理財入門方法精選(九篇)
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第1篇：理財入門方法范文
關鍵詞：高等數學 互聯網 互聯網理財 風險
隨著互聯網的普及和高速發展，人們對互聯網的依賴不僅僅局限于聊天、游戲、購物和新聞。2015年互聯網理財作為互聯網與理財雙領域的新型發展模式，突破傳統理財的時間和地域的限制，降低了理財的準入門檻，豐富了普通大眾的理財渠道。以迅猛的速度沖擊著人們的生活。雖然收益高、流動性強，但也出現一定弊端。互聯網理財的設計、發展和評估無疑與高等數學有著密不可分的關系，如何將高等數學知識運用到互聯網理財方面對我們進一步發展只有從被動轉為主動，才能輕松掌控我們的生活。
一、互聯網理財的優點
首先對于消費者來說：互聯網理財能夠打破傳統理財的時間和空間的限制，不用排隊等候，只要點幾下手指就能迅速解決問題；大大降低群眾理財本金，大部分人都能夠參與進來，互聯網理財的存取在一定程度上沒有跨地域的額外費用，可以說這是全球性的。對于運營商來說，互聯網理財能真正做到實時查詢，實時監控，24小時全天服務，更方便管理；網絡管理大大的節省了提供服務的成本。
二、互聯網理財的風險
互聯網理財市場利率的增長和下降不是一成不變的，任何一種理財軟解的收益都與貨幣市場的收益都息息相關，并不是單獨獨立出來的，由此我們可以說互聯網金融肯定隨貨幣市場的波動而波動。當然有人選擇了互聯網理財方式就一定有人放棄了銀行理財方式，所以說，互聯網理財的競爭是多因素的競爭，不只有橫向的同款理財軟件之間的競爭，還有縱向的與銀行理財方面的競爭。所以，這樣會接受多方面的壓力必然存在風險。就像股市一樣，貨幣基金也是有風險的，但是作為普通用戶來說，在不知情會有虧損的前提下，一部分在遇到虧損的情況會很難接受甚至于經營的一方發生糾紛。據資料記載，在央行對第三方支付平臺的管理規定上，并沒有明確指出能否購買基金。那么，在市場監管系統不嚴格情況下，如果某一理財軟件此時開發購買基金的功能打球的話，一旦監管部門被查出那么此類理財軟件不但不能獨善其身，甚至可能有被取消使用的風險。
三、高等數學知識在互聯網理財中的應用
經過查閱資料分析，運用統計學的原理進行互聯網金融模型建立，結構方程模型是社會學領域定量分析重要的研究方法，對各種因果模型可以進行有效鑒別、估計和檢驗。結構方程模型包含了測量指標、潛在變量、殘差變量間的關系，進而獲得自變量對因變量影響的直接效果、間接效果以及總效果。
（一）協方差矩陣
結構方程模型的核心概念是變量之間的協方差，公式如下：
其中（X，Y）=E[（X-E（X））（Y-E（Y））]，E（X），E（Y）分別為變量X，Y的期望值。
（二）結構方程模型
由測量模型和結構模型組成。前者反應了單個變量與一組測量指標之間的相關關系，后者反應潛在變量（包括外衍潛在變量和內衍潛在變量）之間的關系。公式如下：測量模型：X=μxξ+δ，Y=μyη+ε。其中X為測量指標所構成的向量，μx為測量指標X的因素負荷量，ξ為外衍潛在變量，δ為測量指標的測量殘差；Y為內生變量所構成的向量，μy為內生變量Y的因素負荷量，η為內衍潛在變量，ε為內生變量的測定殘差；結構模型：η=γ1ξ1+γ2ξ2+...+γnξn+ζ1。其中η為內衍潛在變量；γ1ξ1+γ2ξ2+...+γnξn+ζ1為外衍潛在變量和內衍潛在變量之間的回歸系數；ξ1，ξ2，...，ξn為外衍潛在變量；ζ1為殘差值。
此外，互聯網理財方法并不是獨辟蹊徑，它與現有銀行理財模式方法是互通互融的。比如在償還銀行貸款個人理財中有廣泛的應用EXCEL財務函數，也可以應用到互聯網理財的手段中。長用的EXCEL財務函數有：函數PMT（利率，供款期總數，貸款金額）、函數PV（利率，期次，每月供款額）和FV（利率，每期金額，現值金額）。函數PMT主要用于計算一定銀行利率下的每月供款額；函數PV主要用于計算一定銀行利率下的每月供款額現值；FV主要用于計算一定銀行利率下，每月實際還欠銀行貸款的總金額（即尚未償還的總金額）。
四、結束語
在互聯網理財大浪潮的驅動下，能夠順應潮流并在其中遠航才是正確的明智的做法。用高等數學的知識來駕馭互聯網理財方法只是我們為我們自己選擇的一條更為穩妥的道路。本文從幾個不同的方面對互聯網理財進行分析并著重對高等數學知識進行的介紹為的就是更好地參與到互聯網理財的行動中來，并樂在其中。通讀全文我們一目了然互聯網的弊端并不少，這就更需要我們擦亮眼睛去理智做出判斷和選擇。我們期待會有更多的人加入到這個浪潮里來，發掘更且實有效的方法，為生活添姿添彩。
參考文獻：
第2篇：理財入門方法范文
所謂“飛單”，就是財富管理機構的銷售人員在獲得訂單后，為利所趨，不將訂單交給自己所在的公司完成，而是將其“飛”到其他公司做，從中牟取高額提成。這在第三方理財行業內已是屢見不鮮。華夏銀行的“飛單”噩夢讓數家參與其中的第三方理財機構至今還心有余悸。
日前，恒天財富也卷入“飛單”漩渦：恒天先是從華僑銀行挖到一位理財產品客戶經理擔任財富中心團隊的負責人，此后便借用在華僑銀行工作的關系，向銀行客戶兜售第三方的信托理財產品。利益被侵蝕的華僑銀行得知此事便一紙訴狀，將恒天財富“請”上了法庭。
事實上，這僅僅只是浮出水面的冰山一角。更多的“飛單”游戲正在如火如荼地上演著。據知情人爆料，某第三方理財機構的理財師，在產品發行之前，會先讓銀行理財經理“報數”——即可能賣出的金額。產品進行銷售時，就直接把銷售提成先給銀行理財經理，根據情況“多退少補”。
“這個理財師所做的工作就是每天開車去各家銀行網點送錢。”上述知情人告訴記者。
飛單之“禍”不僅令客戶的投資風險不斷地積聚，更動搖了他們對第三方理財機構的信任。“有些理財產品風險大，并且監管環節多處空白，如果通過不規范的第三方理財機構做‘飛單’銷售給我們投資者，最終受害的只能是不知情的投資者。”一位第三方理財客戶憤怒地抱怨道。
不僅如此，由于“危機四起”，飛單之禍也驚動了監管層。近日上海銀監局向在滬銀行業機構發出風險警示通知，要求各銀行業機構在與第三方理財機構進行業務往來的過程中注意四類風險：首先要注重聲譽風險、客戶信息安全風險、非正常資金往來風險以及員工“私售”產品風險，對于“飛單”現象的指向性非常明顯。
重賞之下必有飛單
存在即合理。飛單現象之所以屢禁不止，根源在于利益驅動。就如一位不愿透露姓名的第三方理財師所介紹的，“一般從信托公司拿產品，我們大概有1%的銷售傭金，公司再將其中的30-40%分給我們，然后我們與銀行理財經理分傭。”有時候為了獲得客戶，理財師不得不與銀行理財經理“平分秋色”。不過，由于有銀行大量的優質客戶作為保障，也讓理財師把業績完成得很“漂亮”，與銀行理財經理默契實現“雙贏”。
“即便是‘分得一杯羹’，對于銀行理財經理也是瘦死的駱駝比馬大。”中融信托某信托經理介紹，“以300萬信托銷售額為例，如果在銀行完成指標的基礎上，銀行客戶經理的收入不到3000元，而為第三方理財拉一個‘飛單’，傭金收入就有兩萬多。”將近十倍的收入差距，讓不少銀行理財經理按捺不住。
也正因此，銀監局對商業銀行明確提醒：“有第三方理財機構發送郵件或短信給銀行理財經理，宣傳代銷其產品的高傭金，引誘銀行員工‘私售’。”監管層如此勸解暴露了這種現象的猖獗，在利益面前，許多銀行理財經理紛紛“鋌而走險”。
“第三方理財機構代銷的產品飛到了保險公司、券商等機構，但其中占比最大的還是銀行。”北京方鑫匯投資管理中心機構業務部總經理趙鑫說，“第三方理財機構借銀行理財經理的手進行代銷，一般返點都比較高，有些小的第三方理財機構甚至能給到理財師傭金的60%。”
也有個別產品開發設計機構會同時在商業銀行機構和第三方理財機構銷售產品，并讓兩者相互知曉，在高額提成的誘惑之下，客觀上極易誘發商業銀行銷售人員去做“飛單”。
蒼蠅不叮無縫的蛋
“飛單”風波的頻頻出現，主要緣于銀行自身的管理也存在諸多漏洞。“比如高端客戶想買保險產品，不少銀行員工自己都不知道幫客戶配置什么產品，只能介紹給其他機構。”理財88網創始人夏文慶告訴記者，銀行的理財產品相對比較封閉，客戶經理有時也缺乏相應的信息，這成了“飛單”給其他機構的動因之一。
不僅如此，“目前銀行和第三方理財機構的產品銷售是上級一級一級往下壓，其考核指標是以產品的銷售業績為標準，而不是根據客戶需求為導向。”夏文慶介紹，這種氛圍讓理財師變得急功近利，不擇手段地尋找突破口。
“不管黑貓白貓，只要能出單就是好貓。”上海陸家嘴一家第三方理財機構的渠道部負責人張齊（化名）說，由券商、保險公司乃至其他第三方理財公司飛到他們機構的單子占了50%，其中占比最大的還是銀行機構。
“由于大量的優質客戶資源都掌握在銀行理財部門的手里，對于缺少客戶資源的第三方理財機構而言，無疑是‘肥水’一泓。”趙鑫認為，不少第三方理財機構選擇不擇手段地開發銀行的渠道，銀行理財經理則成為他們借力的“抓手”。
因此，在不少第三方理財機構看來，“如果理財產品的風險可控，我們客戶又有相應需求，銀行客戶經理也愿意介紹給我們，這是很正常的事。”上海一家知名的第三方理財機構理財師趙可（化名）如是說。
“由于第三方理財領域處于剛發展階段，當前的準入門檻很低，既沒有監管，注冊也不需要牌照，經營還處于法律空白中。”對外經貿大學金融研究所副所長孫東升認為，制度的缺失使得不少第三方理財機構只想著“撈一票走人”，因此飛單成了重要的創收手段。
提高違規成本有用嗎？
財富管理行業“飛單”之毒越來越深。隨著訴訟案件不斷涌現，也引起了業內人士的警覺。為了保持金融服務機構的信譽，不少業內人士也開始探索“飛單”的“解藥”。
有不少專家開始把目光轉向了國外較為成熟的第三方理財市場。夏文慶指出，國內可以借鑒一些發達國家的杜絕方法。雖然他們也有飛單的現象，但是違規的成本卻十分高昂。“一旦發現，他們的行業協會會對此進行制裁，相關理財師很可能在業內就再也找不到工作了。”他認為，國內的銀行以及第三方理財機構應該加強規章制度的建設，要提高違規成本，不能再讓“飛單”肆無忌憚。
