市往往是經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，而在員工薪酬上總行沒有給予異地機(jī)構(gòu)員工優(yōu)于或相當(dāng)于當(dāng)?shù)赝械乃健?/p>

城市商業(yè)銀行異地機(jī)構(gòu)零售業(yè)務(wù)發(fā)展不暢原因是多方面的。創(chuàng)新產(chǎn)品、提升綜合服務(wù)水平、優(yōu)化內(nèi)部管理是異地機(jī)構(gòu)保持零售業(yè)務(wù)持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)的前提。幾點(diǎn)建議如下：

1、創(chuàng)新產(chǎn)品，尋找突破口

不配備好的裝備想打勝仗絕非易事。銀行也一樣，沒有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品就無法在廣闊的市場(chǎng)擁有令自己滿意的疆土。創(chuàng)新產(chǎn)品對(duì)城市商業(yè)銀行踏入新的區(qū)域后尤為重要。應(yīng)多深入市場(chǎng)前沿去了解客戶及市場(chǎng)，研究客戶深層次需求，以客戶要求為出發(fā)點(diǎn)，將客戶細(xì)分，提供差異化、精細(xì)化的產(chǎn)品和服務(wù)。

零售業(yè)務(wù)中個(gè)人信貸業(yè)務(wù)（包括信用卡分期業(yè)務(wù)）不僅具有資本占用低、風(fēng)險(xiǎn)分散、收益穩(wěn)定等特點(diǎn)，而且還有利于帶動(dòng)客戶儲(chǔ)蓄、交易、信用卡等其他業(yè)務(wù)。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)是國內(nèi)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要選擇，但個(gè)人信貸業(yè)務(wù)受擔(dān)保方式的限制，客戶資源較為有限，如果能夠釋放受限客戶，將會(huì)有較大的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)，培養(yǎng)和發(fā)掘高忠誠度客戶也將指日可待。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保方式大多以抵押為主，隨著社會(huì)進(jìn)步，信用意識(shí)也已漸入民心，可以嘗試信用和保證方式。南京銀行、寧波銀行幾年前就分別推出了信用貸款、大額信用卡業(yè)務(wù)，吸引了大批個(gè)人客戶。南京銀行2013年適時(shí)創(chuàng)新，率先推出可以接受二押方式的個(gè)人信貸品種。

通過創(chuàng)新個(gè)人信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保方式，促進(jìn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)增長(zhǎng)，無疑是一個(gè)突破口。此外，以購車為主的信用卡大額分期也是不錯(cuò)選擇。

2、提升綜合服務(wù)水平，強(qiáng)化品牌培育

物理網(wǎng)點(diǎn)以其能和客戶面對(duì)面直接交流的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)占據(jù)著服務(wù)客戶、營銷產(chǎn)品的重要地位，是銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)的重要手段，加快物理網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)毋庸置疑；現(xiàn)代科技日新月異，客戶需求日漸多樣化，傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)不能完全滿足客戶需求，以網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等為主要渠道的虛擬網(wǎng)點(diǎn)可以為客戶提供更多樣化、更專業(yè)、更貼心的服務(wù)，因此需不斷完善虛擬網(wǎng)點(diǎn)功能。

轉(zhuǎn)變競(jìng)爭(zhēng)觀念，從追求規(guī)模效應(yīng)向強(qiáng)化品牌意識(shí)轉(zhuǎn)變，塑造良好的社會(huì)形象等方面積累品牌實(shí)力。積極主動(dòng)服務(wù)客戶，以客戶為中心。根據(jù)自身特點(diǎn)，向客戶提供有別于同業(yè)的個(gè)性化服務(wù)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，爭(zhēng)取在同質(zhì)化服務(wù)中凸顯自己的差異，打破客戶的認(rèn)知障礙，打造優(yōu)秀的服務(wù)品牌形象[④]。

3、強(qiáng)化機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理，爭(zhēng)取總行大力支持

城市商業(yè)銀行異地機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷強(qiáng)化內(nèi)部管理，從粗放式向精細(xì)化轉(zhuǎn)變。注重人才引進(jìn)與培養(yǎng)，以保證營銷隊(duì)伍的充實(shí)；優(yōu)化流程管理，提高效率。科學(xué)考核，如加大儲(chǔ)蓄與貸款存量客戶的考核比例、信用卡由數(shù)量考核向客戶消費(fèi)金額考核轉(zhuǎn)變等。

城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營后，異地機(jī)構(gòu)的發(fā)展離不開總行的支持。規(guī)章制度、業(yè)務(wù)流程等面臨諸多的調(diào)整，比如，貸款審批層級(jí)及權(quán)限需要進(jìn)行重新的設(shè)計(jì)和決策，如何更有利于異地機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開展需要總行精心設(shè)計(jì)；異地機(jī)構(gòu)根據(jù)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)提出的產(chǎn)品創(chuàng)新申請(qǐng)也需要來自總行的指導(dǎo)與首肯。在人員編制及薪酬方面，總行應(yīng)該結(jié)合異地機(jī)構(gòu)實(shí)際情況給予必要支持。此外，總行對(duì)外統(tǒng)一品牌宣傳、渠道建設(shè)投入等對(duì)異地機(jī)構(gòu)市場(chǎng)開拓有很大的幫助。

綜上所述，在國內(nèi)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型大潮背景下，城市商業(yè)銀行異地機(jī)構(gòu)零售業(yè)務(wù)發(fā)展不暢原因是多方面的。銀行零售業(yè)務(wù)之間的競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)質(zhì)上是產(chǎn)品與服務(wù)水平的競(jìng)爭(zhēng)。因此，異地機(jī)構(gòu)應(yīng)從產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)水平、優(yōu)化內(nèi)部管理、爭(zhēng)取總行政策支持等方面努力。

參考文獻(xiàn)：

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[2]閆炯智.利率市場(chǎng)化加速商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型.當(dāng)代金融家，2012

第4篇：銀行經(jīng)營發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；綜合經(jīng)營；銀行保險(xiǎn)；協(xié)同效應(yīng)

中圖分類號(hào)：F840 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-1428(2008)05-0016-06

商業(yè)銀行直接開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是銀行保險(xiǎn)的一種高級(jí)階段形式，也是商業(yè)銀行綜合經(jīng)營最重要成份之一。2008年1月，監(jiān)管部門允許商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司在合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)有效隔離的前提下相互投資，這標(biāo)志著銀行保險(xiǎn)將由松散的銷售協(xié)議和戰(zhàn)略聯(lián)盟過渡到深層次的合資企業(yè)和金融集團(tuán)組織形式。從綜合經(jīng)營角度看，商業(yè)銀行在保險(xiǎn)方面的綜合經(jīng)營將從產(chǎn)品層面轉(zhuǎn)入資本層面，即商業(yè)銀行將以一種參股或控股保險(xiǎn)子公司、成立金融集團(tuán)的方式經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也稱為一種自營模式。在金融集團(tuán)框架下，商業(yè)銀行的銀保業(yè)務(wù)理應(yīng)實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展和更多的整體價(jià)值。但至今，國際上成功的銀行保險(xiǎn)模型主要是通過銀行柜面向客戶銷售簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)產(chǎn)品，銀行經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)大抵是“成者寡，敗者眾”。本文運(yùn)用跨業(yè)務(wù)協(xié)同理論，解釋了近年來銀行主導(dǎo)的銀行保險(xiǎn)金融集團(tuán)剝離保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的現(xiàn)象，分析了確保銀保戰(zhàn)略成功的組織和技術(shù)問題，并對(duì)我國商業(yè)銀行經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提出了具體建議。

一、協(xié)同效應(yīng)：商業(yè)銀行經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的價(jià)值基礎(chǔ)

(一)商業(yè)銀行綜合經(jīng)營框架下銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展

銀行保險(xiǎn)按照所有權(quán)結(jié)構(gòu)和一體化程度分為四種不同的組織結(jié)構(gòu)形式：銷售協(xié)議、戰(zhàn)略聯(lián)盟、合資企業(yè)、金融集團(tuán)。目前，銀行保險(xiǎn)的理論和實(shí)務(wù)研究大多從保險(xiǎn)公司視角出發(fā)，強(qiáng)調(diào)如何充分利用銀行保險(xiǎn)渠道等資源實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)，忽視了不同市場(chǎng)主體的戰(zhàn)略偏好。現(xiàn)有的銀行保險(xiǎn)集團(tuán)溯源可以分為三種類型：保險(xiǎn)公司主導(dǎo)的金融集團(tuán) (insurer-controlledgroups)、實(shí)力相當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)公司與銀行合并而成的金融集團(tuán)(horizontal group)、銀行主導(dǎo)的金融集團(tuán)(bank-controlled groups)。第一種類型最常見且運(yùn)作也相對(duì)成功，如法國CNP、德國安聯(lián)、英國Legal&General、蘇黎世金融服務(wù)集團(tuán)等等。第二種類型也很普遍，特別是在荷比盧聯(lián)盟和斯堪的維那半島地區(qū)，如荷蘭國際集團(tuán)和歐洲富通集團(tuán)(Fortis)。第三種類型長(zhǎng)期成功的案例較少。即使在銀行保險(xiǎn)發(fā)源地的歐洲，大型銀行近年來紛紛出售了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。尤其是在英國，擁有壽險(xiǎn)公司的銀行數(shù)量從1995年的15家降為2007年的5家，其中還有1家不承保新業(yè)務(wù)。最有影響力的事件應(yīng)該是花旗集團(tuán)剝離了全部保險(xiǎn)承保和理賠業(yè)務(wù)。但是，這不表明銀行不適合經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，匯豐集團(tuán)經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已獲得初步成功，英國HBOS和勞埃德TSB銀保戰(zhàn)略也是成功的。雖然銀行保險(xiǎn)的一般成功經(jīng)驗(yàn)可以轉(zhuǎn)移和傳播，但是銀行主動(dòng)發(fā)展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)公司仍有一定的不同。

(二)協(xié)同視角下銀行保險(xiǎn)金融集團(tuán)的發(fā)展

1、跨業(yè)務(wù)協(xié)同理論。

金融集團(tuán)協(xié)同效應(yīng)本質(zhì)上是一種跨業(yè)務(wù)協(xié)同效應(yīng)，是指充分利用有形和無形利益的潛在機(jī)會(huì)以及這種潛在機(jī)會(huì)與公司技能之間的緊密關(guān)系，取得費(fèi)用／成本的減少或營業(yè)收入的增加，從而導(dǎo)致整體價(jià)值大于各部分價(jià)值之和。金融集團(tuán)發(fā)展是一個(gè)永續(xù)的過程，協(xié)同效應(yīng)不是自發(fā)產(chǎn)生的，需要一定的管理體制、機(jī)制和技術(shù)支持；且不是一成不變的，具有時(shí)序性和動(dòng)態(tài)性特征。創(chuàng)造協(xié)同效應(yīng)的關(guān)鍵在于利用各種成長(zhǎng)機(jī)會(huì)，而不僅僅是提升效率。

協(xié)同效應(yīng)具有四種基本來源：一是范圍經(jīng)濟(jì)。范圍經(jīng)濟(jì)集中于將未充分利用的資源用于生產(chǎn)用途，通過跨業(yè)務(wù)分享有形和無形資源達(dá)到提高效率和獲利的目的。二是市場(chǎng)力量。市場(chǎng)力量主要指多樣化事業(yè)通過協(xié)作行動(dòng)共同發(fā)展，創(chuàng)造一種集聚力量或反競(jìng)爭(zhēng)效果，使金融集團(tuán)創(chuàng)造比簡(jiǎn)單地加總單個(gè)事業(yè)的潛在價(jià)值更多的整體價(jià)值。三是內(nèi)部治理優(yōu)勢(shì)。這是指金融集團(tuán)能夠創(chuàng)造比市場(chǎng)更有效率的交易環(huán)境，從而勝過了單一業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)者。四是戰(zhàn)略流程。流程觀點(diǎn)視協(xié)同效應(yīng)為跨期資源流程重組的結(jié)果，強(qiáng)調(diào)動(dòng)態(tài)技能在獲取公司價(jià)值中處于最顯著的位置。前三種協(xié)同來源是跨市場(chǎng)所實(shí)現(xiàn)的效率所致，側(cè)重于協(xié)同怎樣創(chuàng)造一種可持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，屬于協(xié)同實(shí)現(xiàn)的靜態(tài)觀點(diǎn)，而且特別適用于相對(duì)穩(wěn)定市場(chǎng)環(huán)境。基于流程的協(xié)同采取了一種更具動(dòng)態(tài)性的視角，重視以更有效率方式重配資源來創(chuàng)造成本節(jié)約，也非常重視收入、增長(zhǎng)和適應(yīng)性，所以在動(dòng)態(tài)市場(chǎng)和知識(shí)密集型行業(yè)中非常普遍。比較內(nèi)部治理優(yōu)勢(shì)，流程集中于創(chuàng)新和價(jià)值來源的重組，而不是監(jiān)控和激勵(lì)；同時(shí)將資源配置從集中于財(cái)務(wù)資源拓展到包括知識(shí)等無形資源。比較范圍經(jīng)濟(jì)和市場(chǎng)力量，流程提供了實(shí)際怎樣獲得其他協(xié)同來源的優(yōu)勢(shì)的見解。

2、花旗集團(tuán)剝離保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的協(xié)同理論解說。

1998年花旗銀行和旅行者集團(tuán)的合并是美國第一次銀行保險(xiǎn)交易。人們普遍預(yù)期將出現(xiàn)銀行與保險(xiǎn)公司合并的浪潮。但是，2002年花旗承認(rèn)交叉銷售保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的困難和業(yè)務(wù)的低回報(bào)，同年8月，花旗徹底剝離財(cái)產(chǎn)和意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

花旗集團(tuán)在全球?qū)︺y行經(jīng)營保險(xiǎn)的熱情普遍高漲之際剝離保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這曾讓各方感到困惑。解讀的說法很多，不一而足，本文認(rèn)為，花旗集團(tuán)剝離保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要是特定市場(chǎng)環(huán)境以企業(yè)自身能力和戰(zhàn)略考慮使然，而根本在于能否創(chuàng)造超過管理成本的協(xié)同效應(yīng)。

美國銀保市場(chǎng)不同于其他市場(chǎng)。首先，相對(duì)銀行產(chǎn)品而言，市場(chǎng)一般認(rèn)為保險(xiǎn)產(chǎn)品的利潤較低，而銀行大多關(guān)注高凈值家庭細(xì)分市場(chǎng)(能產(chǎn)生比大眾市場(chǎng)更高利潤)，這導(dǎo)致銀行更青睞較高收益率的其他銀行業(yè)務(wù)，高端客戶定位也使銀行短期內(nèi)難以獲得足夠的保費(fèi)收入以支持持續(xù)業(yè)務(wù)發(fā)展。這與歐洲銀保市場(chǎng)明顯不同：歐洲銀保模式最初目標(biāo)是大眾市場(chǎng)，再逐步向上轉(zhuǎn)移到高端細(xì)分市場(chǎng)。其次，美國銀行業(yè)關(guān)注的焦點(diǎn)是保險(xiǎn)銷售而不是承保。美國商業(yè)銀行更多的是并購獨(dú)立保險(xiǎn)和經(jīng)紀(jì)公司，加強(qiáng)分銷保險(xiǎn)。在2001-2004年間銀行收購了231家保險(xiǎn)公司；商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司前100家中近10家為銀行所有，由于經(jīng)紀(jì)公司可提供許多有競(jìng)爭(zhēng)力保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，消費(fèi)者更喜歡向其購買保單。這種銀行保險(xiǎn)模式在美國運(yùn)轉(zhuǎn)良好。包括富國銀行、美聯(lián)銀行和BB&T在內(nèi)的大銀行通過收購保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)建立了龐大的銷售網(wǎng)絡(luò)。就在最近，高盛收購了USI Holdings，摩根士丹利公司收購了Hub International，兩家被收購公司都是大型保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。第三，銀行保險(xiǎn)的客戶認(rèn)知度不

高。比如僅有2％的個(gè)人壽險(xiǎn)銷售渠道是銀行，美國消費(fèi)者習(xí)慣于向和經(jīng)紀(jì)人購買保險(xiǎn)，對(duì)銀行銷售保險(xiǎn)情況不甚了解，甚至懷疑銀行的保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)。

在花旗集團(tuán)內(nèi)部，與其他金融業(yè)務(wù)相比，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)成長(zhǎng)性和利潤率都不太理想。根據(jù)協(xié)同理論，市場(chǎng)成長(zhǎng)性對(duì)金融集團(tuán)協(xié)同效應(yīng)至關(guān)重要，花旗有更具潛力的事業(yè)待發(fā)展，如投行業(yè)務(wù)和財(cái)富管理業(yè)務(wù)。同時(shí)，在銀保模式上，花旗從最高級(jí)的金融集團(tuán)又回到了簡(jiǎn)單的銷售協(xié)議或策略聯(lián)盟組織形式。但是，按照業(yè)務(wù)價(jià)值鏈，金融產(chǎn)品和服務(wù)的分銷環(huán)節(jié)創(chuàng)值是最高的，將資源聚焦于在該環(huán)節(jié)能大幅改善集團(tuán)整體效率。因此，花旗集團(tuán)剝離保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是創(chuàng)造協(xié)同效應(yīng)的舉動(dòng)，而不是破壞公司價(jià)值。同樣，近來許多歐洲銀保集團(tuán)剝離保險(xiǎn)業(yè)務(wù)大體上也合乎此解釋。

綜上，銀行保險(xiǎn)應(yīng)用及其模型的選擇取決于不同市場(chǎng)的特定社會(huì)經(jīng)濟(jì)、文化和監(jiān)管環(huán)境、市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施和消費(fèi)者偏好，以及銀行的管理能力和戰(zhàn)略考慮。亦即成功的銀保金融集團(tuán)能夠針對(duì)內(nèi)外部具體情景內(nèi)容而定制銀行保險(xiǎn)模型，而是否成功的判斷依據(jù)是能否創(chuàng)造協(xié)同效應(yīng)。市場(chǎng)是演進(jìn)發(fā)展，相應(yīng)地銀行保險(xiǎn)模式也是不斷發(fā)展且相互不同的，新興市場(chǎng)和發(fā)達(dá)市場(chǎng)環(huán)境和成長(zhǎng)性特征不同，特別是新興市場(chǎng)不存在強(qiáng)大的人和經(jīng)紀(jì)人等銷售網(wǎng)絡(luò)，銀行享有較高商譽(yù)且分銷保險(xiǎn)產(chǎn)品有相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)間，歐美銀行集團(tuán)出售保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不能說明商業(yè)銀行不適宜經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

二、銀行保險(xiǎn)金融集團(tuán)創(chuàng)造協(xié)同效應(yīng)的關(guān)鍵因素

在綜合經(jīng)營背景下，為了創(chuàng)造協(xié)同效應(yīng)，商業(yè)銀行需要深入理解銀行保險(xiǎn)戰(zhàn)略內(nèi)涵，具有一種全面的銀行保險(xiǎn)計(jì)劃，還必須伴有公司戰(zhàn)略、組織動(dòng)態(tài)性和技術(shù)的變化。具體如下：

(一)銀行與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的價(jià)值鏈整合

國際經(jīng)驗(yàn)表明，銀行保險(xiǎn)成功的實(shí)質(zhì)在于通過改變或改善現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程，最終為客戶創(chuàng)造價(jià)值。只要?jiǎng)討B(tài)地實(shí)現(xiàn)銀行和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)價(jià)值鏈的全面協(xié)同，就能夠取得銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的成功。銀行保險(xiǎn)的整體價(jià)值不能在一種較寬松的合作形式中或者通過銀行和保險(xiǎn)公司的簡(jiǎn)單結(jié)合方式獲得。在銀行控股或參股保險(xiǎn)公司的自營模式下，保險(xiǎn)子公司與銀行母公司深度整合，為構(gòu)建客戶導(dǎo)向的價(jià)值鏈提供了條件。

所有金融部門的公司價(jià)值鏈基本上都相同，其中大量的“生產(chǎn)”運(yùn)營不存在，多數(shù)活動(dòng)與文檔和基本活動(dòng)的支持相關(guān)。按照波特提出的價(jià)值鏈原始模型，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)價(jià)值鏈結(jié)構(gòu)非常簡(jiǎn)單。一般分為基本活動(dòng)和支持活動(dòng)，其中前者簡(jiǎn)單包括資金取得、營銷／銷售、服務(wù)供給和資金運(yùn)用三部分；后者包括基礎(chǔ)設(shè)施、人力資源、技術(shù)和運(yùn)營三部分。基本活動(dòng)的三種職能是不同的。第一是通過吸收存款或在資本市場(chǎng)運(yùn)作獲得資金來源，吸存意味著一種真正的銷售服務(wù)。第二：種營銷職能不僅瞄準(zhǔn)貸款之類金融服務(wù)的提供，也用于吸引資金，通過請(qǐng)求存款人和以財(cái)務(wù)利潤方式吸引銀行同業(yè)。第三種職能是提供金融服務(wù)。其中一些服務(wù)是表內(nèi)的(如信貸)，其他如股票市場(chǎng)經(jīng)紀(jì)、外匯、期權(quán)和互換等服務(wù)則是表外的，因?yàn)樗鼈兊慕Y(jié)果被記為來自非金融產(chǎn)品的簡(jiǎn)單收入。保險(xiǎn)公司大多采用綜合業(yè)務(wù)模式，即產(chǎn)品開發(fā)、承保／定價(jià)、理賠／預(yù)留準(zhǔn)備金、營銷／銷售、保單管理、資產(chǎn)管理和資本管理全部在同一家公司中操作(圖1)。

在綜合經(jīng)營框架下，為了實(shí)現(xiàn)銀行和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的協(xié)同，應(yīng)該在合規(guī)要求下，基于專業(yè)化分工原則對(duì)兩者的流程和價(jià)值鏈進(jìn)行整合。從兩種業(yè)務(wù)的價(jià)值鏈維度的相似性和互補(bǔ)性來看，基礎(chǔ)設(shè)施維護(hù)和后臺(tái)管理所產(chǎn)生的協(xié)同非常有限，未充分利用的空間只能是產(chǎn)品設(shè)計(jì)和生產(chǎn)以及銷售和分銷環(huán)節(jié)。具體為：首先，充分利用銀行的人員、系統(tǒng)和設(shè)施／設(shè)備，努力打造銀保業(yè)務(wù)以及其他金融服務(wù)的一體化分銷平臺(tái)。特別是，保險(xiǎn)公司可不必聘用銷售人員，充分利用銀行的人員和渠道，其主要任務(wù)就是如何快捷、有效地為銀行提品和服務(wù)。其次，保險(xiǎn)產(chǎn)品、承保、理賠、基金選擇和營銷支持等職能由保險(xiǎn)子公司履行。第三，資產(chǎn)管理職能外包給銀行系資產(chǎn)管理公司(或基金管理公司)。資產(chǎn)管理是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)價(jià)值鏈上的核心活動(dòng)，也是國際先進(jìn)銀行發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一個(gè)主要關(guān)注點(diǎn)，以及國際領(lǐng)先銀保金融集團(tuán)的“三支柱”事業(yè)之一，銀行系資產(chǎn)管理公司有能力管理運(yùn)用好保險(xiǎn)基金。至于資本管理、保單管理等職能可采用外購／外包形式由母銀行或外部第三方負(fù)責(zé)，當(dāng)然保險(xiǎn)子公司需共同參與。

(二)針對(duì)客戶需求的獨(dú)特價(jià)值鏈構(gòu)造

銀行產(chǎn)品和服務(wù)通常要與客戶市場(chǎng)細(xì)分相匹配，低收入到高收入階層所需要的產(chǎn)品和服務(wù)依次為：消費(fèi)者金融、信用卡、個(gè)人貸款、住房抵押貸款、財(cái)富管理、私人銀行業(yè)務(wù)。先進(jìn)集團(tuán)已經(jīng)將銀行保險(xiǎn)戰(zhàn)略內(nèi)化到零售銀行和私人銀行／財(cái)富管理銷售模式中，在機(jī)制上保證了銀行經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的充分整合性。由此可將銀行保險(xiǎn)分為零售銀行保險(xiǎn)和私人銀行保險(xiǎn)兩種形式。前者指向零售客戶提供簡(jiǎn)單的產(chǎn)品，這些簡(jiǎn)單產(chǎn)品很好地適應(yīng)了通才型銀行銷售隊(duì)伍的營銷；后者指向高端財(cái)富管理／私人銀行客戶提供復(fù)雜性的保險(xiǎn)產(chǎn)品。例如，HBOS是英國第一大銀行保險(xiǎn)人，基于零售銀行成功實(shí)踐，HBOS構(gòu)建了銀行保險(xiǎn)的大眾市場(chǎng)模式，即圍繞品牌和客戶數(shù)據(jù)庫，構(gòu)建一種客戶關(guān)系管理模式：簡(jiǎn)單的產(chǎn)品和透明定價(jià)；精簡(jiǎn)和定制化銷售流程；降低培訓(xùn)等成本；較高的銷售業(yè)務(wù)量；忙碌和成功的咨詢者；降低招募和培訓(xùn)成本；更訓(xùn)練有素的銷售力量；較高的生產(chǎn)效率。另外，HBOS以專家運(yùn)作補(bǔ)充大眾市場(chǎng)模式，主要通過集團(tuán)下的蘇格蘭銀行的投資服務(wù)和私人銀行部門提供養(yǎng)老金計(jì)劃等更高利潤邊際的產(chǎn)品。