與此同時，“目前銀行和第三方理財機構的服務質量沒有評估指數，只是看銷售了多少產品。”夏文慶介紹，管理制度的不足，容易滋生“飛單”心理。“現在保險公司建立了對于客戶的回訪制度，如果銀行和第三方理財機構能有所借鑒，也能改善他們只是銷售產品的狀態。”
第3篇：理財入門方法范文
一、銀行理財產品現狀及存在弊端
（一）銀行理財產品現狀 銀監會要求銀行在報表附注中必須披露中間業務各項余額等信息，但并沒有給出中間業務的分類標準。因此，在實際操作中，各銀行都側重于突出自身的優勢項目，詳細披露自己經營好的中間業務，避免暴露自身的劣勢項目或者容易產生問題的項目，例如某些信貸資產出表類理財產品，這造成了銀行間的可比性不高，也失去了通過會計信息披露來暴露風險的機會。此外，對于年報別提到“理財產品”的情況進行統計，結果如下表1所示。
從表1中可以看到，對于理財產品的基本情況，各家銀行均在年度財務報告中有詳細的披露，具體的信息的有理財產品的種類、收入金額、增長情況等，在財務報表附注中也有對其估價方法的說明。
對于理財產品的表內列示，只有中國工商銀行有較為詳細的披露，明確地在財務報告中出“理財產品”的明細科目，在資產負債表和利潤表中均有所披露，讓報表使用者更加直觀的了解該行理財產品的規模和風險情況。六家銀行在利潤表中均列示了“手續費與傭金收入”一項，其中，中國工商銀行和中國建設銀行還列示了該項目的明細科目，將“理財產品收入”單獨披露。此外，只有工行、中行、建行對于中間業務進行分類，但分類結果各不相同。
（二）銀行理財產品的監管約束力 以下是監管指標對普通信貸業務與理財產品的適用方法，詳見表2。
從上表中可以看出，由于表外核算的理財產品對資產負債表沒有影響，而當前的監管體系的計算項目大都以資產負債表項目為準，由此產生了當前監管體系對理財產品約束力較小的情況。
銀行是風險和利益的統一體，而銀行監管的目的就是通過各種手段讓銀行放棄部分利益來預防風險。在現行的監管規則下，受存貸比、資本充足率等指標的約束，信貸業務的擴張遇到了瓶頸。與此同時，理財產品卻在監管約束少的優勢下得到了大力的發展，也埋下了很多的風險隱患。更有部分商業銀行為了攫取利潤，利用理財產品的監管漏洞轉移信貸資產。
（三）銀行理財產品會計規則存在的問題 目前，理財產品的記賬規則并沒有形成統一的意見，以此產生了會計實務中四種處理方法的局面，各銀行針對模糊的會計規范，采取最有利的記賬規則處理理財產品，違背了會計可比性和可靠性的信息質量要求，也為監管工作、會計信息使用者帶來了困擾。因此，理清理財產品的經濟實質，確立正確統一的記賬規則迫在眉睫。
（四）銀行理財產品表外核算的弊端 （1）理財產品銷售的不負責行為。當前銀行銷售的代售類理財產品并不在銀行的資產負債表內進行核算，造成了銀行對于其銷售的理財產品不負責任、不受約束、不考慮風險的“三不”行為。在 2008 次債危機的教訓當中，國外銀行也承擔了這樣的角色，將風險極大的次級抵押債券銷售給社會公眾，卻定位于第三方中介機構不愿對其風險進行相應的管理，很容易讓弱勢的社會民眾蒙受損失。此時，可以通過會計規則的修改讓代售類理財產品的風險納入到銀行自身的經營當中，對其迫使其銷售理財產品的同時更加關注理財產品的風險狀況，有選擇性的推薦給社會公眾， 這無疑對整個社會的穩定與良性發展都是有益的。（2）理財產品金融監管失效。當前銀監會的監管體系主要圍繞信貸資產監管展開，對于表外理財產品的監管約束力少之又少。因此，利用理財產品逃避監管的方法層出不窮，主要體現在：銀行可以利用理財產品轉移“信貸資產”出表，逃避監管。（3）披露內容規范過于簡單。而我國對這些缺乏明確的規范，對于衍生金融工具的公允價值估計方法一般只進行原則性的說明，并沒有要求對衍生金融工具的估值、風險等模型進行分析。對于理財業務的收入和支出，只簡單的提及手續費及傭金收入和支出的總額，而沒有更詳細的說明。
二、銀行理財產品會計處理及監管
（一）銀行理財產品的會計核算要求根據《企業會計準則》中資產、負債的確認標準，在銀行同購買者簽訂理財合同的時候，法律事實成立，表明債務債權關系存在。在實際活動中，銀行對理財資金的投向擁有控制權，由銀行親自履行投資行為，符合“擁有或控制”的條件。如果在合同簽訂的同時，客戶已經發生付款行為且付款金額確定，符合“流入或流出的金額能夠可靠計量”的第二條規定。足見，代客理財的金融產品符合會計確認標準。綜上所述，可以對自營類理財產品進行表內核算，設立“理財資產”和“理財負債”科目，納入銀行資產負債表內核算。
對自營類理財產品，應采用歷史成本進行表內計量，對其公允價值進行表外披露。如果表內核算采用公允價值計量模式，各銀行代售類理財產品內容差異較大，很難找到產品相應的市價，則只能按照模型計算其公允價值。此時，違反《會計法》按照事實記賬的精神。采用歷史成本記賬，應按實際收取的金額計入“理財資產”，并按交付信托公司的資金計入“理財負債”項目，類似保險公司的會計記賬方法。考慮到理財產品投資一般風險大、波動性大的特點，在小范圍內的價值波動并不需要銀行擔負責任，因此，可以在表外對其公允價值進行定期的披露。
（二）銀行監管部門對理財產品的會計披露要求 隨著我國商業銀行中間業務不斷發展壯大，中國人民銀行頒布了中間業務的規范法規――《商業銀行中間業務暫行規定》，它是一部對中間業務初步規范的法規，明確提出了允許商業銀行開辦中間業務，并詳細說明了包括中間業務的準入條件、申報辦法、中間業務在內的相關內容，要求各銀行加強中間業務的風險管理，定期向人民銀行報告中間業務的統計情況，并提出了商業銀行應嚴格控制其證券業務。2007 年 7 月，銀監會出臺了《商業銀行信息披露辦法》，該辦法要求商業銀行必須以真實、準確、完整、可比的要求披露相關信息。銀行在報表附注中必須披露中間業務各項余額等信息。2010 年 8 月，銀監會編報《關于規范銀信理財合作業務有關事項的通知》（下稱“72 號文”）下發，要求在 16 個月內，商業銀行在《通知》之前發行的存量表外信貸資產都要轉入表內，并按照 150%的撥備覆蓋率要求計提撥備。2011 年 1 月，銀監會又修改了《金融機構衍生產品交易業務管理暫行辦法》，辦法規定了商業銀行應當將衍生產品具體內容介紹和風險盡可能詳盡的告訴投資客戶，并且在財務報告中必須以明顯的方式進行披露
（三）財政部對理財產品的會計披露規范根據財政部 2002 年實施的《金融企業會計制度》，商業銀行應該披露的重要會計政策包括衍生金融工具的計價方法和風險頭寸；計提貸款損失準備。 根據財政部 2006 年頒布的《企業會計準則第 37 號――金融工具列報》，應當披露與衍生金融工具有關的重要會計政策主要包括：（1）公允價值相關信息。包括確定公允價值所采用的技術和采用該技術確定的公允價值數額。（2）企業應當披露與金融工具有關的收入、費用、利得或損失。（3）企業應當披露與各類金融工具風險相關的描述性信息和數量信息。例如風險敞口及其形成原因、風險管理目標、政策和過程以及計量風險的方法等。（4）企業應當按照類別披露已經逾期或者發生減值的金融資產信息。包括該資產的期限分析、減值時所考慮的因素等。（5）風險信息。企業應當披露其金融工具的流動性風險，包括其到期日分析等，也應當分析其市場分析，包括外匯風險、利率風險和其他價格風險等。
根據財政部 2006 年頒布的《企業會計準則第 13 號――或有事項》，應當披露或有事項的確認條件、初始和后續計量時的金額。主要涵蓋以下內容：在報表的附注中，應當披露預計負債的種類以及產生原因、期初期末的余額、預期補償金額；或有負債的形成原因及財務影響、獲得補償的可能性；重要的未決訴訟與仲裁。
（四）從決策有用觀看會計信息披露規則的必要性首先，為了銀行理財產品消費者的利益，需要改進理財產品會計信息披露規則。由于理財產品的高創新性使得存款者很有可能對其運作方式和風險難以了解，而其高風險性又決定了理財產品出現問題的可能性非常大。因此，購買理財產品的消費者很有可能蒙受損失。如果銀行在財務報告中披露理財產品更多的信息，則可以幫助購買者更好的做出購買決策。其次，為了上市銀行投資者的利益，需要加強理財產品風險信息的披露。股票投資者通過財務報告了解企業的經營狀況，而理財產品所埋下的隱患和風險會對整個銀行未來發展狀況造成一定的影響。因此，在財務報告中對一年中投訴率最高的理財產品進行披露，并匯報理財產品相關的法律案件情況。再次，為了監管機構的監管目標，需要加強理財產品會計信息披露。銀監會的監管目標促是進銀行業的合法、穩健運行，維護公眾對銀行業的信心。因此，監管部門通過對社會公眾普及財務報表的查閱方法，并對理財產品會計信息披露加以約束，可以協助公眾深入了解銀行業務，這對于銀行的健康發展也是必不可少的。最后，如果可以把表外理財產品納入到表內核算或者更加詳盡的披露理財產品信息，則可以起到約束過度金融化的作用。將表外理財產品納入資產負債表內，確認其資產和負債，可以使其受到資本充足率、流動性指標的硬約束，也能夠按時進行減值準備，防范風險。出于各種指標的限制，銀行也不會肆無忌憚的發放該類理財產品，損害購買者利益。
三、銀行理財產品會計信息披露政策建議
（一）銀行理財產品會計信息披露制定原則 本著維護銀行業健康發展和保障存款人利益的監管目標，設立會計信息披露規范的以下原則： （1）重視對理財產品會計信息的披露，在財務報表附注中應加強單獨對理財產品的披露； （2）確認理財產品會計信息披露的目的， 是為社會公眾、投資者、銀行監管機構等利益相關者服務。