同樣，匯豐集團(tuán)也將銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)嵌入到零售銀行、財(cái)富管理和私人銀行業(yè)務(wù)模式中，按照客戶賬戶資產(chǎn)規(guī)模的不同而采取不同的銷售和服務(wù)模式，相應(yīng)的銷售模式配備有專門的銷售隊(duì)伍。以香港市場(chǎng)為例，賬戶資產(chǎn)在50萬元以下的客戶直接在分行的柜面咨詢購買簡(jiǎn)單產(chǎn)品。賬戶資產(chǎn)在50-150萬元之間的中等客戶，由客戶關(guān)系主管以理財(cái)專柜形式提供保險(xiǎn)產(chǎn)品。財(cái)務(wù)規(guī)劃經(jīng)理(FPM)負(fù)責(zé)向柜面人員和客戶關(guān)系主管提供保險(xiǎn)推薦建議。賬戶資產(chǎn)在150萬元以上的客戶則由分行“卓越理財(cái)中心”的客戶關(guān)系經(jīng)理(CRM)及FPM，一對(duì)一組成多功能團(tuán)隊(duì)提供專門服務(wù)。CRM和FPM均屬于銀行人員而非保險(xiǎn)公司的人員，CRM屬于內(nèi)勤人員編制，領(lǐng)取固定薪水，負(fù)責(zé)建立和維護(hù)客戶關(guān)系，不承擔(dān)保險(xiǎn)銷售的任務(wù)指標(biāo)；FPM則是真正的保險(xiǎn)專員銷售隊(duì)伍，其收入由底薪和銷售提成兩部分組成，擔(dān)負(fù)一定的銷售任務(wù)。另外，不同的銷售模式銷售不同的產(chǎn)品，經(jīng)銀行柜面人員向客戶銷售簡(jiǎn)單的產(chǎn)品；由綜合理財(cái)?shù)匿N售人員推銷比較復(fù)雜的產(chǎn)品。

(三)改善交叉銷售技能

交叉銷售是范圍經(jīng)濟(jì)和市場(chǎng)力量協(xié)同來源的綜合表現(xiàn)，也是銀行經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一個(gè)主要目標(biāo)和公司價(jià)值最可靠的來源，可對(duì)收入和利潤增加起到乘數(shù)效應(yīng)。銀行銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)于其他渠道的主要優(yōu)勢(shì)

是客戶關(guān)系。比如，一般貸款人的抵押申請(qǐng)等能夠激發(fā)有效的“引導(dǎo)”，使商業(yè)銀行能夠交叉銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。但是，多數(shù)機(jī)構(gòu)受到交叉銷售具體問題的困擾，還沒有取得理想的效果。除了客戶關(guān)系管理系統(tǒng)和數(shù)據(jù)倉庫建設(shè)緩慢之外，交叉銷售技術(shù)和理念缺乏是一個(gè)重要原因。因此，銀保金融集團(tuán)需要加強(qiáng)交叉銷售技能的開發(fā)，比如，結(jié)構(gòu)化解決方案、多渠道之間的相互介紹、群體零售理念和職場(chǎng)銷售(Workshop)，還要做好產(chǎn)品定位、激勵(lì)計(jì)劃完善和相關(guān)培訓(xùn)工作。

(四)完善績(jī)效度量和激勵(lì)機(jī)制

許多銀保集團(tuán)的績(jī)效度量和激勵(lì)沒有與計(jì)劃結(jié)果相匹配，直接影響了銀行保險(xiǎn)整體價(jià)值的發(fā)揮。安聯(lián)保險(xiǎn)和德累斯頓銀行在同金融集團(tuán)框架下，內(nèi)部計(jì)價(jià)和業(yè)務(wù)核算的條線非常清晰。對(duì)銀行銷售保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，安聯(lián)保險(xiǎn)支付德累斯頓分支銀行0.5％(簡(jiǎn)單產(chǎn)品)的傭金，用于激勵(lì)銷售人員的激勵(lì)費(fèi)用，由安聯(lián)保險(xiǎn)總部支付德累斯頓銀行總部，再由總部分至各分支機(jī)構(gòu)的銷售人員。對(duì)保險(xiǎn)公司代銷銀行業(yè)務(wù)，則分為兩部分支付傭金和激勵(lì)費(fèi)用：利潤較低的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，如信用卡，德累斯頓銀行會(huì)從收取的25歐元年費(fèi)中，支付5歐元給安聯(lián)保險(xiǎn)，其中3歐元專用于個(gè)人獎(jiǎng)勵(lì)；利潤較高的個(gè)性化產(chǎn)品，如開設(shè)投資型賬戶等，銀行首年支付40％、續(xù)期支付10％的產(chǎn)品收益給安聯(lián)保險(xiǎn)，安聯(lián)保險(xiǎn)再以3：7的比例用于公司留存和個(gè)人獎(jiǎng)勵(lì)。

(五)采取開放式體系結(jié)構(gòu)

在自營模式下銀行在排他性基礎(chǔ)上分銷由附屬保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品(這在法國很常見)。但是，為了獲得客戶信任、忠誠和建立可信性，銀行應(yīng)該采用合適的第三方產(chǎn)品作為其產(chǎn)品供給的一種補(bǔ)充。如前所述，隨著一體化的發(fā)展，金融產(chǎn)品的生產(chǎn)和分銷將會(huì)進(jìn)一步分離。主要的主題是重新設(shè)計(jì)金融中介價(jià)值鏈，未來的金融中介將更加以客戶為中心，并采用開放式體系結(jié)構(gòu)，而不是專用的系統(tǒng)。即便是銀行保險(xiǎn)公司以綜合模式經(jīng)營時(shí)，產(chǎn)品供應(yīng)商也開始由單一轉(zhuǎn)向?yàn)槎嗝?yīng)商。銀行成功銷售下屬機(jī)構(gòu)生產(chǎn)的和第三方投資基金的經(jīng)驗(yàn)提供了一個(gè)有益的類比。銀行柜臺(tái)提供的投資基金的多樣化不再聽任銀行的產(chǎn)品創(chuàng)造能力，而是受制于客戶的需要。銀行保險(xiǎn)公司還將不斷開發(fā)和提供范圍廣泛的產(chǎn)品，以滿足客戶的需要。比如，匯豐集團(tuán)在35個(gè)國家和地區(qū)提供匯豐品牌和外部第三方機(jī)構(gòu)的壽險(xiǎn)、退休金、投資連結(jié)及保險(xiǎn)產(chǎn)品等，并提供保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、精算和顧問等服務(wù)。

(六)塑造一體化金融服務(wù)的思想

在銀行保險(xiǎn)獲得協(xié)同效應(yīng)過程中，文化差異也是一個(gè)普遍存在的問題(表1)。為了克服文化的沖突，重要的是塑造一種共同的企業(yè)文化。這可以通過培訓(xùn)、頻繁工作輪換、構(gòu)建團(tuán)隊(duì)等舉措來有效緩解文化沖突。實(shí)際上，在自營模式中，如果銀行和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)價(jià)值鏈充分整合，沒有兩支銷售隊(duì)伍、兩套激勵(lì)系統(tǒng)等，可大大減少這些文化沖突。

(七)發(fā)揮多種協(xié)同效應(yīng)

銀行保險(xiǎn)戰(zhàn)略成功的一個(gè)決定性因素就是相對(duì)其他分銷渠道的成本優(yōu)勢(shì)。但在一些成熟市場(chǎng)中這種優(yōu)勢(shì)不明顯。如在英國和荷蘭，產(chǎn)品復(fù)雜性和監(jiān)管要求客觀上促進(jìn)了獨(dú)立經(jīng)紀(jì)人的大發(fā)展，電話和網(wǎng)絡(luò)營銷盛行也限制了銀行保險(xiǎn)的范圍，這些因素使銀行保險(xiǎn)渠道的成本收入比率都大大高于其他渠道。因此，金融集團(tuán)需要在廣泛領(lǐng)域中識(shí)別和創(chuàng)造協(xié)同效應(yīng)，發(fā)揮銀行保險(xiǎn)多方面的協(xié)同效應(yīng)。比如，將銀行和保險(xiǎn)的生產(chǎn)單元整合在一起，可以節(jié)約成本，提高效率，實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)協(xié)同。這包括將一種事業(yè)中成功的產(chǎn)品理念轉(zhuǎn)移到另一種事業(yè)中，實(shí)現(xiàn)不同行業(yè)和事業(yè)單位的技能的傳播。但是，這要求具有能實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的靈活產(chǎn)品導(dǎo)向的“工廠”。另外，還可創(chuàng)造共享的服務(wù)中心來實(shí)現(xiàn)協(xié)同。再如，通過發(fā)展銀保業(yè)務(wù)，在廣泛范圍產(chǎn)品和地理區(qū)域中削減營銷和廣告成本且增強(qiáng)客戶忠誠度，提升品牌價(jià)值。另外，銀保集團(tuán)協(xié)同效應(yīng)的一個(gè)非常重要方面是利用在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的相同和不同點(diǎn)的能力。通過在銀行和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面科學(xué)而有藝術(shù)地配置風(fēng)險(xiǎn)管理工具，開發(fā)一種跨業(yè)務(wù)共同風(fēng)險(xiǎn)／收益哲學(xué)體系，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的協(xié)同效應(yīng)。

三、對(duì)我國商業(yè)銀行開展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的啟示

(一)創(chuàng)造商業(yè)銀行經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的良好制度環(huán)境

真正的銀行保險(xiǎn)要求在銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)之間有相當(dāng)高度的整合。從商業(yè)銀行綜合經(jīng)營獲取協(xié)同效應(yīng)考慮，采取銀行控股或參與形式、最終以金融控股集團(tuán)經(jīng)營銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)會(huì)比較理想。新興市場(chǎng)保險(xiǎn)密度較低，屬于高成長(zhǎng)性的原生市場(chǎng)，監(jiān)管部門應(yīng)該加快綜合經(jīng)營試點(diǎn)進(jìn)程，不斷深化銀保合作層次和領(lǐng)域，穩(wěn)步推進(jìn)銀行、保險(xiǎn)互相持股試點(diǎn)工作。在此基礎(chǔ)上，允許銀行控股或自建保險(xiǎn)子公司，直接經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。另外，應(yīng)該借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，允許商業(yè)銀行收購保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司以及其他分銷機(jī)構(gòu)，壯大銷售實(shí)力。

(二)充分利用銀行分銷渠道優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)交叉銷售技能

在所有銀行保險(xiǎn)模式中，銀行保險(xiǎn)成功的基石都包括了充分利用銀行渠道和客戶關(guān)系分銷保險(xiǎn)產(chǎn)品，而且分銷環(huán)節(jié)最能創(chuàng)造價(jià)值。我國商業(yè)銀行不宜太；專注于模式選擇問題，更應(yīng)該著重于銷售執(zhí)行的質(zhì)量和效果，繼續(xù)完善以“分銷協(xié)議”和“策略聯(lián)盟”為主的合作模式，完善分銷平臺(tái)和提高分銷技能，切實(shí)提高銀行網(wǎng)均產(chǎn)能，為參股合資、金融集團(tuán)模式下經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供隊(duì)伍和組織基礎(chǔ)。同時(shí)，一般意義上的銀行保險(xiǎn)的核心問題是交叉銷售，商業(yè)銀行交叉銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)該集中于客戶，而不僅僅是產(chǎn)品。眾多的產(chǎn)品選擇不會(huì)導(dǎo)致收入增加，必須改善理念和內(nèi)部組織障礙，提倡“以客戶為中心”的交叉銷售或者交叉購買。

(三)加強(qiáng)銀行和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)價(jià)值鏈的整合

在商業(yè)銀行綜合經(jīng)營背景下，高度一體化的銀行保險(xiǎn)運(yùn)作實(shí)質(zhì)就是一種金融集團(tuán)概念，能否創(chuàng)造協(xié)同效應(yīng)應(yīng)該是判斷銀行保險(xiǎn)集團(tuán)成功的標(biāo)準(zhǔn)，銀行集團(tuán)應(yīng)該秉持一種動(dòng)態(tài)性觀點(diǎn)，不斷重塑價(jià)值鏈，理順流程，開發(fā)更多協(xié)同來源，最大化公司整體價(jià)值。在商業(yè)銀行參股或控股保險(xiǎn)子公司后，按照經(jīng)濟(jì)比較優(yōu)勢(shì)，整合兩種業(yè)務(wù)價(jià)值鏈，打造“以客戶為中心”的服務(wù)模式。具體就是：前臺(tái)應(yīng)該按照客戶群組織而不是產(chǎn)品線(如零售、富裕客戶、中小企業(yè)等)，這意味著需要整合銀行和保險(xiǎn)的客戶層面服務(wù)；多數(shù)職能(如客戶數(shù)據(jù)分析、風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管合規(guī)、MIS)和支持職能(財(cái)務(wù)、HR、IT)應(yīng)該被整合，但是貸款審貸職能、保險(xiǎn)承保和索賠處理等應(yīng)該是獨(dú)立的，這也是監(jiān)管和合規(guī)的要求；對(duì)后臺(tái)產(chǎn)品單元應(yīng)該保持獨(dú)立；另外，資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行目前大力發(fā)展的新興業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)派生的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)應(yīng)該納入銀行資產(chǎn)管理平臺(tái)，進(jìn)行統(tǒng)一管理。