（二）銀行理財產品會計信息披露內容 第一，從購買者的角度出發，在附注中單獨披露理財產品的收益和風險情況。設立存款者關心的理財產品內容，包括基本情況、收益情況和風險情況三部分。基本情況介紹本年度理財產品的種類、數量和基本形式，披露本年度新增類型的理財產品；收益情況披露各類理財產品總體收益率，收益率前十名和后十名理財產品的名稱及收益率情況；風險情況披露報表日理財產品公允價值情況，對于虧損較大的產品進行單獨情況說明。第二，從監管的角度出發，在監管報表中設立理財產品評估指標。從行業健康發展的角度，設立理財產品發展評估指標，包括基本情況、收益情況和風險情況三個部分。基本情況包括數量、產品類型以及今年新增理財產品的內容介紹，并對各類產品的銷售增長率進行披露；在收益情況中，披露理財產品的利潤率信息；在風險情況中，披露收益后十名的理財產品名稱、收益率和原因，列示當前持有的理財產品公允價值，對其中有重大風險的項目進行披露。
（三）會計信息基礎上改進金融監管規則 （1）利用會計信息加強監管。會計的本質是以會計憑證為依據，記錄企事業單位真實的經濟活動。因此，本文在對理財產品會計處理規則（包括記賬規則和信息披露規則）的改進過程中，始終秉承事實記賬為第一原則，讓理財產品的風險和收益更好的體現在利益相關者的面前。
將自營類理財產品入表后，計入“理財負債”科目中，下設二級科目為“銀信合作產品”、 “衍生金融產品”等， 以更清晰地對不同性質代客理財的金額進行列示。針對不同性質的自營類理財產品，金融監管部門應分別對待：一是銀信合作類自營類理財產品。這類產品的本質是委托貸款，應視同普通信貸業務，并納入貸款的監管體系當中，也對其進行存貸比監管、資本充足率監管、貸款減值準備監管等。二是金融工具類自營類理財產品。這類產品的本質是代客投資金融工具類產品，如果是保本型理財產品，在公允價值能夠可靠計量且低于保本額時，應按差額計提減值準備，防范風險；如果是非保本型理財產品，出于對聲譽風險和操作風險的防范，應按“理財負債”余額計提一定數量的撥備。通過撥備的管理讓銀行對于理財業務的開展更加謹慎。
（2）會計信息之外的監管規則改進。理財產品合同中，免責條款的合理性有待商榷。銀行作為合同的制定方，試圖通過免責條款的設定來保護自身的利益，但對購買者的權益造成了威脅。雖然合同上的免責雖然并不意味著法律上的免責，但讓銀行有恃無恐，銷售不負責任的理財產品。因此，監管部門應對理財產品合同進行相應的監管。一是監管部門應對銀行止損政策、客戶贖回等條款介入管理，用干預的手段保障購買者的權益。針對每類理財產品，出臺相應的止損辦法，避免理財產品虧損過大；對于處于虧損期的理財產品，如有客戶需要贖回的，應給予適當的退出機制。二是監管部門應對理財產品總體的收益率應予以監測，約束銀行夸大收益率的行為。銀行對于每一款理財產品均設有預計收益率，預計收益率與實際收益率之間肯定會存在一定的差異，但是從大樣本角度來看，所有理財產品的實際加權收益率應與預計加權收益率之間相差不大。如果相差過大，則一定程度上可以說明銀行有夸大收益率、隱瞞風險之嫌。三是對代售類理財產品設置準入門檻。該類產品不滿足入表核算的條件，因此只能在表外進行披露。但為了防止銀行不負責任的銷售金融產品，金融監管部門更應該注意防范，對其所售產品設置審批制度或者準入標準，以減少社會公眾的損失，防止惡性事件的發生，保障銀行業的聲譽不受影響。
參考文獻：
第4篇：理財入門方法范文
就書的編著者而言，他們不僅大多是我本人熟悉的天津市社科界的朋友，更是在各自領域卓有建樹的專家學者。專家學者撰寫科普著作，是一件值得十分提倡的大好事。在近現代科技和社會發展的進程中，大學問家中熱衷于科學普及工作，撰寫科普書籍的，有過不少。其中，讓我印象很深刻的，當數美國現代行為主義心理學大師斯金納（B. F. Skinner）。他曾經寫了一本小說《沃爾頓第二》，宣揚自己的學術觀點。這部小說當時成了美國的暢銷書。學術研究專家撰寫科普讀物，可以最為科學地傳播科學知識，也能反映出作者本身的功力。天津市社聯組織了這么多的專家參與到社會科學知識的普及工作中，出版了9本科普書籍，學者們如此認真撰寫科普著作，都令人贊佩。
就這套書本身而言，也讓我覺得親切。看后收益良多、打動我的心靈的，有三個方面。也可以說，這三個方面就是這套書的三個特點。
第一，這套書的選題具有廣泛的社會生活針對性。為使這套系列科普圖書更加符合當前科學與人文、科學與社會、科學與文化相互融合、協調發展態勢和經濟社會發展的時代要求，滿足人民群眾不斷增長的文化生活需要，編寫組選取了法治社會建設、城市環境美化、未來城市發展、科技文化知識、家庭財產管理、社會保障法律法規、食品安全以及人們關心的社會生活與心理健康等方面的題材。這些選題本身，就從基本內容上保證了這套系列科普圖書貼近實際、貼近生活、貼近群眾，能充分體現引領性、通俗性、時代性、針對性等特點，讓廣大市民更多領略科學精神的力量和科學知識的魅力，發揮引領風尚、教育人民、服務社會、推動發展的作用。
第二，這套系列社會科學普及圖書，每本書選取社會生活的一個方面，內容頗為豐富精彩。
《心理疏導》一書順應人們對心理保健與日俱增的需求，對民眾生活中常見的心理問題進行了分門別類的介紹，并提供了頗具自學價值和可操作性的解決辦法。該書內容豐富，適用對象廣泛，涵蓋青少年、大學生、工作職業、婚姻家庭、老年人，以及其他人群等六個方面，列舉了不同群體中最具代表性的心理問題，很適合讀者根據自己的情況有選擇地閱讀。
《食品安全》一書的內容不僅包括安全食品的分類與等級、食品添加劑與食品安全、動物源食品的衛生安全、植物源食品的衛生安全、動植物中的天然有毒物質及控制、食品安全可追溯系統的相關技術在加強食品安全管理中的應用、消費者如何利用產品溯源選擇安全食品等一些食品安全技術方面的知識，也包括食品安全的社會影響及其治理、我國關于食品安全的主要監管機構及職責以及我國政府的食品安全監管制度建設、消費者監督維權、公民的食品安全教育等方面知識的介紹。在廣大市民特別關注食品安全問題的今天，該書內容的實用價值十分明顯。
《家庭理財》一書以推廣現財思想，普及科學理財方法，培養健康理財心態為主旨，對家庭理財進行了“科普性和系統性”的介紹。全書以“泛理財”思想為主線，對家庭理財的基本內容，包括儲蓄理財、債券理財、股票理財、股指期貨理財、房產投資理財、黃金與藝術品理財、教育投資理財、個人保險理財、納稅理財等內容的進行了全面的介紹。該書主張“君子愛財，取之有道”的理財理念，針對家庭理財過程中存在的諸多誤區，側重對家庭理財的主要方法、家庭理財風險及防范等進行了探討。并指出家庭理財的要點也在于：兼顧理財的收益性、安全性、流動性三大原則，使理財能夠長期并持續地為家庭和自己生活服務。
《網絡生活》一書立足于社會各層面人群的不同需求，從認識網絡、應用網絡、網絡文明與安全等不同角度，向社會大眾介紹當前流行的“網絡生活”。從內容上看，該書區別于同類書籍的重要特色在于，在如何落實網絡安全，如何踐行網絡文明等方面均有專門章節進行介紹，積極引導社會大眾在學好網絡、用好網絡的同時，文明上網，安全用網。
《環境美化》一書把環境美化的知識和技術融合在一起，圍繞環境美化，介紹了環境審美知識和環境健康常識、傳授了環境美化技術，并專門敘述了如何培養居民的環境保護意識和環境保護行為。該書采用宏觀微觀結合、軟件硬件并重的寫作方法，涵蓋了區域、城市、社區、建筑組團、單體建筑、居室等不同層次的環境美化問題。每一個層次則是既涉及規劃、建筑、基礎設施、景觀等硬環境，也涉及了生態、衛生、文化等軟環境。
《智慧城市》一書從城市發展和信息技術發展兩個視角引出“智慧城市”建設理念，既有“智慧城市”緣起的分析，又有“智慧城市”理念內涵的詳細介紹；既有國內外典型智慧項目和智慧城市建設案例介紹，又有未來城市發展趨勢，即“智慧地球”的展望，是一本較為全面介紹“智慧城市”這個全新概念的科普書籍。
《法治社會》一書在呼喚法治、信仰法治、恪守法治的同時，通過盤點近年來的法治事件，讓公眾感覺到我國在構建和諧社會的進程中，法律的身影越來越活躍，法治的力量越來越彰顯。該書在對近年來中國的法治生活進行觀察的基礎上精選了一些標志性的事件，分析了這些事件本身及其背后揭示的法治意義。這些內容有助于讀者提高法治意識，努力做到既遵守法律又能運用法律捍衛自己的權益。
《科技文化》一書從社會文化的角度探討了科學、技術產生和發展的歷史文化語境；分析了科學技術的文化與價值內涵問題；介紹了科學文化與人文文化的關系；還分析了科學、技術與社會問題的關系，包括了科學教育問題，科技發展中的倫理和生態問題等，對科技的文化含義做了實際解讀。近年來有關科學技術哲學的研究有一種“人文化的轉向”，《科技文化》一書對于宣傳科學文化、從而實現“公眾理解科學”具有現實意義。
《社會保障》一書從社會保障制度的由來與模式、社保基金監管、社保立法和社保運作方式等方面介紹了制度的運行，并重點從養老、醫療、失業、工傷、生育、住房保障等方面介紹了社會保障的核心內容。該書把民生熱點問題與權益保障相結合，針對當前與個人權益緊密相關的諸如“社會保障基金的保值增值”、“新《工傷保險條例》的實施”、“樹立正確的住房消費觀”、“深化醫療保險改革”等熱點問題進行了分析，凸顯了該書的實際應用價值。
第三，作為社會科學知識普及讀物，“科學與文化”系列科普圖書在寫作上也特別符合知識普及的要求。雖然作者都是專門領域的研究專家，但是他們能夠站在讀者的角度去進行寫作。例如，《心理疏導》一書語言通俗，所提供的心理自助方法切實可行，充分考慮到了讀者的閱讀習慣和需求。同時在文中穿插趣味閱讀、心理測試等內容，增強了可讀性和趣味性。《網絡生活》一書圖文并茂地介紹了常見且最新的網上娛樂與生活的各種知識：從初級網絡入門講起，內容涵蓋對網絡知識的基礎介紹，搜索引擎等上網沖浪知識，利用QQ、E-mail等工具進行網絡通訊，博客、微博等網絡社區交友，網絡購物、休閑娛樂等網絡時尚行為等等，給廣大民眾更好地利用網絡進行娛樂和生活提供了可行的幫助與參考。《智慧城市》一書文筆優美，用大量的排比句和夢幻般的語言向人們描述的 “智慧城市”非常令人神往。智慧技術、互聯網、物聯網、云計算等等都是一些非常專業的信息技術術語，一般讀者看來會有天然的距離感，而作者另辟蹊徑，用清晰簡單的圖形示例把這些術語的內涵演示出來，既滿足了大多數讀者的閱讀偏好，又不容易有理解偏差。《家庭理財》一書采用了不少家庭理財的經典案例，對理財的手段、內容、時機把握等進行了分析。書中附錄對投資與理財格言、警句，家庭理財小常識，經濟學小常識，家庭理財常用公式，現代主要經濟（財務、會計、金融等）詞匯及縮略詞進行了介紹，有利于廣大讀者理財時使用。