(四)通過有效的客戶市場(chǎng)細(xì)分，提供獨(dú)特的客戶價(jià)值鏈

我國商業(yè)銀行大多缺乏一種集中于特定客戶群的主動(dòng)客戶獲取政策。客戶群細(xì)分工作沒有完全落實(shí)，客戶同質(zhì)、產(chǎn)品雷同現(xiàn)象很普遍，銀保方面基本上是一種產(chǎn)品對(duì)所有客戶，還談不上實(shí)質(zhì)性的客戶關(guān)系管理，由此導(dǎo)致了一系列的問題制約了銀行保險(xiǎn)大發(fā)展。我國商業(yè)銀行應(yīng)該發(fā)揮零售銀行轉(zhuǎn)型的階段性成果，做好客戶細(xì)分工作，圍繞不同客戶需求構(gòu)造獨(dú)特的價(jià)值鏈，低成本地滿足客戶需求，推動(dòng)銀行保險(xiǎn)事業(yè)快速發(fā)展。另一方面，雖然服務(wù)于不同客戶群的后臺(tái)和系統(tǒng)平臺(tái)可能是相同的，但是具體銷售渠道和客戶面對(duì)流程是不同的。通過整合業(yè)務(wù)流程，要努力將銀保業(yè)務(wù)與正在大力發(fā)展的私人銀行和財(cái)富管理事業(yè)相結(jié)合，通過無間合作，推出全新保險(xiǎn)產(chǎn)品，專為私人銀行客戶提供資產(chǎn)和債務(wù)的保障，取得互動(dòng)發(fā)展效果。

第5篇：銀行經(jīng)營發(fā)展范文

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行（以下簡(jiǎn)稱農(nóng)發(fā)行）自1994年組建以來，在貫徹執(zhí)行國家農(nóng)業(yè)金融政策，支持農(nóng)業(yè)和發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。但是也應(yīng)看到，農(nóng)發(fā)行在業(yè)務(wù)經(jīng)營中始終存在著一些令人關(guān)注的，特別是隨著糧食流通體制改革的不斷深化以及“入世”給我國農(nóng)業(yè)發(fā)展帶來的一系列巨大變化，農(nóng)發(fā)行應(yīng)如何充分發(fā)展其職能作用，成為當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革和農(nóng)村金融深化的重要一方面。

一、當(dāng)前農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)經(jīng)營面臨的困境

1.資金來源渠道單一，籌資成本較高。目前；國務(wù)院規(guī)定農(nóng)發(fā)行的資金來源渠道包括：資本金，業(yè)務(wù)范圍內(nèi)開戶企事業(yè)單位的存款，發(fā)行金融債券，財(cái)政支農(nóng)資金，向中央銀行申請(qǐng)?jiān)儋J款，境外籌資等。從表面上看，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金籌集具有多元化特征，實(shí)際上，由于受各種條件的制約，當(dāng)前農(nóng)發(fā)行的資金來源渠道主要是向中央銀行借款。即：由農(nóng)發(fā)行總行負(fù)責(zé)向人民銀行統(tǒng)借統(tǒng)還，各基層行則通過直接向總行申請(qǐng)系統(tǒng)內(nèi)借款滿足資金需求。在主要依賴中央銀行供應(yīng)資金的情況下，一方面加大了中央銀行投放基礎(chǔ)貨幣的壓力，另一方面提高了農(nóng)發(fā)行的資金運(yùn)營成本，制約了其發(fā)揮政策性金融作用的空間，長(zhǎng)期看，不利于農(nóng)發(fā)行的生存和發(fā)展。

2.貸款投向單一，且資產(chǎn)規(guī)模呈萎縮之勢(shì)。農(nóng)發(fā)行成立之初，其信貸資金運(yùn)用曲工商業(yè)貸款和開發(fā)性貸款兩大部分構(gòu)成。1998年以來，為了配合糧食流通體制改革，加強(qiáng)對(duì)糧棉油收購資金的管理，國務(wù)院決定將開發(fā)性貸款和糧棉加工貸款從農(nóng)發(fā)行劃出，農(nóng)發(fā)行的職能變成了單一的糧棉油收購資金管理，農(nóng)發(fā)行成為事實(shí)上的糧食收購銀行。不僅如此，隨著糧食流通體制改革的深化，農(nóng)發(fā)行的糧油貸款業(yè)務(wù)萎縮現(xiàn)象日益突出。糧食市場(chǎng)放開后，國有糧食購銷企業(yè)獨(dú)家經(jīng)營的格局被打破，其他經(jīng)濟(jì)主體也參與市場(chǎng)收購，糧食購銷企業(yè)市場(chǎng)份額的下降必然導(dǎo)致糧食收購量減少；同時(shí)，農(nóng)發(fā)行獨(dú)家供應(yīng)收購資金的格局也逐漸被打破。今后，隨著糧食市場(chǎng)化范圍的進(jìn)一步擴(kuò)大，農(nóng)發(fā)行貸款遞減的幅度將會(huì)繼續(xù)增大。這必將對(duì)農(nóng)發(fā)行的經(jīng)營和管理產(chǎn)生深遠(yuǎn)的。一是收購貸款規(guī)模萎縮，使有穩(wěn)定收息來源的補(bǔ)貼貸款下降，直接造成貸款利息收入的減少，影響農(nóng)發(fā)行的收益；二是有補(bǔ)貼貸款的下降，導(dǎo)致從補(bǔ)貼收入中分割給企業(yè)的費(fèi)用減少，使農(nóng)發(fā)行從企業(yè)費(fèi)用收回不合理占用貸款的空間縮小，資產(chǎn)質(zhì)量難以改善；三是政策性貸款的減少，表明農(nóng)發(fā)行作為政策性銀行的支農(nóng)作用日益弱化，迫切需要對(duì)其政策性金融支農(nóng)職能重新定位。

3.信貸資產(chǎn)質(zhì)量差，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)加劇。由于和政策的原因，農(nóng)發(fā)行發(fā)放的貸款大多數(shù)都是信用、保證貸款，信貸支持的是經(jīng)濟(jì)效益較差的國有糧食購銷企業(yè)和棉花企業(yè)，業(yè)務(wù)范圍和貸款投向的嚴(yán)格界定性，使農(nóng)發(fā)行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量較差。隨著糧食購銷市場(chǎng)化改革的深入，農(nóng)發(fā)行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)將進(jìn)一步加劇。一是增量貸款風(fēng)險(xiǎn)加大。糧棉市場(chǎng)化改革后，大部分糧食品種退出了保護(hù)價(jià)收購的范圍，農(nóng)發(fā)行的信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)由過去全部為政策性業(yè)務(wù)變?yōu)檎咝詷I(yè)務(wù)和經(jīng)營性業(yè)務(wù)并存，甚至以經(jīng)營性業(yè)務(wù)為主。此時(shí)，農(nóng)發(fā)行的信貸風(fēng)險(xiǎn)更多地轉(zhuǎn)化為市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。在目前的企業(yè)信用狀況下，若沒有相應(yīng)的財(cái)政補(bǔ)貼配套措施，一旦市場(chǎng)行情發(fā)生變化，企業(yè)發(fā)生虧損，就會(huì)導(dǎo)致貸款損失。二是貸款收息難。市場(chǎng)化改革前，糧食企業(yè)支付貸款利息的主要來源是財(cái)政補(bǔ)貼，只有很少一部分是通過銷售利潤支付利息。而改革后，國家將逐步減少乃至取消對(duì)糧食企業(yè)的財(cái)政補(bǔ)貼，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的情況下，企業(yè)很難及時(shí)足額支付貸款利息，農(nóng)發(fā)行的收息難度會(huì)越來越大，業(yè)務(wù)經(jīng)營面臨前所未有的壓力。

二、對(duì)改善農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況的幾點(diǎn)建議

（一）拓寬農(nóng)發(fā)行職能范圍，增強(qiáng)政策性金融支農(nóng)力度。當(dāng)前，無論是從加快農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，應(yīng)對(duì)加入世貿(mào)組織的挑戰(zhàn)，還是從農(nóng)發(fā)行自身經(jīng)營發(fā)展的需要來看，都迫切需要進(jìn)一步完善農(nóng)發(fā)行職能。作為國家支持和保護(hù)農(nóng)業(yè)的政策性銀行，農(nóng)發(fā)行應(yīng)在繼續(xù)搞好收購資金封閉管理的前提下，逐步調(diào)整政策性貸款結(jié)構(gòu)，支持重點(diǎn)從流通領(lǐng)域向生產(chǎn)領(lǐng)域轉(zhuǎn)移，在改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件、增強(qiáng)農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁、提高農(nóng)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力等方面有所作為。有條件的地區(qū)，可以在國務(wù)院對(duì)農(nóng)發(fā)行職能準(zhǔn)確定位后逐步開辦新業(yè)務(wù)，以增強(qiáng)政策性金融支農(nóng)力度。

（二）改善負(fù)債結(jié)構(gòu)，建立長(zhǎng)期、穩(wěn)定的融資機(jī)制。農(nóng)發(fā)行政策性職能的發(fā)揮有賴于長(zhǎng)期、穩(wěn)定、低成本的資金來源。因此，農(nóng)發(fā)行應(yīng)借鑒國外政策性銀行籌資的成功經(jīng)驗(yàn)，增強(qiáng)自主籌資能力，多渠道開辟資金來源，減少對(duì)中央銀行借款的依賴性，降低資金籌措成本。一是努力組織存款，加強(qiáng)對(duì)開戶企業(yè)管理，清理企業(yè)多頭開戶，限制輔助賬戶存款額度，最大限度增加企業(yè)存款。二是適當(dāng)增加財(cái)政性資金來源比重，爭(zhēng)取國家各種形式的支農(nóng)財(cái)政性存款。三是通過發(fā)行農(nóng)業(yè)金融債券，從金融市場(chǎng)上籌集資金，這應(yīng)是農(nóng)發(fā)行籌資模式改革的主方向。對(duì)籌資成本高于投資收益的差額，財(cái)政應(yīng)給與補(bǔ)貼。四是逐步降低中央銀行再貸款的比重，改進(jìn)中央銀行對(duì)農(nóng)發(fā)行韻融資方式，從直接提供再貸款向主要通過對(duì)農(nóng)發(fā)行發(fā)行的債券辦理再貼現(xiàn)這種間接方式上轉(zhuǎn)變。五是積極利用境外籌資，統(tǒng)一辦理國際金融機(jī)構(gòu)和國際組織轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)，特別是世界銀行、國際開發(fā)協(xié)會(huì)和亞洲開發(fā)銀行對(duì)我國的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目貸款和扶貧開發(fā)貸款的轉(zhuǎn)貸。六是可將郵政儲(chǔ)蓄存款劃歸農(nóng)發(fā)行使用。

（三）優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)質(zhì)量。當(dāng)前，農(nóng)發(fā)行在改善現(xiàn)有資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、提高資產(chǎn)質(zhì)量方面可以采取以下措施：一是加強(qiáng)資金調(diào)度管理，盡量減少頭寸資金等無效資金占用，提高資金使用效率。二是大力減少表內(nèi)應(yīng)收息。提高對(duì)收息工作的重視程度，制定切實(shí)可行的考核辦法，做到責(zé)任明確、獎(jiǎng)懲分明；積極幫助企業(yè)促銷清欠，改善企業(yè)庫存結(jié)構(gòu)，降低庫存成本，增強(qiáng)順價(jià)銷售能力；切實(shí)做好糧食風(fēng)險(xiǎn)基金等財(cái)政補(bǔ)貼資金的監(jiān)督撥付工作，督促財(cái)政、糧棉主管部門及時(shí)分解撥付至購銷企業(yè)，并及時(shí)足額收貸收息。三是督促企業(yè)加快超期高價(jià)位庫存糧油的補(bǔ)貼銷售工作。四是積極清收糧棉企業(yè)其它不合理資金占用，挖掘內(nèi)部資金潛力。五是督促各級(jí)財(cái)政部門、購銷企業(yè)按規(guī)定及時(shí)足額消化虧損掛賬，歸還農(nóng)發(fā)行貸款本金。六是有效防范企業(yè)改制風(fēng)險(xiǎn)，保證存量資產(chǎn)安全。要主動(dòng)參與企業(yè)改制方案的制定，做好債權(quán)落實(shí)工作，防止企業(yè)逃廢、懸空農(nóng)發(fā)行債務(wù)。