第5篇：理財入門方法范文
關鍵詞：商業銀行；個人理財；創新
1我國商業銀行發展個人理財業務的必要性
1.1滿足個人日益多樣化的金融需求
自1978年改革開放以來，我國經濟持續快速增長，城鄉居民的收入水平不斷提高。中國人民銀行的金融統計數據顯示，截至2007年1月底，我國城鄉居民儲蓄存款余額為16.2萬億元，相比去年同期增長近9.3%。個人金融投資理念的不斷成熟為個人理財業務的發展帶來了巨大的市場需求。如此大的基數釋放出一個不大的比例就會產生巨大的市場容量。從個人角度來看，個人居民儲蓄的增加，金融投資產品和渠道的多樣化，個人資產及消費欲望的增加，人口老年化及老年人口相對貧困化，從一而終就業模式的消失及社會保障體系重建，人生模式的多樣化及財務風險的增加，使得專業性的金融系統理財服務成為一種需要。
1.2商業銀行生存和發展的內在要求
（1）個人理財業務是商業銀行新的利潤增長點。
利潤最大化是商業銀行的最終經營目標。隨著我國市場經濟體制的建立和專業銀行向商業銀行的逐步過渡，各銀行之間的金融競爭越來越激烈。為改善對客戶的服務，各家銀行都在努力擴大服務范圍，增加服務項目，開發新的業務品種。因此，拓展經營領域，深化服務內涵，尋求功能創新是我國銀行業在這種經營環境下的必然選擇。
（2）個人理財業務有利于商業銀行防范化解經營風險。
我國銀行業的現狀存在以下幾方面的問題:社會信用過于集中在銀行；銀行業務主要集中在對公業務、批發業務上，對私業務以及零售業務所占比重較小；資產負債業務所占比重過大，中間業務和表外業務所占比重較小。上述三個方面問題使我國銀行業面臨較大的經營風險。而個人理財業務不僅經營風險較小而且能帶來可觀的經營收益，有利于商業銀行防范化解經營風險，實現從單一的資產負債業務向全方位的資產、負債、中間業務相結合的多功能個人金融服務的轉變。
1.3適應變化的國際競爭環境
2006年年底金融業已經全面對外開放，外資銀行全面享受國民待遇。外資銀行出于網點、人才等因素限制，不會將存貸業務作為重點來發展，而會將中間業務的發展作為“切入點”，逐步擴大他們的經營范圍和業務品種。個人理財業務將是國內商業銀行與外資銀行爭奪的重點之一。
外資銀行擁有雄厚的資金實力、靈活的經營機制、豐富的管理經驗，早已對我國零售銀行領域潛在的巨大發展空間虎視眈眈。為了應對外資銀行進入的挑戰，國內商業銀行紛紛將發展中心轉移到零售業務中來。根據國際通行的“二八法則”，在零售業務中，20%的客戶將帶來80%的利潤。因此，爭奪最高端的20%的優質客戶資源對商業銀行的發展至關重要。而要在零售業務中贏得優質的高端客戶，個人理財業務極為重要。商業銀行個人理財業務以其領域廣、批量多、風險小、個性化、收入穩定、附加值高等特點，成為商業銀行生存與發展的必然趨勢。
2我國商業銀行個人理財業務的現狀
個人理財服務在國內雖然剛剛開始起步，但是，隨著我國居民財富的迅速增加和個人投資意識的增強，國內個人理財業務己呈現出巨大的發展潛力，尤其是從2002年開始，對優質客戶的理財服務成為國內各大銀行的競爭焦點。雖然各商業銀行開辦了各種各樣的業務，但其共同特點表現為：銀行的理財服務產品，以結算類為主，層次低，品種少；理財服務也僅是為客戶咨詢，提供理財建議書，理財服務設置的門檻過高；對于國際上主流的個人信托業務涉足少；側重于推銷銀行現有產品，對客戶的個性化服務不夠；國內各銀行所提供的理財產品基本上同質，缺乏品牌。
3制約我國商業銀行個人理財業務發展的因素
3.1分業經營限制了個人理財業務的發展空間
1995年頒布的《中國人民銀行法》、《商業銀行法》、《保險法》確定了銀行、信托、保險、證券等分業經營、分業管理的體制。我國金融業分業經營的限制控制了業內風險，但在很大程度上制約了金融交叉發展和相互促進，也限制了個人理財拓展的空間。銀行、保險、證券各自為自己的客戶理財，三個市場割裂，客戶資金只能在各自的體系內循環，無法利用其他兩個市場增值。同時，理財機構不能代替客戶直接投資，個人理財業務最核心的部分無法實現。銀行不能涉足保險、證券、基金等，無法對個人資產進行全權管理，其理財服務也只能停留在方案上。這從客觀上限制了我國商業服務個人理財服務的發展。
3.2金融市場不發達制約了個人理財產品的創新
我國目前尚未實行利率市場化，金融企業競爭只能通過產品和服務進行，而無法在貨幣價格上給予優質客戶更多的優惠，更無法通過貨幣價格在產品上有所創新。相比之下，國外銀行可以在交叉銷售時制定更為靈活的定價策略。
中國資本市場不健全，可供投資的渠道有限。股票、保險、債券品種單一、基金剛起步，外匯資本項目尚未放開，制約了國內外匯業務的發展，尤其是金融衍生產品的發展受到相當程度的限制，這使得中國現在的理財市場必然受到局限。
3.3銀行自身業務體系不完善制約了個人理財業務的發展
（1）理財品種不豐富。理財業務與傳統業務最為不同的就是其“個性突出”，不同理財機構針對不同的客戶群，利用自己在某一投資領域的比較優勢，安排最適宜的投資期限，才能最大限度地滿足消費者的差異化需要。雖然目前我國商業銀行推出的個人理財產品名目眾多，但各家銀行推出產品實質上大同小異，互相效仿，產品整體技術含量較低，營銷的目標市場和目標客戶也基本一致，僅局限于利率、匯率掛鉤與國債、央行票據等投資組合的幾種產品，不能根據客戶的需求有差別、有選擇地進行產品設計和客戶服務，產品同質化嚴重。
（2）專業理財人員素質不高。個人理財業務是一項綜合性業務，要求理財人員必須全面了解理財產品的各項功能，熟練掌握投資、銀行、保險、法律、稅收、財務等多方面知識，具備豐富實務操作經驗，并有良好的交際和組織協調能力。國外和我國香港地區一般都對理財業務人員資格有明確的要求，我國商業銀行理財業務的發展時間較短，理財經理多由個人業務部門客戶經理兼職。由于人員素質跟不上，目前商業銀行個人理財業務主要是資產管理業務，且僅停留在產品上，深層次的理財業務還無法開展。
（3）組織結構不合理。目前我國商業銀行對個人理財業務缺乏健全的組織管理體系，沒有一個專門部門來對個人理財進行統一規劃、研究開發和協調指導，個人理財業務的開展處于自發狀況，部門之間條塊分割，相互之間協調不順暢，也影響了個人理財業務的創新。
（4）信息系統不健全。多數銀行的業務運行系統建立在賬戶基礎上，客戶信息極為有限，無法有效地加以分析利用。同時，商業銀行間、商業銀行與證券、保險、信托之間的客戶信息資料不能共享，客觀上造成客戶信息資源的浪費，不利于商業銀行個人理財業務向縱深發展。
4促進我國商業銀行個人理財業務發展的對策建議
4.1要加快我國金融市場的發展步伐
（1）盡快實現利率市場化。利率市場化后，銀行就可以在除了產品和服務競爭以外，展開價格的競爭，進一步可以在貨幣價格上進行商品創新，實行更為靈活的定價策略。
（2）完善我國的資本市場。
（3）允許銀行混業經營。綜合性個人理財業務開展的先決條件是允許金融的混業經營。當前，客戶對銀行的理財要求是希望銀行能夠提供一攬子的保值增值服務，但我們的銀行目前基本上只能設計一些簡單的金融理財服務方案。因此，政府應對現有限制銀行個人金融理財業務的政策法規進行修改，從而使各商業銀行可以丟掉經營政策上的鐐銬，大膽開展個人理財業務。
4.2要加大理財市場的培育
（1）要設計符合中低客戶需要的產品，開發中低客戶市場。當前我國各大商業銀行推出的理財產品基本上是針對高端客戶而言的，市場準入門檻高，許多有理財愿望的中小客戶被拒之門外。誠然，對銀行來說，抓住高端客戶非常關鍵，但我國的實際情況卻是中小客戶占絕大多數，中小客戶個人理財市場是一個巨大的潛在市場，為實現銀行的長期利潤，商業銀行不應忽視這一市場。
（2）建立健全個人信用制度。我們國家的經濟發展十分迅速，個人經濟活動也十分活躍，但是個人信用制度的建立及相關的法律法規的制定步伐卻大大拖后，無法對個人經濟活動實施有效的監管和懲治，造成商業銀行在開展個人理財業務時即使做了大量的基礎工作，也要承擔不必要的風險。這種資源浪費想要盡快解決，唯一的方法就是建立健全個人信用制度，一方面推動各級人大立法，另一方面為個人信用管理提供協助和技術支持，實現信息共享。
4.3要提高理財人員的整體素質
（1）要選拔一批理財專家培養對象，在選拔上要堅持高標準，高起點，將一批具有熟悉金融專業知識、具有投資意識和營銷經驗的業務骨干選拔到理財崗位上來。
（2）強化專業性的系統培訓，重點加強投資理財知識、客戶營銷技巧、理財方案設計的培訓。可以通過與證券、保險等行業的橫向交流使理財人員全面掌握各類投資市場知識。
（3）實行資格準入制。統一對理財人員進行資格認證和考核管理，做到持證上崗。
4.4要加快金融創新
我國商業銀行推出的個人理財產品種類不多，特色不突出，由于市場和客戶需求的多樣性且不斷變化，為了充分滿足客戶需求，商業銀行應：
（1）不斷推進理財產品的創新。理財產品的創新首先是要新，商業銀行設計產品或服務時，不要一味地模仿，要充分體現本行的智慧和優勢，在做好市場調研的基礎上，尋找市場發展空間。
（2）開發適用性產品。個人理財產品只有適用才有客戶和市場，才能給商業銀行帶來利潤。為此，商業銀行提供的創新產品要有準確的市場定位，而準確的市場定位來自于對客戶進行細分，即按一定的標準(如按收入、年齡、風險偏好等標準)進行分類，然后量身定做理財產品，突出產品的個性和差異，只有這樣，才能夠最大限度地滿足不同客戶群投資理財的需要。
（3）開發有價值的產品。要真正能給客戶帶來增值收益，只有真正滿足客戶委托理財的增值目的，才能吸引大量客戶的加入，才能推動商業銀行個人理財業務的不斷發展。
參考文獻
［1］謝懷筑.個人理財［M］.北京：中信出版社，2004.