第6篇：銀行經(jīng)營發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；社區(qū)金融；經(jīng)營模式

隨著我國利率市場(chǎng)化和金融脫媒的逐步深化，以及互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融特別是銀行業(yè)帶來的沖擊日趨嚴(yán)重，為了應(yīng)對(duì)這一系列挑戰(zhàn)，我國中小商業(yè)銀行選擇布局社區(qū)金融已經(jīng)成為一種必然選擇。

當(dāng)前多家銀行開始探索社區(qū)金融的經(jīng)營模式，從中已經(jīng)發(fā)現(xiàn)面臨的不足與困境。所以研究社區(qū)金融的經(jīng)營模式對(duì)我行商業(yè)銀行快速發(fā)展具有重要意義。

一、社區(qū)金融的內(nèi)涵與特征

法國社會(huì)學(xué)家Ferdinand Tonnies于1882年首先提出了社區(qū)一詞，并運(yùn)用于社會(huì)學(xué)領(lǐng)域“他認(rèn)為社區(qū)的基本要素如下：①有一定地域；②有一定人群；③有一定的組織形式，有共同的價(jià)值觀念行為規(guī)范和相應(yīng)的管理機(jī)構(gòu)；④有滿足成員物質(zhì)和精神需求的各種生活服務(wù)措施”。

社區(qū)是一定地理區(qū)域內(nèi)人們共同生活、學(xué)習(xí)、工作、棲息的一個(gè)有秩序的空間群落，是構(gòu)成城鄉(xiāng)的有共同地緣文化、習(xí)俗、信仰、價(jià)值觀念、消費(fèi)習(xí)慣、基礎(chǔ)設(shè)施、經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活氛圍的地域空間，是介于社會(huì)和團(tuán)體之間的社會(huì)實(shí)體。

作為一個(gè)社會(huì)共同體，社區(qū)中的個(gè)人或企業(yè)在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中產(chǎn)生了大量的金融需求。這對(duì)金融機(jī)構(gòu)提出服務(wù)需求，也為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，社區(qū)金融應(yīng)運(yùn)而生。從商業(yè)銀行的角度看，社區(qū)金融是指依托于銀行有形或無形網(wǎng)點(diǎn)，從客戶需求角度出發(fā)，通過各種資源整合，向社區(qū)提供有針對(duì)性的金融產(chǎn)品和服務(wù)的綜合性金融活動(dòng)。

這里的社區(qū)，是指各類社會(huì)資源的聚集區(qū)域，是包含居民、企業(yè)、資金、信息等所有經(jīng)濟(jì)元素在一定區(qū)域內(nèi)的集合，既可以是居民生活社區(qū)、綜合商務(wù)社區(qū)，還可以是商貿(mào)物流社區(qū)、產(chǎn)業(yè)企業(yè)集群社區(qū)、機(jī)關(guān)企事業(yè)社區(qū)、人文醫(yī)療社區(qū)等。社區(qū)金融業(yè)務(wù)的主要客戶是個(gè)人類客戶和小微企業(yè)客戶，基本上屬于零售銀行業(yè)務(wù)的目標(biāo)客戶群體。

二、我國發(fā)展社區(qū)金融的必要性

社區(qū)銀行的出現(xiàn)，是中國商業(yè)銀行業(yè)在面對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈、利率市場(chǎng)化挑戰(zhàn)之際，針對(duì)客戶行為作出的應(yīng)對(duì)嘗試，是對(duì)未來零售銀行盈利模式和服務(wù)模式的探索。

對(duì)比一下我國與美國居民擁有銀行網(wǎng)點(diǎn)的比例。

根據(jù)2013年世界銀行的統(tǒng)計(jì)數(shù)字，美國每10萬成年人擁有35.4個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，而中國官方數(shù)據(jù)顯示，截至2012年底，我國這一數(shù)字僅為18.34。美國的銀行網(wǎng)點(diǎn)中，社區(qū)銀行所占比例在東西海岸略低，但也在20%以上；在中部地區(qū)，尤其是中北部，社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)占比可高達(dá)50%到80%。

在中國，股份制商業(yè)銀行也在紛紛搶灘社區(qū)支行，可以預(yù)見，未來幾年新增網(wǎng)點(diǎn)將主要以社區(qū)支行的形式出現(xiàn)。中國的利率市場(chǎng)化改革將壓窄銀行業(yè)的息差，這意味著能否獲得穩(wěn)定的“核心儲(chǔ)蓄”，將決定商業(yè)銀行的盈利能否穩(wěn)定。

中國央行的10月金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)月住戶存款流失嚴(yán)重，減少8967億元，為今年以來存款流失最嚴(yán)重月份。存款流向了理財(cái)、信托、券商資管計(jì)劃，當(dāng)然還有“余額寶”。作為互聯(lián)網(wǎng)金融在過去一年的一個(gè)亮點(diǎn)，“余額寶”不僅降低了理財(cái)門檻，也在很大程度上喚醒了老百姓從存款獲取更多收益的要求。

在充分競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境下，儲(chǔ)蓄從何而來？

看看歐美市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)，那就是大力發(fā)展基礎(chǔ)零售業(yè)務(wù)。廣大的基礎(chǔ)零售客群是世界上成功的商業(yè)銀行發(fā)展壯大的根基。基于此，美國的富國銀行、美國銀行和花旗銀行都十分重視網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率、選址和網(wǎng)點(diǎn)功能；而遍布美國的社區(qū)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，也在于它擁有社區(qū)內(nèi)的鐵桿客戶群和穩(wěn)定的儲(chǔ)蓄來源。

三、社區(qū)金融發(fā)展面臨的新特點(diǎn)

通過研究美國社區(qū)金融發(fā)展的歷史與現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)美國社區(qū)銀行的存款份額也迎來了長(zhǎng)期下降的趨勢(shì)。1987年社區(qū)銀行擁有全美52%的分支機(jī)構(gòu)以及40.9%的存款份額，到2011年，存款份額下降為19.4%（數(shù)據(jù)來源：FDIC）。

值得注意的是：社區(qū)銀行存款份額下降較快的地區(qū)來自大城市都會(huì)區(qū)，而中小城鎮(zhèn)，農(nóng)村的存款份額相對(duì)穩(wěn)定。所以盡管城市地區(qū)是全國存款的主要來源，但社區(qū)銀行自身網(wǎng)點(diǎn)及可提供服務(wù)有限導(dǎo)致其在與大型銀行的競(jìng)爭(zhēng)中處于被邊緣化的位置。

跟蹤美國社區(qū)銀行長(zhǎng)期經(jīng)營數(shù)據(jù)與資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)發(fā)現(xiàn)，“關(guān)系型”貸款確實(shí)能夠依托所在區(qū)域社會(huì)地緣人格信任關(guān)系網(wǎng)絡(luò)保持較高息差的同時(shí)維持較低的壞賬率。事物都有兩面性，風(fēng)險(xiǎn)收益從表面上看似不對(duì)等的背后是這一模式的最大弊端：規(guī)模無法快速增長(zhǎng)。同時(shí)由于產(chǎn)品對(duì)于單一，對(duì)于客戶的開發(fā)程度較低，利潤結(jié)構(gòu)過多的依靠息差收入，資本充足率及撥備計(jì)提的要求在新的監(jiān)管體制之下趨嚴(yán)，成本將會(huì)越來越高。非息收入及成本控制不足也拉低了ROA水平。因此，最適合社區(qū)銀行發(fā)展的模式是作為大型金融機(jī)構(gòu)的零售渠道，吸收零售客戶及其存款，充分利用其金融產(chǎn)品進(jìn)行交叉銷售。

中國的社區(qū)金融盡管商業(yè)模式尚未清晰，但優(yōu)勢(shì)同樣在于便利。通過延伸在社區(qū)內(nèi)的服務(wù)觸角，社區(qū)銀行能加強(qiáng)對(duì)社區(qū)居民消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)能力、財(cái)力狀況和人員穩(wěn)定度的了解，增強(qiáng)客戶粘度，更可以針對(duì)客戶分層主動(dòng)推介產(chǎn)品、交叉銷售，擴(kuò)大客戶基礎(chǔ)。

四、社區(qū)金融具有的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)

經(jīng)過以上分析，社區(qū)金融具有以下幾個(gè)方面的核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)：

（一）在特定社區(qū)范圍內(nèi)，在對(duì)客戶深入了解的基礎(chǔ)上提供針對(duì)客戶的個(gè)性化金融服務(wù)

在關(guān)系貸款的處理過程中，有一個(gè)“軟數(shù)據(jù)”的概念，所謂軟數(shù)據(jù)包括借款人的特征或管理的能力，這種信息一般只能通過與借款人之間的親身互動(dòng)才能搜集到。大銀行喜歡“硬數(shù)據(jù)”，如信用記錄、收入、債務(wù)和其他能夠從財(cái)務(wù)報(bào)表和信貸報(bào)告中能夠得到的信息。由于具有處理軟數(shù)據(jù)的能力，社區(qū)銀行在向信息不透明的借款人放貸中具備明顯優(yōu)勢(shì)，而且這些優(yōu)勢(shì)在承銷和監(jiān)督向小企業(yè)和農(nóng)場(chǎng)主的貸款中是有明顯幫助的。

（二）獲得大量穩(wěn)定的核心存款的能力

美國各個(gè)社區(qū)銀行的主要資金來源是大量的穩(wěn)定的核心存款。社區(qū)銀行的存款客戶主要是社區(qū)內(nèi)的農(nóng)場(chǎng)主、小企業(yè)和居民，短期內(nèi)存款余額可能有所波動(dòng)，但是長(zhǎng)期來看是相對(duì)穩(wěn)定的。這部分的存款為社區(qū)銀行提供了廉價(jià)且又相對(duì)穩(wěn)定的資金來源，是社區(qū)銀行保持流動(dòng)性的“核心”。在有既定的核心存款來源的情況下，社區(qū)銀行對(duì)存款服務(wù)收取的手續(xù)費(fèi)通常會(huì)低于大銀行。例如，美國大銀行對(duì)簡(jiǎn)單的存折賬戶所收取的平均年度手續(xù)費(fèi)比社區(qū)銀行高72%。此外，由于社區(qū)銀行一般是向難以從大銀行獲得貸款的當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)、農(nóng)場(chǎng)主提供資金支持，因而會(huì)收取比較高的貸款利率，這樣社區(qū)銀行獲得的凈利差就高于大銀行，從而能向存款支付更高的利率。

（三）靈活的客戶互動(dòng)方式與優(yōu)異的客戶服務(wù)體驗(yàn)

社區(qū)銀行一般將人性化、特色化服務(wù)作為其最重要的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。舉例來說，許多社

區(qū)銀行探索分析及對(duì)我行的啟示：社區(qū)銀行通過在其社區(qū)中活躍表現(xiàn)展示其服務(wù)和地區(qū)性，相當(dāng)大比例的社區(qū)銀行參加民間組織、與當(dāng)?shù)厣虝?huì)合作、持當(dāng)?shù)貙W(xué)校、支持當(dāng)?shù)氐墓婀ぷ鳎⑾蛏鐓^(qū)的低收入人群提供特別的幫助。根據(jù)美聯(lián)儲(chǔ)對(duì)社區(qū)銀行的調(diào)查，由于其地區(qū)知識(shí)和人性化的服務(wù)，社區(qū)銀行能夠?qū)I(yè)務(wù)從大機(jī)構(gòu)中吸引走。而且，即使出現(xiàn)某一市場(chǎng)內(nèi)的社區(qū)銀行被大機(jī)構(gòu)合并的事件，其用戶也大多選擇轉(zhuǎn)投本地的其他社區(qū)銀行，而非跟隨之前的銀行，繼續(xù)保留自己的賬戶。

五、社區(qū)金融的經(jīng)營模式

中小商業(yè)銀行發(fā)展“社區(qū)金融”需要明確戰(zhàn)略定位，根據(jù)銀行自身與網(wǎng)點(diǎn)周邊客戶的特點(diǎn)，可以采取針對(duì)性的措施主要有如下幾點(diǎn)：

（一）加強(qiáng)信息收集

社區(qū)客戶數(shù)量多，特點(diǎn)各異，有效的客戶信息是社區(qū)金融服務(wù)營銷的基礎(chǔ)。銀行只有準(zhǔn)確掌握客戶信息，才能對(duì)客戶進(jìn)行高效率的營銷，并提供個(gè)性化服務(wù)。磨刀不誤砍柴工，商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，特別是新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人和客戶經(jīng)理，要集中一段時(shí)間對(duì)所服務(wù)社區(qū)內(nèi)基本客戶的類型及構(gòu)成、行業(yè)分布、同業(yè)滲透等方面進(jìn)行較為詳細(xì)的摸底調(diào)查，并建立詳細(xì)的客戶信息檔案。在此基礎(chǔ)上，對(duì)現(xiàn)有客戶和潛在客戶進(jìn)行細(xì)分和研究，明確目標(biāo)客戶和重點(diǎn)客戶，逐一制訂針對(duì)性、個(gè)性化的營銷和服務(wù)方案，把社區(qū)金融服務(wù)的推進(jìn)真正落到實(shí)處。