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［4］劉建，陳建文.我國商業銀行發展個人理財業務的發展［J］.湖南科技學院學報，2008，(1).
第6篇：理財入門方法范文
幾天前幫友人看一部情感小說稿，幾度唏噓感喟。談及白璧微瑕之處，我告訴友人，女主人公的初戀情人，一個極端自私懦弱的猥瑣胖子，寫得有些臉譜化了。友人同意我的看法，但同時透露說，全書中唯有這個人物是離原型最近的。
原以為最貼近現實的卻被指失真，我感受得到友人語氣中透出的挫折感。我們習慣了把愛情想象得很美好，也習慣了編織出風花雪月的故事把愛情講得很美麗，然而當我們試圖走近真實生活時，卻發現內心深處的那種軟弱無力。
寫虛易，寫實難。我告訴友人說，“真正有力量的作品，關鍵人物的形象應該是立體的，鮮靈活現的。你筆下的胖子已形成了自己眼中的刻板印象。你以為讀者應該很明白了，可大家接受的只不過是你提供的不充分的信息。而且最大的問題可能是，你自以為已經很了解這個胖子，可事實上并沒有那么深刻地認識他。”
其實理財與寫作也有相通之處。各種主流的理財方式和工具，本刊均已反復講過，然而當我們再一次拿起銀行理財產品并試圖進一步挖掘時，卻發現離市場越近，我們的心態越戰戰兢兢。如果把它比作一次情感小說寫作，我們應如何闡釋投資者與銀行理財產品之間的“愛情”故事，如何解讀“愛情”之殤中那個“極端自私懦弱的猥瑣胖子”，又如何為“愛情”旅途增添亮色并走向幸福美滿結局?
也許結果并不盡如人意，不過我們仍然希望展現給大家有關銀行理財產品盡可能的立體與真實。
在所有的金融機構中，與我們聯系最緊密和最受信賴的無疑是銀行了。存貸款要到銀行；交水電煤氣上網費，首先想到的是銀行；電子銀行、銀行卡、衍生產品、資產證券化等業務推陳出新，如雨后春筍般出現，將銀行與我們之間的聯系變得更加緊密。走進銀行已經成為了我們生活中的一部分，而銀行理財產品則是各種理財工具中最受老百姓青睞的形式之一。
要理財，到銀行
當代銀行業的發展已有數百年歷史，暫不論關于銀行業起源的金匠版本說還是匯兌商版本說誰更正確，幾乎所有人都知道存、貸、匯是傳統商業銀行的最基本業務。然而隨著個人理財業務的興起和銀行理財產品市場的壯大，這種情況正在發生深刻變化。20世紀70年代后期，資本市場及其他金融機構的快速發展給美國銀行業造成了巨大的沖擊，也為銀行理財業務的發端與拓展提供了良好機遇。
我國商業銀行理財業務是與國內理財服務市場的發展緊密聯系在一起的。2004年可以稱作是中國理財產品市場元年，2月2日，光大銀行首開先河，發行了內地第一款外幣理財產品――陽光理財A計劃；10月，光大銀行推出國內首款人民幣理財產品――光大陽光理財B計劃，一種收益比定期儲蓄利率更高的理財方式出現在人們眼前。由此，商業銀行大力發展理財業務的大幕正式拉開。在光大銀行之后，招商、華夏、中信、民生、興業等多家股份制銀行紛紛跟進，四大國有商業銀行也在稍晚時候開始推出各自的人民幣理財產品。
銀行理財產品，即由商業銀行自行設計并發行，將募集到的資金根據產品合同約定投入到相關金融市場及購買相關金融產品，獲取投資收益后根據合同約定分配給投資人的一類理財產品。它的分類方法很多，最常用的基本分類即按標價貨幣分類和按收益類型分類，分別見圖1、2。
從委托投資期限上看，銀行理財產品還可分為超短期產品（1個月以內）、短期產品（1～3個月）、中期產品（3個月～1年）、長期產品（1年以上）以及開放式產品（可以每天或者在約定的日期申購、贖回）。
除了售賣自己的產品之外，依托其廣布的物理網點和龐大的客戶存量優勢，銀行理財先機盡占，基金、信托、外匯、保險、黃金等其他投資方式紛紛借道入駐，銀行已儼然成為“理財產品超市”。
打招牌，安全穩健
股市跌跌不休，基市萎靡不振，樓市撲朔迷離，金市前景難料，藝術品市場泡沫再起……與此相對應的，卻是CPI的持續高位運行，這讓許多持資待投的人備受煎熬。但如果你在街頭找一位大媽來問，大媽可能告訴你：愁什么愁，買銀行理財產品呀。
老百姓為什么如此信賴銀行理財產品？在存貸款業務占絕對主導的時代，銀行最大的特征是具有極高的信用形式，銀行信用往往與國家信用聯系在一起，因此安全可靠，值得信賴。銀行理財業務則從存貸款業務脫胎而來，安全穩健是其主流產品的主要特征。
設計初衷追求穩健
銀行理財產品的設計初衷是風險收益水平界定于定期存款與股票之間的多樣化投融資工具，即銀行理財產品的風險比股票低，收益比同期限同幣種的定期存款高。
保證收益類產品是最符合這個設計初衷的產品，它的預期最高收益水平的設置有兩個基本參考指標：同期限同幣種的定存利率水平和同期的物價水平。如圖3所示，2011～2012年一季度，銀行理財產品的預期收益率大約超越同期限、同幣種定存利率0.3～1.1個百分點；從時間上約滯后CPI指標6個月，并且隨著近期通脹水平的降低，去年年底以來已經超過了同期CPI。
通過設立門檻以隔離風險
銀行理財產品本質上是金融投資產品，并不是儲蓄存款。是投資就必然有風險，理財產品購買者不但要承擔產品風險，還要承擔“買者自負”的風險。即使是保證收益的理財產品，也可能存在市場風險、信用風險和流動性風險，這與銀行傳統的儲蓄業務有著本質的區別。
為了加強風險匹配能力，銀行理財產品通常設定了不同級別的準入門檻。2011年10月9日，銀監會正式出臺《商業銀行理財產品銷售管理辦法》，將理財產品的風險分級與銷售直接掛鉤。風險評級為一級和二級的理財產品，單一客戶銷售起點金額不得低于5萬元；風險評級為三級和四級的理財產品，單一客戶銷售起點金額不得低于10萬元；風險評級為五級的理財產品，單一客戶銷售起點金額不得低于20萬元。
固定收益產品中表現較佳
目前國內可以投資的固定收益產品包括固定收益類銀行理財產品、債券基金、貨幣基金、分級基金A端、投連險固定收益類和類債券股票等。從下表可以看出，2008～2011年，銀行理財產品的收益情況僅次于一級債基，風險波動狀況僅次于貨幣性投連險和貨幣基金，在固定收益產品中綜合表現更佳。
看產品，風險也有大差異
收益率高于定期存款，總體風險水平不高，流動性也不錯，這是許多人愛死了銀行理財產品的理由。但銀行理財產品眾多，在差異中帶來了更多選擇的同時，也可能放大了風險。銀行理財產品絕不是俯首可摘的牡丹，也可能是長了刺的玫瑰，這幾年出現的“零收益門”、“負收益門”就是明顯的警示。
保證收益類產品：定期存款的良好替代
無論投資結果如何，到期銀行均向投資者支付本金及固定收益。投資者購買了這類產品，就意味著與商業銀行簽訂了一份到期還本付息的理財合同，并以存款的形式將資金交由銀行運營，銀行在固定期限里，將募集資金集中并開展投資活動。由于產品投資于協議存款、商業票據等特定領域，且客戶沒有提前贖回權（但銀行有），使得產品有封閉操作的便利，有助于提高產品收益。
圖3已表明，保證收益類產品的預期收益率大約超越同期限、同幣種定存利率0.3～1.1個百分點。想必有不少投資者會問：有了保證收益類理財產品，還要定期存款做什么？其實，這個收益的取得是以一定的流動性喪失（客戶沒有提前贖回權）和風險的增加（銀行提前贖回的風險和利率風險等）為代價的。
此類產品適合手中持有大筆現金、對本外幣理財產品不甚了解但希望在本金安全的基礎上獲取保守收益的投資者。
保本浮動收益類產品：有保證地追求浮動收益
是指產品到期后，向投資者保證本金安全，本金以外的投資風險由投資者自擔的一類銀行理財產品。這類產品在保證本金的基礎上爭取更高的浮動收益，投資者在存款的基礎上，向銀行出售了普通期權、互換期權或奇異期權，因此得到普通存款和期權收益的總收益。
收益通常有3種情況：零收益、達到預期收益率以及零至預期收益率水平中間的收益。目前市場上還出現一些保證最低收益率的產品，即產品到期后，最差情況下投資者可以獲得最低收益率。一般情況下，最低收益率為活期儲蓄利率，目前的情況為0.50%。
值得注意的是，這里講的“保證本金安全”，僅是針對于持有到期或產品提前終止的情況而言，如果客戶提前贖回，則本金可能發生損失。另外，如果是外幣產品，該類產品也不保證兌換成人民幣后的本金安全。一般認為，銀行在此類產品中，不僅扮演了資金管理人的角色，而且扮演了擔保人的角色――以保證擔保的形式為投資者擔保投資的本金安全。
此類產品的風險和收益水平均略高于保證收益類產品，流動性也略強（可贖回），較多受到經常持有大筆流動資金同時希望在本金安全的基礎上獲取穩健收益的投資者青睞，如中小企業主等。
非保本浮動收益類產品：需要一定風險承受能力
指商業銀行根據約定條件和實際收益水平向投資者支付收益，并不保證投資的收益和本金安全的一類銀行理財產品。目前市場上出現了部分保本的理財產品，比如90%保本，這類產品到期后最差的表現為投資者只能獲得初始投資額90%的本金。
第7篇：理財入門方法范文
【關鍵詞】銀行理財；風險控制；監管體制
金融危機爆發以后，理財產品成為了企業融資和居民進行資產保值增值的重要金融工具之一。其2007年規模僅為8190億元，在2008年已急劇攀升到3.7萬億元，完成了翻倍的增長。截至2012年底，我國銀行理財產品余額已達7.6萬億元，已高于我國流通中現金的總額，相當于同期我國存款總量（91.95萬億元）的8.3%。但是，這樣的增長也帶來了巨大的風險，如何認識這些風險并提出相應的防范措施，已經成為了一個緊迫的命題。
一、理財產品風險來源的理論分析
理財產品除了常見的利率風險，匯率風險和流動性風險之外，機構采用不適宜的運作模式和缺乏相應的內控制度會導致理財產品出現“內部風險”。而同樣，不完善的監管體系和法律制度則也會導致“外部風險”的出現，這兩種風險使得產品創新缺乏必要的約束，造成監管真空，影響著理財市場的穩健發展。
（一）理財產品的內部風險分析
1.理財產品運作模式的風險
資金池-資產池模式實質上是一種以債券、票據、存款、貨幣市場工具、信托融資計劃等多元化投資的集合性資產包作為統一資金運用，通過滾動發售不同期限的產品，持續性的募集資金，通過動態管理模式保持資金來源和運用平衡，并從中獲取收益的模式。其特點是滾動發售、集合運作、期限錯配、分離定價。也就是在資金形成較大的規模效應后，通過靈活的流動性管理對資金進行期限錯配，實現盈利，提高資產管理的主動性。而我國現今采用這種模式的銀行理財產品余額和規模占比達到90%，為我國投資者創造了巨大的收益財富。但是，“資金池”模式運作的理財產品由于期限錯配，要用“發新償舊”來滿足到期兌付，從某種程度上說，就是一個“龐氏騙局”，從而造成銀行風險。首先，在銀行發行的理財產品中，確實存在一些短借長投的資金錯配現象。我國大部分的理財產品期限不足一年，一般只有數月甚至數日，當一些短期融資被投入到長期項目，一旦面臨資金周轉問題，有些銀行就會通過發行新的理財產品來償還到期產品。如果資金鏈斷裂，流動性風險敞口就會暴露出來。其次，期限錯配還可能會造成銀行的虧損風險。比如許多銀行會選擇在年底突擊發行一些債券型理財產品吸引存款以滿足存貸比考核，但是由于這些理財產品的存續期明顯短于中長期高收益債券的存續期，從而造成期限錯配。當理財產品到期，發生大批贖回債券套現，則會造成債券價格下跌，引發價差損失。盡管銀行方面會事先安排以約定價格回購債券，確保理財產品收益符合預期，但是由于各家銀行的議價能力和對沖價差損失和利率損失的能力不同，亦有可能由銀行用自有資金來承擔部分虧損。第三，這種“資金池-資產的運作模式，信息透明度低，資金投向模糊，投資者難以獲得關于理財產品投資標的的具體情況和盈虧狀況信息。因為一部分理財產品資金做不到與投資項目的一一對應，所以資產本身的風險在投資人和籌資人之間很難界定清楚，一旦出現問題，銀行可能需要用自有資金支付部分保本型產品的收益。而且產品無法分賬管理，實現單獨的成本收益核算，也就難以檢驗產品設計的合理性或缺陷，不利于銀行資產管理能力的提高和經驗的積累。
2.理財產品的管理風險
除了以上所說的銀行理財運作模式造成的風險之外，理財產品本身設計也存在諸多缺陷，同樣會引發投資風險。
首先，產品投資標的投向過于集中，導致風險分散效應不足。在同業競爭異常激烈的大背景下，各家銀行紛紛推出了大量高收益的產品吸引客戶。一般的標準債權資產顯然不能滿足這些產品對收益率的要求，所以銀行被迫持有大量高風險，流動性較低，而名義收益率較高的非標債權資產，特別是信托貸款。以中信銀行的非標債權資產超標問題為例。據公開數據顯示，截至2012年年底，中信銀行持有非標準化債權類產品規模為1515億元，占其整個理財產品總規模的64%。這樣的理財資產布局會導致風險積聚，違背了理財業務對安全性的要求。一旦銀行對這些項目的風險管理不到位出現問題，銀行可能會出現重大虧損，對銀行資金、信譽都造成極大的壓力。
第二，銀行的定價機制受制于利率市場化的進程，銀行理財產品的定價能力仍有待提高。如今，我國銀行缺乏對衍生品的設計和定價能力，一般依賴于外購的交易系統，在交易復雜產品時需向外資銀行詢價，喪失定價權，其中蘊含極大的風險，同時易使產品同質化[1]。而且我國的基準利率仍舊沒有最終實現市場化，無法充分反映市場供求和風險估值。當缺乏市場機制作用下產生的基準利率，如倫敦市場的LIBOR和香港市場的HIBOR，銀行就無法形成和完善市場基準利率加上不同產品的風險溢價的定價體系，產生風險和收益錯配的風險。
第三，我國金融機構在QDII業務方面的經驗不足，人才缺乏，技術仍很不成熟，這樣使得中資銀行容易出現管理風險，對投資者造成損失。中資銀行系QDII已經出航7年，大部分仍在虧損，其中招商銀行發行的海外尋寶系列之招引商品指數投資理財組合理財計劃虧損最大達32%。歸根到底，是三個原因造成的：（1）從業人員本身沒有足夠的國際資產管理經驗和技術。無法正確判斷國際經濟形勢，也無法根據形勢變化靈活做出資產布局調整，進行有效的風險對沖。（2）產品設計單一。很多銀行QDII都是100%單一掛鉤境外公募型股票基金，無法對投資工具進行甄別篩選，并設計出均衡的投資組合，缺乏產品管理主動性。（3）受限于自身國際化水平，對國際市場的規則缺乏了解，沒有話語權。相比之下，外資銀行在人才培養機制，與其他資產管理專業機構合作深度，網點分布以及產品設計經驗方面優勢明顯，能為客戶提供全面深入及時的QDII理財建議。以渣打銀行為例，縱觀2012年全年到期的銀行理財紅榜，渣打銀行的兩款QDII產品居于前兩名，最高一款產品的實際收益率為27%，收益最低一款產品實際收益率為18%。這些都是與外資銀行豐富的產品設計和管理能力密切相關的。
3.銀行理財的影子銀行風險
“影子銀行”是通過銀行貸款證券化進行信用無限擴張的一種方式。對歐美來說，主要是圍繞證券化推動的金融創新工具，但是在現階段的中國，影子銀行卻與理財產品聯系最為緊密。根據央行的一份內部報告顯示，我國的影子銀行統計體系囊括商業銀行表外理財，證券公司集合理財，基金公司專戶理財，證券投資基金等[2]。盡管我國尚未有官方的影子銀行規模統計數據，但是根據社會普遍估計，我國的影子銀行規模大致在20萬億-30萬億的區間范圍內，接近我國GDP的50%，已經成為金融系統中不可忽視的力量。銀行通過理財產品和信托貸款，股權投資，定向資產管理等銀信，銀證合作渠道的聯接，將銀行資金從表內轉移到表外，實際上是一種變相的放貸行為，幫助銀行規避存貸比，資本充足率和存款準備金等監管約束和限制。
這樣的行為，從整體上，增加了金融系統性風險。一方面，影子銀行改變了金融體系的融資結構。根據資料顯示，我國銀行新增信貸在社會總融資規模中的占比不斷下降，從2002年的92%下降至2012年11月的54.75%，下降了近37.25%。銀行通過理財產品和信托公司實現了投資者和融資者的對接，將金融體系的內部風險通過理財產品更大比例的傳導給了廣大的投融資者，加大了整個金融體系的敏感性。另一方面，理財產品一般都投向與銀行有業務聯系的項目中，銀行通過理財產品將表內的風險分散出去之后，卻又通過銀行的擔保，信用增級或貸款擔保等業務，使得風險又重新回到了表內。導致表內業務和表外業務的風險隔離墻沒有達到預期的效果。
具體來說，當信托和券商淪為銀行理財業務的通道，就已經妨礙了這些行業的正常和穩健發展。以銀信合作為例，銀行常用的一種手法便是通過“雙買斷”，即即期買斷遠期回購的協議，使出讓方將信貸資產轉出資產項下，同時受讓方也因為回購協議的存在，不將該筆信貸放入自己的資產項下，從而使得信貸資產從銀行資產負債表上“失蹤”，達到將信貸資產轉移至表外，規避信貸規模限制的目的，使央行流動性管理失效，對整個金融體系的安全穩定造成巨大威脅。第二種形式是銀行之間互相購買對方的理財產品，實現“對敲”。這種模式的運作主要是依靠信托公司從A銀行里購買信貸資產然后打包成信托計劃再賣給B銀行，從而B銀行便持有了A銀行信貸資產為標的的信貸資產類理財產品。B銀行亦可以進行反向操作。這實質上也是一種把信貸資產從表內轉出表外的操作，通過交叉持有對方銀行的信貸資產，反而增強了銀行間的聯系，進一步擴大了風險。而且還容易產生另一種風險，即信用風險[3]。在實際操作中，買入方很難對貸款做到逐筆的嚴格審查，看重的還是交易對手的信譽，但是這并不能作為風險防范的措施。一旦資產包里的信貸資產出現不良狀況，買入方難免會遭遇損失。而且，交易可能涉及多方銀行和信托公司，使得交易更加復雜化，風險界定，計量和監測都會成為很大的難題。信托公司在其中都只充當業務通道，收取低廉的牌照費，并沒有提高信托行業自身技術水平，不利于行業發展。
（二）理財產品的外部風險
1.分業監管體系導致監管失位，缺位
我國實行嚴格的分業監管體系，由銀監會，證監會，保監會等政府機構集中監管、交易所一線監管和銀行間交易商協會等自律監管組成監管體系。這樣的監管體系分工明確，職責分明，能夠有效控制各自監管對象的風險。但是隨著我國混業經營的趨勢加快，現行的分業監管制度已經難以應付如今的局面。像理財產品這樣的結構型產品，涉及到銀行，證券，保險三大金融領域，其監管難度大大增加，很容易造成重復監管和監管真空的出現。另外，我國監管部門間主要的協調機制是“監管聯席會議機制”，“一行三會”列席會議，每季度召開一次。這樣的溝通協調機制，往往無法及時發現風險并風險提示，產生的決議也多停留在總結經驗和教訓上，對即時出現的問題無法快速的產生解決方案，最終易造成監管的滯后性。
2.債券評級虛假，產品風險提示的功能減弱甚至喪失
債券型理財產品，風險低，且具備不錯的收益，廣受一些風險承受能力低的投資者歡迎。特別在月末或者年末，銀行為了滿足存貸比考核，通常會發行類似產品來高息攬存。而該類理財產品為了吸引客戶和方便銷售往往要求投資的債券具備良好的信用評級，所以很多債券評級機構看到債券市場投資需求旺盛，利用一些技術手段（包括調高公司償債能力或增加抵押物估值等）將一些A級別，A+級別或AA-級別的債券提高到AA級別，滿足銀行理財產品債券投資標的的信用評級要求[4]。截止的2012年9月末，共有150余家債券發行人評級被上調，城投類發行人評級上調最多，高達42家，且還沒有一家城投被降級。這些周期性行業能在宏觀經濟不景氣，地方融資平臺險象環生，以及面臨國家種種產業政策限制的情況下逆勢上漲，評級結果與中央國債登記結算公司的中債估值存在明顯差距，缺乏評級調整的有力依據，其真實性、合理性和可靠性不得不令人懷疑，失去了風險評估的功能，造成市場混亂。