（二）改進(jìn)營銷方式

要對(duì)社區(qū)銀行營銷模式進(jìn)行探索，形成以關(guān)系營銷為主的業(yè)務(wù)拓展方式。如杭州聯(lián)合銀行，在傳統(tǒng)客戶經(jīng)理制的基礎(chǔ)上，推進(jìn)社區(qū)經(jīng)理制度，充分發(fā)揮社區(qū)經(jīng)理在社區(qū)客戶與支行之間的紐帶聯(lián)結(jié)作用。在部分富裕鄉(xiāng)村和高端社區(qū)，確定一批來自當(dāng)?shù)氐纳鐓^(qū)經(jīng)理，由他們負(fù)責(zé)了解轄內(nèi)客戶需求、推介產(chǎn)品，對(duì)客戶資信進(jìn)行深入調(diào)查。這些社區(qū)經(jīng)理熟悉社區(qū)情況，容易受到社區(qū)居民信任，通過“掃蕩式”服務(wù)來發(fā)現(xiàn)和挖掘新的客戶，有針對(duì)性地提供服務(wù)，效果較好。

（三）擴(kuò)展電子渠道服務(wù)觸角

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，各類社區(qū)客戶和產(chǎn)品需求都有向網(wǎng)絡(luò)遷移的趨勢(shì)，信息流、資金流、物資流在加速向網(wǎng)絡(luò)集聚。社區(qū)金融離不開電子渠道支持，釋放網(wǎng)點(diǎn)人力資源需要電子渠道，向社區(qū)金融服務(wù)更需要電子渠道。要加大如自助填單、發(fā)卡設(shè)備，以及VTM等自助設(shè)備的投放力度，積極向社區(qū)客戶推薦使用網(wǎng)上銀行，形成“物理渠道”和“電子渠道”在社區(qū)金融發(fā)展中“雙輪驅(qū)動(dòng)”的引擎作用。

（四）創(chuàng)新金融產(chǎn)品

社區(qū)金融業(yè)務(wù)一般具有濃郁的地域性特點(diǎn)，要認(rèn)真做好市場(chǎng)需求分析，明確市場(chǎng)和產(chǎn)品定位，組織開發(fā)和營銷適合社區(qū)客戶使用的產(chǎn)品和服務(wù)。尤其加快個(gè)人類產(chǎn)品和小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷豐富社區(qū)金融服務(wù)的內(nèi)容。如推出集生活便利、商戶優(yōu)惠和金融服務(wù)為一體的社區(qū)專屬聯(lián)名卡，增強(qiáng)社區(qū)身份認(rèn)同，又帶來諸多服務(wù)。針對(duì)不同的社區(qū)、不同客戶群體的需求，還可以進(jìn)行產(chǎn)品組合營銷，如向注重投資理財(cái)?shù)闹懈叨丝蛻魻I銷信托、貴金屬投資等，向注重風(fēng)險(xiǎn)和保障的中老年客戶營銷保本型理財(cái)產(chǎn)品和國債、貨幣基金等，向跨地區(qū)資金往來頻繁的小企業(yè)主營銷電子匯款、網(wǎng)上銀行、電話銀行等。

（五）優(yōu)化業(yè)務(wù)流程

社區(qū)金融業(yè)務(wù)一般具有“小、快、頻”的特點(diǎn)。客戶對(duì)業(yè)務(wù)辦理效率要求十分高。要對(duì)現(xiàn)有的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行梳理，合理簡(jiǎn)化一些繁瑣的流程，如填單、掛失和個(gè)貸辦理等，滿足社區(qū)客戶方便快捷辦理業(yè)務(wù)的需求。當(dāng)客戶有金融需求時(shí)，能夠做到第一時(shí)間的信息提取和信息對(duì)稱，可以大大縮短辦理流程。（作者單位：深圳市招商銀行）

參考文獻(xiàn)：

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第7篇：銀行經(jīng)營發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：影子銀行 國民經(jīng)濟(jì) 實(shí)證研究 對(duì)策建議

影子銀行的界定

影子銀行系統(tǒng)的概念由美國太平洋投資管理公司執(zhí)行董事麥卡利首次提出并被廣泛采用，所謂“影子銀行”，是指那些游離于監(jiān)管體系之外的、與傳統(tǒng)、正規(guī)、接受中央銀行監(jiān)管的商業(yè)銀行系統(tǒng)相對(duì)應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)，又稱為平行銀行系統(tǒng)，它包括投資銀行、對(duì)沖基金、貨幣市場(chǎng)基金、債券保險(xiǎn)公司、結(jié)構(gòu)性投資工具（SIV）等非銀行金融機(jī)構(gòu)（王曉雅，2010）。這些機(jī)構(gòu)通常從事放款，也接受抵押，是通過杠桿操作持有大量證券、債券和復(fù)雜金融工具的金融機(jī)構(gòu)。在帶來金融市場(chǎng)繁榮的同時(shí)，影子銀行的快速發(fā)展和高杠桿操作給整個(gè)金融體系帶來了巨大的脆弱性，并成為此次全球金融危機(jī)的主要推手。目前較為權(quán)威的說法是美國金融穩(wěn)定委員會(huì)（FSB）在《影子銀行：劃定范圍》一文中提到的“任何在正規(guī)銀行體系之外的信用中介機(jī)構(gòu)和信用中介活動(dòng)”都能夠歸屬到“影子銀行”的范圍中。

我國影子銀行的分類以及規(guī)模估算

在我國，由于資產(chǎn)證券化及利率市場(chǎng)化的進(jìn)程還處于逐步開放的過程中，因此，我國的影子銀行體系相對(duì)于歐美市場(chǎng)的劃分還是有較大的區(qū)別。對(duì)我國的影子銀行體系的劃分，可以從狹義和廣義兩種范圍進(jìn)行劃分：從狹義影子銀行的角度來看，只有游離于監(jiān)管范圍之外的融資活動(dòng)才能屬于影子銀行體系；從廣義影子銀行的角度看，凡是通過非銀行信貸渠道提供信用活動(dòng)，都可以納入銀子銀行的范疇，這部分信用規(guī)模的估算有助于加深對(duì)整個(gè)貨幣市場(chǎng)信用供給的了解。我國影子銀行采用的是與傳統(tǒng)銀行類似的組織形式、資金來源和運(yùn)作模式實(shí)現(xiàn)其融資功能。其對(duì)應(yīng)的主要是商業(yè)銀行的融資和股權(quán)資本融資的職能，主要服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，解決的是實(shí)體經(jīng)濟(jì)金融供給效率。因此，我國把影子銀行稱為“直接融資型”影子銀行。主流觀點(diǎn)認(rèn)為我國影子銀行主要為三種形式：第一類是銀行表外業(yè)務(wù)（銀行渠道），如理財(cái)產(chǎn)品；第二類是非銀行金融機(jī)構(gòu)，如信托、小貸公司、租賃等；第三類則是非金融機(jī)構(gòu)的民間金融（屈慶、余文龍，2013）。

由于計(jì)算口徑不同，當(dāng)前影子銀行的規(guī)模，并沒有一個(gè)準(zhǔn)確的數(shù)值，近期多家機(jī)構(gòu)估算的我國影子銀行規(guī)模，從5.8萬億至30萬億元不等。我國人民銀行統(tǒng)計(jì)司從2011年開始統(tǒng)計(jì)和社會(huì)融資規(guī)模數(shù)據(jù)，內(nèi)容涵蓋了人民幣貸款、外幣貸款、委托貸款、信托貸款、未貼現(xiàn)的銀行承兌匯票、企業(yè)債券、非金融企業(yè)境內(nèi)股票融資等7項(xiàng)指標(biāo)，這是目前我國市場(chǎng)上的比較權(quán)威的與影子銀行相關(guān)的數(shù)據(jù)（見表1）。 據(jù)央行透露，未來該數(shù)據(jù)還將增加私募股權(quán)基金、對(duì)沖基金等新型融資渠道數(shù)據(jù)。

按照本文采用的廣義影子銀行的定義范圍， 可以將提供影子銀行信用的路徑劃分為三個(gè)渠道：銀行渠道、非銀行金融機(jī)構(gòu)渠道和非金融機(jī)構(gòu)渠道，也就是與主流觀點(diǎn)對(duì)影子銀行形式的劃分相一致。如表1所示，其中不同計(jì)算口徑存在的重復(fù)計(jì)算部分需要從總規(guī)模中間扣除。

由以上數(shù)據(jù)可知，我國影子銀行規(guī)模主要是由銀行渠道的委托貸款，非銀行金融機(jī)構(gòu)渠道的信托產(chǎn)品以及非金融機(jī)構(gòu)渠道的民間借貸三部分組成，在進(jìn)行實(shí)證檢驗(yàn)之前，必須對(duì)我國影子銀行規(guī)模進(jìn)行說明，以便為實(shí)證檢驗(yàn)提供比較權(quán)威可靠數(shù)據(jù)。

我國影子銀行發(fā)展與國民經(jīng)濟(jì)關(guān)系的實(shí)證檢驗(yàn)

（一）數(shù)據(jù)的選取及處理

本文研究選取了2006年1月至2013年6月我國國民經(jīng)濟(jì)和影子銀行規(guī)模數(shù)據(jù)作為樣本數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)均來自于國家統(tǒng)計(jì)局、中國人民銀行、發(fā)改委、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、中央國債登記結(jié)算有限責(zé)任公司和銀行間市場(chǎng)交易商協(xié)會(huì)等。其中， 國民經(jīng)濟(jì)由國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）來表示；由于民間貸款規(guī)模很難有準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)，因此影子銀行規(guī)模數(shù)據(jù)以委托貸款、信托貸款的總規(guī)模（TS）來表示，兩組數(shù)據(jù)均為季度數(shù)據(jù)，所有的數(shù)據(jù)都采用Eviews6.0 軟件進(jìn)行處理（李子奈，2010）。

（二）實(shí)證分析

1.ADF檢驗(yàn)。首先對(duì)上面兩個(gè)變量進(jìn)行ADF檢驗(yàn)來判斷是否滿足同階單整序列，是否滿足同階單整可以進(jìn)行協(xié)整檢驗(yàn)的條件。

由表2可以看出，國內(nèi)生產(chǎn)總值、影子銀行規(guī)模水平數(shù)據(jù)序列都是不平穩(wěn)的（概率值大于0.05），而經(jīng)過一階差分后， 這兩個(gè)序列又是平穩(wěn)的（概率值小于0.05），因此可以進(jìn)行協(xié)整檢驗(yàn)。

2.協(xié)整檢驗(yàn)。協(xié)整關(guān)系表示一種長(zhǎng)期的均衡關(guān)系，本文采用Engle和G range r提出的兩步檢驗(yàn)法，即E-G檢驗(yàn)。國內(nèi)生產(chǎn)總值與影子銀行規(guī)模的協(xié)整檢驗(yàn)：首先，對(duì)兩個(gè)序列進(jìn)行OLS回歸，得出模型如下：

GDP=63995.84+8.783247*TS+et

T=（9.457538） （5.371076）

調(diào)整后的R2=0.489872，DW=1.989846，et為殘差。

再對(duì)et進(jìn)行單位根檢驗(yàn)，結(jié)果如表3所示。

表3的檢驗(yàn)結(jié)果表明，兩個(gè)變量之間存在協(xié)整關(guān)系，說明國民經(jīng)濟(jì)與影子銀行存在著長(zhǎng)期的均衡關(guān)系。存在長(zhǎng)期均衡關(guān)系，不一定存在因果關(guān)系，因此需要進(jìn)行格蘭杰因果檢驗(yàn)。

3.誤差修正模型ECM的建立。即使國民經(jīng)濟(jì)與影子銀行之間存在長(zhǎng)期的均衡關(guān)系，但在短期內(nèi)也會(huì)出現(xiàn)失衡（例如突發(fā)事件的影響），也就是說短期內(nèi)的變量可能存在偏離長(zhǎng)期均衡的情況，因此，需要對(duì)數(shù)據(jù)的短期動(dòng)態(tài)非均衡關(guān)系進(jìn)行調(diào)整和修正。為達(dá)到這個(gè)目的，采用誤差修正模型（Error Correction-Model）對(duì)兩個(gè)變量之間的短期關(guān)系與長(zhǎng)期關(guān)系進(jìn)行分析。

影子銀行與國民經(jīng)濟(jì)的誤差修正模型如下：

TS=0.022463*GDP-0.747242*

ECMt-1-2096.479

T=（0.018302） （0.225534）（1349.519）

調(diào)整后的R2=0.240035

DW=2.099874

該模型結(jié)果表明，GDP的短期變動(dòng)對(duì)影子銀行規(guī)模存在正向影響， 誤差修正項(xiàng)的系數(shù)為負(fù)， 符合反向修正原則。