二、風險控制現狀
2009年，在國家信貸規模管制下，部分銀行為了突破國家限制，盲目增加了大量信貸資產類的理財產品，通過信托和券商等渠道發放貸款，市場投機心理也隨之大增，風險暴露，危害到了銀行業的經營安全。在這樣的背景下，監管部門密集地出臺了一系列文件，對市場進行規范和限制，以期市場能回到健康有序發展的方向上來。
（一）對客戶進行細分，設置不同的業務準入門檻
鑒于不同的客戶有不同的投資經驗和風險承受能力，監管部門從投資范圍和產品認購起點等角度出發，引導商業銀行調整理財業務定位，加大客戶細分力度，加強對投資者的保護措施[5]。
2009年7月6日，銀監會了《關于進一步加強商業銀行個人理財業務投資管理有關問題的通知》（下稱“銀監發[2009]65號文”）其中第五條規定“商業銀行應科學合理地進行客戶分類，根據客戶的風險承受能力提供與其相適應的理財產品。商業銀行應將理財客戶劃分為有投資經驗客戶和無投資經驗客戶，并在理財產品銷售文件中標明所適合的客戶類別；僅適合有投資經驗客戶的理財產品的起點金額不得低于10萬元人民幣（或等值外幣），不得向無投資經驗客戶銷售。”這一劃分可以引導銀行改善自身的客戶結構。通過設置投資門檻，阻攔風險承受能力較弱的客戶盲目投資，然后加速發展私人銀行業務來滿足風險承受能力較高，投資經驗豐富的高端客戶的需求。
除此之外，在特定投資標的的準入門檻方面，2009年12月，銀監會又再次頒布了《關于進一步規范銀信合作有關事項的通知》（下稱，銀監發[2009]111號文）第六條針對投資于權益類金融產品的投資者推出了更細致的投資準入門檻。銀信合作產品投資于權益類金融產品或具備權益類特征的金融產品的，商業銀行理財產品的投資者應執行《信托公司集合資金信托計劃管理辦法》，具體見圖三。畢竟權益類的產品投資期限長，特別在股市低迷，IPO受限，市場資金流動性緊缺的環境下，收益具有很大的不確定性，必須加以規范限制，避免過度投機，加大市場的波動性。
（二）限制理財產品投資標的種類
各銀行為了在同業競爭中取得優勢，往往不得不將投資標的瞄準更高風險的金融工具，比如高收益債，信托貸款和未上市企業的股權等。為了限制銀行理財資金過度集中于高風險的投資品種，銀監會在多個文件對投資范圍作出了限定[6]。比如在65號文中就規定，理財資金用于投資固定收益類金融產品，投資標的市場公開評級應在投資級以上；理財資金不得投資于境內二級市場公開交易的股票或與其相關的證券投資基金。理財資金參與新股申購，應符合國家法律法規和監管規定；理財資金不得投資于未上市企業股權和上市公司非公開發行或交易的股份。上述規定的出臺，明確的界定了產品設計的安全邊界，有利于銀行加強自身的風險控制管理，減少風險的積聚，促進理財產品回歸穩健的道路。
（三）加強對信貸類理財產品的管制，控制表內風險表外化
信貸類理財產品是近幾年銀監會重點打擊控制的業務之一，銀監會對于信貸類理財產品的調控主要從四個方面入手：信貸資產的來源；信貸資產的真實轉讓；信貸資產的信息披露；信貸資產的質量。運用提高該類理財產品業務成本，溝通成本的方法對該類理財產品進行限制。
首先，銀監會嚴禁銀行通過與信托公司合作發行理財產品受讓本行的信貸資產，如在111號文第五條中就明確提到“銀信合作理財產品不得投資于理財產品發行銀行自身的信貸資產或票據資產。”堵塞了銀行以此種方法將貸款資產移除表外的路徑。
其次，銀監會要求嚴格履行信貸資產的轉讓手續，實現風險，會計文件，從屬權利的對接。比如，在111號文件第四條中就提出“商業銀行應在向信托公司出售信貸資產、票據資產等資產后的十五個工作日內，將上述資產的全套原始權利證明文件或者加蓋商業銀行有效印章的上述文件復印件移交給信托公司，并在此基礎上辦理抵押品權屬的重新確認和讓渡。如移交復印件的，商業銀行須確保上述資產全套原始權利證明文件的真實與完整，如遇信托公司確須提供原始權利證明文件的，商業銀行有義務及時提供。信托公司應接收商業銀行移交的上述文件材料并妥善保管。”對信貸資產真實轉移做出了手續上的明確規定。在113號文件中第六條也規定了“銀行業金融機構在進行信貸資產轉讓時，相應的擔保物權應通過法律手續予以明確，防止原有的擔保物權落空。”進而督促信貸資產從屬權利的轉讓，如股票質押、應收賬款的質押的抵押權變更手續。加大了銀行和信托之間轉讓信貸資產的成本，壓縮該類通道業務的利潤空間。從風險真實轉移和會計程序的角度出發，明確了信貸資產受讓方和出讓方應履行的法律手續和義務。
第三，針對信貸類理財產品交易過程中，經常出現的回購協議，致使信貸資產從交易雙方或三方資產負債表中“消失”的現象，銀監會也做了重點的說明和限制。比如，在113號文件第四條作出過說明“禁止資產的非真實轉移，在進行信貸資產轉讓時，轉出方自身不得安排任何顯性或隱性的回購條件；禁止資產轉讓雙方采取簽訂回購協議、即期買斷加遠期回購協議等方式規避監管。”該條例對銀信合作，銀證合作等通道業務中暗含三方，四方的協議進行了圍堵，大大提高了違規的成本，但具體的效果，還在于政策的執行力度和行業的自律性。
最后，注重信貸資產轉讓后管理。以往信貸資產轉讓后，經常會陷入管理權責不清的境地。轉出方認為信貸資產已經轉出，無需負管理責任。信托公司認為自身只是作為“通道”存在，不會花費大量人力物力對信貸資產進行風險監測，過分依賴銀行的評估。受讓方往往又因為回購協議的存在，而忽略對信貸資產的質量管理。所以在113號文件中明確規定，銀行業金融機構在進行信貸資產轉讓時，應嚴格遵守資產轉讓真實性原則。轉出方將信用風險、市場風險和流動性風險等完全轉移給轉入方后，方可將信貸資產移出資產負債表，轉入方應同時將信貸資產作為自己的表內資產進行管理；轉出方和轉入方應做到銜接一致，相關風險承擔在任何時點上均不得落空，轉入方應按相應權重計算風險資產，計提必要的風險撥備。加強了信貸資產轉出后的管理責任，明確了風險管理的委托關系。
（四）加強對非標債權資產理財產品的管理
2013年，銀監會推出《中國銀監會關于規范商業銀行理財業務投資運作有關問題的通知》（俗稱，8號文件），對未在銀行間市場與證券交易所市場交易的債權性資產進行了有針對性的整頓。
第一，銀監會要求提高產品運行的透明度，規范理財產品的會計核算。在八號文件第二條提到“商業銀行應實現每個理財產品與所投資資產（標的物）的對應，做到每個產品單獨管理、建賬和核算。這樣的政策有利于各個產品進行獨立的風險測試，便于風險控制和監管。對通知印發前不合規的產品追加風險加權資產計量和資本計提，帶有一定的懲罰性，通過加大新增該類產品的運營成本，督促銀行進行業務轉型。
第二，細化了銀行風險提示的內容和義務。在八號文件第三條提到“商業銀行應向理財產品投資人充分披露投資非標準化債權資產情況，包括融資客戶和項目名稱、剩余融資期限、到期收益分配、交易結構等。理財產品存續期內所投資的非標準化債權資產發生變更或風險狀況發生實質性變化的，應在5日內向投資人披露。”一方面，通過提高產品透明度，和保證投資者合理的知情權，有效防止投資標的在盈利，理財產品卻在虧損，銀行拒絕或無法提供相應解釋說明的情況出現。另一方面，也降低了銀行模糊理財產品投向，利用風險溢價錯配，濫設產品的幾率。
三、經驗借鑒
近幾年，我國正處于分業經營到混業經營的過渡期，以理財產品為代表的金融衍生工具，正在逐步打破行業間的隔閡，加速金融資源的整合和業務的交叉合作。但是在這個過程中，金融自由化、全球化所帶來的風險也在不斷積聚，給我國的金融體系帶來了不穩定的因素[7]。我們可以積極借鑒發達國家在這些方面的經驗教訓，深入分析各種解決方案的優勢和弊端，最終選擇一條適合我國國情的道路。
（一）國際宏觀監管體制對我國的借鑒意義
顯而易見，分業監管的體制已經無法適應如今的形勢，一方面是理財產品創新不斷沖擊舊有的監管體制，導致監控效果的下降；另一方面，現有的監管體制也限制了理財產品創新的活力，約束了金融業的進一步發展成熟。所以，我們要積極借鑒國外監管體制的有益經驗，努力推動我國監管體制的改革與市場發展相適應[8]。
1.美國的多方監管體系對我國的啟示
美國現行的監管體制，實質上是在原有分業監管的前提下加強了各個金融機構的協調和綜合，是機構型和功能型監管模式的混合體。從機構監管角度上來看，美國采用的是“雙線多頭”的金融監管模式。“雙線”即指監管中有聯邦政府和州政府兩條主線。“多頭”是指有多個機構共同履行監管職責。從功能監管的角度上來看，證券交易委員會（SEC）、聯邦商品期貨交易委員會（CETC）和州保險監管署都是功能監管者，它們的主要職責是對市場和產品進行監管而非是對產品或市場的使用者監管。需要特別注意的是，美國對于金融控股公司的混業經營采用的是傘形監管。由美聯儲居于“傘頂”作為基本監管者，對金融控股公司的法人主體進行監管，對金控公司的風險管理和穩健經營做出全面評價。金融控股公司的其他子公司則仍沿用分業監管模式。
筆者認為，美國的多重監管模式有著其他模式不可比擬的優越性。
（1）可以充分發揮機構間的競爭優勢。監管機構間因為存在競爭壓力，推動各機構提高效率和業務水平，增加企業造假成本和賄賂成本，降低監管機構暗箱操作的可能性。