4.格蘭杰因果檢驗(yàn)。本文選取滯后期為2期的數(shù)據(jù)來考察國民經(jīng)濟(jì)與影子銀行之間的因果關(guān)系，檢驗(yàn)結(jié)果如表4所示。根據(jù)表4的檢驗(yàn)結(jié)果，表示接受TS不是GDP的granger原因，但拒絕GDP不是TS的granger原因，即GDP是TS的granger原因，國民經(jīng)濟(jì)與影子銀行之間存在單項(xiàng)因果關(guān)系，由協(xié)整方程相關(guān)系數(shù)得知，兩者存在正相依存關(guān)系。

5.VAR模型。為了檢驗(yàn)?zāi)Ｐ偷姆€(wěn)定性，需要進(jìn)行AR根檢驗(yàn)，只有穩(wěn)定的VAR模型才可以進(jìn)行脈沖響應(yīng)，如圖1所示。所有AR根都位于單位圓內(nèi)，由此可以判斷VAR系統(tǒng)是穩(wěn)定的，可以對(duì)結(jié)果進(jìn)行脈沖響應(yīng)分析和方程分解。為了進(jìn)一步驗(yàn)證理論模型，分析影子銀行規(guī)模受到意外沖擊時(shí)的反應(yīng)和方向，本文構(gòu)建主要的脈沖響應(yīng)圖，這里的期限設(shè)為10個(gè)季度，給定GDP一個(gè)正向沖擊，得到相應(yīng)的脈沖響應(yīng)圖，如圖2所示。

實(shí)證結(jié)果分析

（一）國內(nèi)生產(chǎn)總值與影子銀行規(guī)模兩個(gè)序列的單整檢驗(yàn)（ADF）結(jié)果

兩個(gè)序列的單整檢驗(yàn)結(jié)果表明，我國國民經(jīng)濟(jì)一直在穩(wěn)步提高，影子銀行規(guī)模一直在逐漸擴(kuò)大，兩個(gè)序列均為非平穩(wěn)變量， 而一階單整檢驗(yàn)結(jié)果說明了它們具有一階差分穩(wěn)定， 反映出國內(nèi)生產(chǎn)總值與影子銀行規(guī)模的穩(wěn)定性， 國民經(jīng)濟(jì)處于穩(wěn)定改善之中， 影子規(guī)模并沒有出現(xiàn)過量增長(zhǎng)，整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展處于穩(wěn)態(tài)。

（二）國內(nèi)生產(chǎn)總值與影子銀行規(guī)模兩個(gè)序列的協(xié)整檢驗(yàn)結(jié)果

實(shí)證檢驗(yàn)結(jié)果表明，殘差項(xiàng)時(shí)間序列的ADF檢驗(yàn)是平穩(wěn)的，即國民經(jīng)濟(jì)與影子銀行發(fā)展存在長(zhǎng)期穩(wěn)定的均衡關(guān)系。說明國民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與影子銀行發(fā)展之間存在相互依存、相互依賴的關(guān)系。

（三）GDP受到正向沖擊時(shí)影子銀行的反應(yīng)和方向

給定GDP一個(gè)正向沖擊，即國民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)時(shí)，影子銀行規(guī)模增大，并且正向影響在第3期的時(shí)候達(dá)到最大，而后逐漸減弱，當(dāng)前經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，對(duì)于影子銀行的發(fā)展存在有利條件。

（四）國民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)是促進(jìn)影子銀行發(fā)展的因素之一

根據(jù)格蘭杰因果檢驗(yàn)得知，應(yīng)接受國民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)是影子銀行發(fā)展的原因，經(jīng)濟(jì)發(fā)展促進(jìn)金融發(fā)展，越來越多的金融創(chuàng)新工具隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求不斷出現(xiàn)，形成了多元化金融服務(wù)，影子銀行就是金融技術(shù)、制度創(chuàng)新的產(chǎn)物，甚至它自身就是金融創(chuàng)新（李揚(yáng)，2010）。然而影子銀行的發(fā)展并不是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的決定因素，影子銀行雖然某種程度上彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的不足，促進(jìn)了中小企業(yè)融資，在一定程度上對(duì)經(jīng)濟(jì)分發(fā)展是有利的，并且隨著影子銀行這樣的金融創(chuàng)新的發(fā)展，使得金融市場(chǎng)變的多層次，從而提高了金融市場(chǎng)的效率（王國剛，2010）。但是隨著影子銀行的發(fā)展，它并不是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的決定因素，美國次貸危機(jī)就是典型的案例，說明影子銀行存在一些潛在的風(fēng)險(xiǎn)因子，并不利于經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)（易憲容，2009）。具體分析如下：

高杠桿率風(fēng)險(xiǎn)。由于影子銀行不受金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，不需要留存準(zhǔn)備金，資本運(yùn)作的杠桿率很高，直接提高整個(gè)金融體系的杠桿率，放大了系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。影子銀行從短期資本市場(chǎng)獲得融資，投資于長(zhǎng)期資產(chǎn)，存在難以克服的期限錯(cuò)配，當(dāng)市場(chǎng)出現(xiàn)不穩(wěn)定因素，很可能出現(xiàn)類似與商業(yè)銀行的擠兌現(xiàn)象，影子銀行將無法將其長(zhǎng)期資產(chǎn)立即變現(xiàn)，將直接導(dǎo)致流動(dòng)性不足。

風(fēng)險(xiǎn)跨境傳遞。許多影子銀行通過跨境投資在全球范圍內(nèi)配置資產(chǎn)。它們受到外部沖擊后，通過資產(chǎn)負(fù)債渠道、信心渠道等將風(fēng)險(xiǎn)傳遞給了全球主要金融市場(chǎng)和金融機(jī)構(gòu)。

監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)。影子銀行和傳統(tǒng)銀行并舉的金融體系中，各監(jiān)管當(dāng)局在各自分業(yè)監(jiān)管的模式下，無法充分有效地實(shí)行監(jiān)管，尤其是影子銀行體系日趨繁榮的時(shí)候，美國金融監(jiān)管不到位反而日益顯現(xiàn)。

結(jié)論及對(duì)策建議

（一）結(jié)論

本文通過對(duì)我國影子銀行發(fā)展規(guī)模與國民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)關(guān)系的實(shí)證研究，證實(shí)隨著金融業(yè)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)的快速運(yùn)行，影子銀行在規(guī)模壯大的過程里，由于影子銀行自身的高杠桿性，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、跨境風(fēng)險(xiǎn)的傳遞以及監(jiān)管的疏漏，卻給經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)帶來一些不利的因素。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，越來越多的金融創(chuàng)新也會(huì)不斷涌現(xiàn)，對(duì)于影子銀行的存在，不能給予全盤否定的態(tài)度。這是經(jīng)濟(jì)發(fā)展歷程中的必然產(chǎn)物，影子銀行的出現(xiàn)對(duì)于中小金融機(jī)構(gòu)貸款，對(duì)于利率市場(chǎng)化、商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、金融業(yè)監(jiān)管當(dāng)局來說，都會(huì)產(chǎn)生一定的影響和改變，然而這是一個(gè)金融業(yè)的新的挑戰(zhàn)，也是必須面對(duì)的問題，所以金融行業(yè)及政府部門應(yīng)積極引導(dǎo)我國影子銀行向好的方向發(fā)展，監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)，提高市場(chǎng)透明度，加快金融改革中的利率市場(chǎng)化，進(jìn)一步推進(jìn)以減政放權(quán)為主導(dǎo)的市場(chǎng)化改革進(jìn)程，創(chuàng)造更好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。引導(dǎo)投資于影子銀行產(chǎn)品的投資者增強(qiáng)自我風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，使得我國影子銀行的發(fā)展能夠更好地服務(wù)于金融平穩(wěn)發(fā)展和實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

（二）對(duì)策建議

隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，影子銀行規(guī)模的擴(kuò)大，并非對(duì)國民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生刺激作用，由于影子銀行具備以下特點(diǎn)：其一，交易模式采用批發(fā)形式，有別于商業(yè)銀行的零售模式。其二，進(jìn)行不透明的場(chǎng)外交易。影子銀行的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)非常復(fù)雜，而且鮮有公開的、可披露的信息。這些金融衍生品交易大都在柜臺(tái)交易市場(chǎng)進(jìn)行，信息披露制度很不完善。其三，杠桿率非常高。由于沒有商業(yè)銀行那樣豐厚的資本金，影子銀行大量利用財(cái)務(wù)杠桿舉債經(jīng)營。所以，影子銀行規(guī)模發(fā)展越大，其潛在風(fēng)險(xiǎn)就越大，并對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)以及金融系統(tǒng)構(gòu)成威脅，所以提出相應(yīng)的應(yīng)對(duì)政策，有利于對(duì)影子銀行的規(guī)范以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避。

第一，逐步完善的監(jiān)管制度。鑒于影子銀行目前已有 21.75萬億的規(guī)模，與常規(guī)銀行體系及實(shí)體經(jīng)濟(jì)關(guān)系緊密卻不透明，目前的影子銀行已經(jīng)具有明顯的跨行業(yè)特征，國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于類混業(yè)經(jīng)營也有著很大的沖動(dòng)，實(shí)行集中統(tǒng)一的監(jiān)管模式將是行業(yè)監(jiān)管的未來趨勢(shì)。監(jiān)管措施應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注影子銀行體系產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)和外部性（周莉萍，2012）。在監(jiān)管體系逐步完善過程中，影子銀行業(yè)務(wù)也應(yīng)得到進(jìn)一步的清理和規(guī)范，其總體風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)逐步置于監(jiān)管體系控制下。使得那些運(yùn)作不規(guī)范的影子銀行業(yè)務(wù)將逐漸透明化，運(yùn)作透明和規(guī)范的理財(cái)產(chǎn)品和影子銀行體系則會(huì)得以保存并繼續(xù)發(fā)展。加大信息共享力度，盡快實(shí)現(xiàn)各監(jiān)管機(jī)構(gòu)、交易所和各行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一，定期匯總、分析并市場(chǎng)數(shù)據(jù)。設(shè)計(jì)信息披露內(nèi)容，包括影子銀行機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品和交易方式。明確監(jiān)管主體，負(fù)責(zé)監(jiān)督影子銀行履行信息披露義務(wù)，建立信息披露的激勵(lì)和懲罰機(jī)制。

第二，對(duì)于不同渠道產(chǎn)生的影子銀行監(jiān)管方式有所區(qū)別。對(duì)于銀行渠道產(chǎn)生的影子銀行業(yè)務(wù)，由于我國商業(yè)銀行在整個(gè)金融體系內(nèi)的主導(dǎo)地位，導(dǎo)致信托、券商資管等影子銀行業(yè)務(wù)的背后有相當(dāng)部分是從銀行渠道產(chǎn)生，其中形成的重復(fù)規(guī)模給統(tǒng)計(jì)和監(jiān)管都造成了一定的難度。因此在當(dāng)前分業(yè)監(jiān)管模式下，對(duì)于涉及多個(gè)行業(yè)的金融產(chǎn)品，各個(gè)監(jiān)管部門需要加大協(xié)調(diào)力度，形成良好的長(zhǎng)效協(xié)同機(jī)制。

對(duì)于非銀行金融機(jī)構(gòu)渠道產(chǎn)生的影子銀行業(yè)務(wù)，主要為信托、券商和基金公司資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)等，相對(duì)來說該部分的監(jiān)管部門比較明確，需要加強(qiáng)的是監(jiān)管制度體系的完善。從風(fēng)險(xiǎn)控制層面看，該部分業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)是基本可控的。

對(duì)于非金融機(jī)構(gòu)渠道產(chǎn)生的影子銀行業(yè)務(wù)，目前這部分業(yè)務(wù)受到的監(jiān)管相對(duì)較少或者直接完全不受監(jiān)管，總體而言該部分的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較高。自 2012 年初開始的溫州金融改革，是國家對(duì)于將狹義民間借貸行為納入監(jiān)管體系的一次嘗試。監(jiān)管層對(duì)于民間借貸行為的規(guī)范和梳導(dǎo)，將是一個(gè)長(zhǎng)期進(jìn)行的過程。未來我國金融領(lǐng)域有序向民營資本開放，將會(huì)引導(dǎo)民間資本進(jìn)入陽光化的市場(chǎng)交易環(huán)境中，從而降低民間借貸業(yè)務(wù)的總體風(fēng)險(xiǎn)，狹義民間借貸的問題將得到有效解決。

第三，推動(dòng)信貸市場(chǎng)建設(shè)，化解影子銀行風(fēng)險(xiǎn)。信貸資產(chǎn)交易打通了信貸與資本市場(chǎng)的連接通道，更多企業(yè)可以先向銀行貸款，再由銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)讓或證券化，從而實(shí)現(xiàn)“間接的直接融資”。銀行可以從資本市場(chǎng)獲得資金，保險(xiǎn)、證券、基金等投資者可以分享貸款收益，資金配置效率和市場(chǎng)深度廣度將大大提高。同時(shí)，信貸資產(chǎn)交易也將成為化解“影子銀行”風(fēng)險(xiǎn)隱患、“開正道、堵邪路”的重要途徑。

第四，完善相關(guān)法律，引導(dǎo)影子銀行健康發(fā)展。我國經(jīng)濟(jì)正處于轉(zhuǎn)型升級(jí)的階段，而銀行正在逐步由傳統(tǒng)的吃利差盈利模式向節(jié)約資本、發(fā)展中間業(yè)務(wù)、增值業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變，由于影子銀行業(yè)務(wù)使信貸更易被普通大眾獲得，對(duì)市場(chǎng)有激勵(lì)作用，所以從各國法案來看，對(duì)影子銀行只是加強(qiáng)監(jiān)管，而未阻止其存在于發(fā)展。對(duì)于我國來講，在完善法律和監(jiān)管框架下，更合理的利用影子銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)效率，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展及影子銀行自身的發(fā)展，是一種可取的雙贏策略，建議完善或建立信托法、民間借貸等相關(guān)法律。

參考文獻(xiàn)：

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第8篇：銀行經(jīng)營發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：銀行業(yè) 差異化經(jīng)營 特色發(fā)展 產(chǎn)品創(chuàng)新

中圖分類號(hào)：F831

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2012）09-163-02

銀行與企業(yè)一樣，都要銷售產(chǎn)品。產(chǎn)品適銷對(duì)路，產(chǎn)量和利潤才會(huì)上升。不同的是企業(yè)更注重于產(chǎn)品的質(zhì)量，而銀行產(chǎn)品對(duì)利潤區(qū)間和運(yùn)作模式有一定的規(guī)范要求，所以銀行產(chǎn)品要吸引客戶，更需在規(guī)范的前提下做出自己的特色，所謂：生于特色，成于品牌。樹立品牌，提高品牌知名度，是銀行創(chuàng)新發(fā)展的必由之路。

一、市場(chǎng)細(xì)分為“特色”定調(diào)

溫州地處長(zhǎng)三角地區(qū)，是民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)之一。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止2011年末，全市登記注冊(cè)企業(yè)104674戶，其中民營企業(yè)近83146戶，占79.43%，同比增長(zhǎng)15.01%。全市實(shí)有民營企業(yè)占全市內(nèi)資類企業(yè)比重逐年增加，從2008年上半年的84.31%上升到2011年上半年的88.37%。注冊(cè)資本總額超過2468億元，全市民營經(jīng)濟(jì)占經(jīng)濟(jì)總量的80%以上，比全國平均水平高出三十多個(gè)百分點(diǎn)，貢獻(xiàn)了85%以上的GDP，80%以上的稅收。民營企業(yè)已成為溫州市經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)的穩(wěn)定器。民營企業(yè)的成就和活力，吸引了銀行的關(guān)注，特別是中小企業(yè)融資難的問題引起了政府和銀行的一致重視，各家銀行也紛紛推出了諸如小企業(yè)創(chuàng)業(yè)貸款等貸款項(xiàng)目。有一定規(guī)模、效益好、又有抵押物的中小企業(yè)貸款則是各家銀行爭(zhēng)取的對(duì)象。由于溫州銀行有較長(zhǎng)一段時(shí)間較注重第二還款來源，貸款利息相對(duì)同業(yè)又較高，致使有抵押物有實(shí)力的客戶放棄溫州銀行貸款轉(zhuǎn)向他行。而溫州銀行唯一吸引客戶的是抵押率的靈活性，一般提供擔(dān)保，抵押率可提高至80%～90%，這一辦法對(duì)于抵押物不足，又缺少資金的客戶的確是一種有力的支持，但僅僅以抵押率吸引客戶還不足以提高客戶對(duì)溫州銀行的忠誠度和依存度；從另一方面看，高抵押率讓不少借名貸款鉆了空子，將貸來的款項(xiàng)用于發(fā)放高利貸，這些個(gè)人貸款不僅不易控制使用用途，而且隱含了較高的行業(yè)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。近幾年溫州銀行調(diào)整了市場(chǎng)定位，提出了“服務(wù)中小、服務(wù)溫商”的口號(hào)，專注小企業(yè)服務(wù)，推出了一系列針對(duì)溫商和小企業(yè)的專營產(chǎn)品，如以借、貸記卡為載體的可免抵押的小本創(chuàng)業(yè)貸款——“小本貸”，為小微企業(yè)提供量身定做的小額融資方案。針對(duì)專業(yè)市場(chǎng)小微企業(yè)及個(gè)體經(jīng)營戶，推出“市場(chǎng)貸”業(yè)務(wù)產(chǎn)品。在擔(dān)保方式上亦進(jìn)行創(chuàng)新，支持包括聯(lián)保、專業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保、專業(yè)市場(chǎng)管理公司擔(dān)保在內(nèi)的靈活多樣的擔(dān)保方式。針對(duì)小微企業(yè)普遍缺乏有效抵押物的特點(diǎn)，開展了小微企業(yè)信用貸款試點(diǎn)工作。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，溫州有175萬人在全國各地經(jīng)商，全國有164個(gè)城市設(shè)有溫州商會(huì)，據(jù)成都日?qǐng)?bào)報(bào)道，在川溫商每年流轉(zhuǎn)資金達(dá)上百億元，全國各地累加金額之巨，可想而知。這些資金對(duì)銀行來說都屬低成本結(jié)算存款。通過與其他城市商業(yè)銀行的合作，為在外溫商提供匯款結(jié)算服務(wù)，彌補(bǔ)溫州銀行地方性銀行全國通兌的不足，同時(shí)，溫州銀行理應(yīng)乘“金改”之勢(shì)，爭(zhēng)取“先行先試”的優(yōu)惠扶持政策，爭(zhēng)取在溫商集聚的城市設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，以便更好地為溫商服務(wù)，同時(shí)也為溫州銀行發(fā)展注入后勁和活力。由于目前建行、農(nóng)行、交行等國有股份制銀行都已開通全國通存通兌，溫州銀行若想分享匯款結(jié)算資金，必須另辟蹊徑。首先利用一級(jí)法人的優(yōu)勢(shì)，針對(duì)溫商資金大部分回流溫州的特點(diǎn)，推出“連環(huán)賺”貸款，即匯款人一次匯入資金可由匯款人和收款人共享匯款積分，積分越高，貸款額度和利率越優(yōu)惠，積分內(nèi)貸款免擔(dān)保，采用信用形式放貸，積分外貸款根據(jù)不同抵質(zhì)押物將抵押率設(shè)置為80%～90%。抵質(zhì)押物由房產(chǎn)、土地、存單擴(kuò)大到機(jī)器設(shè)備、保險(xiǎn)單證、專業(yè)市場(chǎng)攤位店面使用權(quán)、股權(quán)等。總之，要體現(xiàn)以結(jié)算賺積分，以積分賺額度，以額度賺利潤的連環(huán)賺效應(yīng)。擔(dān)保方式的擴(kuò)大，既解決了中小企業(yè)擔(dān)保難的問題，又避免了企業(yè)互相擔(dān)保，產(chǎn)生不必要的信用風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)。

“連環(huán)賺”不僅給客戶帶來實(shí)惠，也讓溫州銀行通過全國各地商行網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行轉(zhuǎn)賬匯款，溫州銀行網(wǎng)銀異地匯款（加急）即時(shí)到賬，目前還免收手續(xù)費(fèi)，在價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)上亦有優(yōu)勢(shì)。建議對(duì)溫州人較集中城市的重點(diǎn)市場(chǎng)，如沈陽五愛市場(chǎng)、成都五花池市場(chǎng)等與當(dāng)?shù)爻巧绦泻献鏖_通點(diǎn)對(duì)點(diǎn)通兌業(yè)務(wù)，在匯款手續(xù)費(fèi)及匯款速度上給客戶更多的實(shí)惠和便捷。

可以說圍繞“溫”字還有許多文章可作，如：推出溫商異地企業(yè)本地貸款，溫商回溫投資創(chuàng)業(yè)貸款，著名溫商個(gè)人為其在溫業(yè)務(wù)關(guān)系戶或親屬擔(dān)保小額貸款等。溫商的故鄉(xiāng)情結(jié)決定了他們資金的回流，溫州銀行為溫商的優(yōu)質(zhì)服務(wù)將取得雙贏的效果。

二、產(chǎn)品創(chuàng)新為“特色”定型

第9篇：銀行經(jīng)營發(fā)展范文

大家好！

今天我演講的題目是《合規(guī)經(jīng)營促發(fā)展》。

隨著現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，社會(huì)價(jià)值判斷的多元化,是非感日漸模糊,道德標(biāo)準(zhǔn)失衡及人生觀的混亂等等問題不斷涌現(xiàn)。一切以利益最大化為目的的無需信守游戲規(guī)則的行為一度為自己找到了借口,曾幾何時(shí)那高懸于公堂之上的“公正清廉，正大光明”，在利令智昏的灰塵里成為僅供觀賞的卷軸。伴隨我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)事業(yè)的不斷深入，各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)如雨后春筍般蓬勃發(fā)展起來，金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)呈現(xiàn)出前所未有的激烈局面。由于過度追求經(jīng)營利潤或出于其他目的，也出現(xiàn)了個(gè)別機(jī)構(gòu)個(gè)別人員在實(shí)際工作中違背市場(chǎng)秩序、違反制度規(guī)定，導(dǎo)致直接風(fēng)險(xiǎn)或潛在風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，使銀行的聲譽(yù)、信用、利益等諸方面受到負(fù)面影響。因此合規(guī)經(jīng)營成為促進(jìn)銀行業(yè)發(fā)展的重要內(nèi)容。

也許在我們的周圍還能聽到這樣的聲音：只要不發(fā)生案件和重大違規(guī)，為了業(yè)務(wù)發(fā)展踩點(diǎn)小紅線、出點(diǎn)小差錯(cuò)是正常的、也是不可避免的……殊不知，“千里之堤潰于蟻穴”。案件和違規(guī)常常發(fā)生于微小的疏忽或失誤的瞬間。這一瞬，也許就是0.1%的違規(guī)所致，卻使99.9%的合規(guī)努力毀于一旦。這樣的案例比比皆是：英國巴林銀行倒閉的鐘聲猶然在耳，法國興業(yè)銀行因交易員違規(guī)交易導(dǎo)致?lián)p失逾百億美元的大案更是怵目驚心。有人說這樣的違規(guī)離我們很遙遠(yuǎn)，其實(shí)，類似的違規(guī)就在我們身邊：大的案件如“中行黑龍江河松街支行10億元票據(jù)詐騙案”、“農(nóng)行邯鄲分行金庫近5100萬現(xiàn)金被盜案”。痛定思痛，警鐘長(zhǎng)鳴。記憶中的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)告訴我們：合規(guī)至上，合規(guī)優(yōu)先。唯有合規(guī)理念在實(shí)踐中持之以恒，風(fēng)險(xiǎn)文化內(nèi)涵方得以豐富，企業(yè)生命方為之延續(xù)。

古人云：矩不正，不可以為方；規(guī)不正，不可以為圓。也就是說：沒有規(guī)矩，不成方圓。試問在做的朋友們：您是否希望一場(chǎng)運(yùn)動(dòng)式的教育活動(dòng)之后，違規(guī)操作的問題卷土重來；是否希望因?yàn)閭€(gè)別人的隨意操作和小問題不斷，使我們的利益受到牽連；是否希望再有驚天動(dòng)地的案件發(fā)生，卻只能在事后感慨萬千。答案當(dāng)然是“不”。誰不希望在人人遵規(guī)守紀(jì)的環(huán)境下工作？誰不希望沒有暗箱操做，依靠努力終獲成功？那么從現(xiàn)在做起，從你、你、你，從我們自身做起，作一名合規(guī)守紀(jì)的金融人。

金融行業(yè)呼喚合規(guī)，合規(guī)需要我們創(chuàng)造。員工是構(gòu)成團(tuán)隊(duì)的鮮活細(xì)胞，我們才是金融業(yè)發(fā)展真正的創(chuàng)造者和開拓者。在座親愛的各位同仁，每天飯后茶余，回顧這一天的工作，我們是否檢討過自己，今天的工作合規(guī)嗎？今天我的責(zé)任意識(shí)夠強(qiáng)嗎？今天我監(jiān)督別人同時(shí)自我監(jiān)督了嗎？今天工作需要保密的部分保密工作做的好嗎？如果我們?nèi)巳硕寄茏龅竭@一點(diǎn)，那么相信我們的事業(yè)將會(huì)永遠(yuǎn)朝著健康、科學(xué)、和諧的方向發(fā)展。