（2）美國的監管制度實質上是混業監管和分業監管的混合體。這樣一方面可以保證監管的專業性，針對性，對不同市場的機構和產品之間的差別有清晰的認識，比如SEC和CETC各有分工。另一方面通過傘形監管，由美聯儲牽頭，可以有效協調各個金融機構之間的關系，統一各機構的監管標準，政策和文件手續，向所有機構提供詳盡的數據庫，通過信息共享降低信息成本，也可以檢測貨幣政策的有效性。
但是，在次貸危機以后，美國這種模式的缺點也被無限放大。①只注重對微觀風險的監管，而忽略了宏觀式的監管，未能察覺系統性風險的發生。②重復監管提高了監管的準確性卻造成了監管的低效率和高成本。③隨著金融混業經營的進一步發展，機構之間的競爭逐漸大于合作，博弈成本增加。對于某些產品存在監管權責不明，而對于另一些產品又出現了監管空白。
2.次貸危機后英國“準雙峰模式”監管體系對我國的啟示
英國針對次貸危機出現的問題，在2011年6月16日英國政府正式了包括《2012年金融服務法草案》在內的題為《金融監管新方法：改革藍圖》的白皮書，以下簡稱《白皮書》，全面闡述了改革設想。在該《白皮書》中，明確提到廢除三方監管體制（英格蘭銀行，金融服務局和財政局），重新確立“準雙峰”模式。具體來說，英格蘭銀行下新設金融政策委員會（Financial Policy Committee，FPC），作為宏觀審慎監管機構，負責監控和應對系統風險；“雙峰”分別指新設的審慎監管局（Prudential Regulation Authority，PRA），作為英格蘭銀行的子公司，負責對各類金融機構進行審慎監管和新設的金融行為監管局（Financial Conduct Authority，FCA），負責監管各類金融機構的業務行為，促進金融市場競爭，并保護消費者（見圖1）。
這種模式下，首先是強化了宏觀審慎監管的監控原則和目標，FPC成為一個位于監管框架頂峰的機構，負責識別，評估，監控全系統內的風險積累情況，可以對PRA和FCA發出指示，幫助英格蘭銀行維護和增強金融系統穩定性。其次是以法律的形式加強了各監管機構之間法定協調職責，要求其簽訂正式的監管備忘錄并定期更新。備忘錄中的條款將對機構產生法律約束力，成為政府和議會問責的工具之一。
這種新的模式相比以前的監管模式具有很多新的特點。對中國監管體系的改革具有重大的借鑒意義。
一方面，宏觀審慎監管采用跨部門委員會的形式。FPC在人員組成上包括英格蘭銀行，FCA和財政部的相關負責人和代表，這種跨部門委員會的形式，能夠全面的反映宏觀和微觀監管部門的需求和立場，為政策的制定和統一提供必要的資源。
另一方面，前瞻性和主動式的監管。我國現有的監管體系往往是事后監管。總是當市場出現問題的時候，才出臺文件，要求金融機構改進或作出處罰。但在英國新模式下，PRA將大量采用前瞻性分析，通過識別企業內部的弱點，并在適當的時候主動干預，要求企業處理這些弱點，實現動態監管。
（二）國際微觀定價方法對我國的啟示
國外的理財市場發展要遠早于中國，在產品定價方面積累了豐富的經驗和相對成熟的技術。其中有一個重要的方法稱為風險預算[9]，即理財客戶首先明確自身可承受的風險水平，銀行再根據其風險承受能力提供相應的收益率報價。比如客戶不愿意承擔任何風險，銀行就只為該類型客戶提供保本型產品；如果客戶可以承受本金10%的損失，銀行就根據10%的最大損失率為其設計產品組合，并匹配相應的收益率。在此前提下，如果客戶理財虧損在10%之內，責任則有客戶自身承擔；如果虧損額超過10%，銀行則承受部分的風險。另一方面，銀行也可以約定利潤分成比例。比如銀行可與客戶約定，客戶收益率在10%以內所有收益歸客戶所有，超過10%的部分，則歸銀行所有。或者把理財收益作為一個整體，按比例在銀行和客戶之間分成。按風險預算定價方法明確了銀行和客戶的責任和權益，一方面減輕了銀行片面追求高收益率的競爭壓力。另一方面，銀行的利潤來自于客戶的收益，這樣的共同利益機制有利于提高銀行在資產管理的過程中的謹慎性和積極性，推動銀行理財不斷提高客戶服務水平，能夠根據不同投資標的，以及客戶的風險偏好和承受能力進行差別定價，開發出滿足客戶需求的具備合理收益預期的產品。
四、政策建議
（一）建立新的監管體系，防范系統性風險
盡管我國在短時間內不可能實現混業經營，但是在這樣的過渡時期，監管部門要未雨綢繆，從制度、法制、組織結構三個角度為防止系統性風險，產品創新和提高監管效率做好準備。筆者認為，我國可以從以下幾個方面入手進行改革：
1.參考英美經驗，對監管的組織結構進行試點改革，再逐步推廣。組成一個跨部門的合作委員會，成員由央行，證監會，銀監會和保監會選出代表參加，對理財產品進行跨市場，跨產品，跨機構的專職監管。盡可能兼顧宏觀審慎監管目標，降低協調成本，促使政策的連貫性和一致性，實現信息的共享，相互啟發。通過不斷的經驗積累，有利于改進和完善貨幣政策傳導機制，培養出一批適應新監管體制的人才以及開發出一套監管信息傳輸系統，實現監管的網絡化，科學化。當試點獲得成功時，便可逐步推廣到整個監管系統中，進行監管體制的改革。
2.盡快對理財產品進行專門立法。加速產品法律關系的認定，明確風險劃分和收益分成，保護投資者的合法權益，并為銀行理財產品的設計，審查，出臺，以及監管部門后續的干預調整提供法律依據，強化對銀行違規行為的相關責任人管理失位，失誤的處罰力度。
（二）整頓評級行業，注重風險提示能力建設
由于通過科學計算得出的符合實際情況的產品評級，能夠有效幫助投資者評估產品風險，進行投資分析和決策，也便于監管機構對相關機構和市場的運行狀況有更清晰的了解，對管理市場秩序，防范系統性風險有著重要作用。所以如何規范評級機構執業道德和執業水平，實現評級流程的透明化，保證評級結果客觀，獨立，公正是下一步政策出臺的重要落腳點。監管方要從信用評級機構利益獨立性，過程規范性，從業人員的專業性等方面入手，對評級機構進行整頓。
我國監管機構可以從幾個角度入手進行改革：
1.強化信用評級機構的信息披露。（1）評級機構需要向監管機構和公眾公布評級數據來源、信用評級方法、評級模型以及其他關鍵的具體說明信息。（2）沒有經過監管機構的審核批準，證明評級信息來源和評級技術科學合格，信用評級機構不得對外評級結果。（3）信用評級機構應該向公眾公布信用評級機構經營的歷史業績數據。
2.加強監管立法和制度建設，統一監管標準。現在我國對信用評級機構的管理正出于“三無”狀態，缺乏統一明確的法律或行政法規，缺乏完善的評級業務認可和評價制度，缺乏懲罰退出機制。各監管部門應該相互協調，盡快推出一套統一的監管指導文件，統一監管標準。借鑒國際經驗，引入評級機構評價體系，對評級機構的業務水平做出公正客觀的審核，并將結果向公眾公布。對傳播虛假信息或誤導信息的執業人員和機構進行處罰，嚴格實施問責制。完善退出機制，對惡意欺詐的行為處以吊銷營業執照的嚴厲處罰，從嚴執法。
（三）加強銀行的內部風險控制機制
在產品運行過程中，內部風險控制是至關重要的一環，外部約束機制的發展只是起到了監管的輔助作用[10]。首先，銀行應成立專門的風險管理部，提高銀行內控的專業化水平，實現垂直化的風險控制管理體系。對銀行理財產品內控的所有環節，包括決策控制，授權管理，操作控制，執行保障，監控預警，內部稽核進行統籌規劃，對各環節的流程安排，考核指標制定，人員配置，組織結構，風險點評估等做出統一規定。其次、對于銀行內控中經常出現的操作風險，比如銀行職員違規代銷產品，竊取客戶資金購買理財產品，要重點監控。采用不定期現場核查，控制分行業務權限，加強資金核查，實施嚴格的問責制度等多種方式進行管理，重視客戶的風險測評報告的準確性，真實性，完整性，及時糾正，整改，防范和化解經營風險。同時要努力從業人員的業務水平，提高理財經理的風險意識。這方面可以參考外資銀行的做法。以渣打銀行為例，理財客戶經理每銷售一款新產品之前都要參加銀行內部考試，確保理財客戶經理對產品的內容和風險有清晰的認識，降低操作風險的可能性。第三、銀行要把國家政策和外部金融監管規定與內控制度有效結合，保證各項政策規定落實貫徹到基層。銀行要根據金融形勢的變化以及國家政策的調整，不斷完善自身的內控評價體系，明確各層的職責要求，做好一線操作合規，二線監控復核，三線再監督和評價的內控機制，保證政策貫徹到位。
參考文獻
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[2]張佳堅.淺析中國影子銀行[J].現代營銷（學苑版），2013（1）：46-47.
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[7]巴曙松.金融危機下的全球金融監管走向及展望[J].西南金融，2009（10）：11-14.
[8]汪濤，郭寧.金融衍生品監管模式國際比較與經驗借鑒[J].商場現代化，2008（25）：373-374.
第8篇：理財入門方法范文
1.花時間、賠精力，逛遍全城所有零售珠寶店，累得死去活來，挑得頭昏眼花；
2.相中香港市場略低的金價，耐心等候自己或同事或朋友赴港出差的好時機；
3.瀏覽網上商場，貨比三百家，拍下最滿意的，幾天后快遞送貨上門――網上購物，有風險，也有驚喜；
4．參加珠寶拍賣會，做足功課，該出手時就出手，拿下性價比超高的拍品，刺激好玩又賺足實惠。
各項選擇見仁見智，但顯而易見的事實是，拍賣這個似乎很遙遠的概念已經漸漸開始在我們的生活中出沒。獨特的交易方式、變幻莫測的拍品、出乎預料的結果，使越來越多的人被拍賣的神奇所吸引，而買進賣出間產生的差價，讓拍賣不僅是精彩好玩的游戲，更成為備受青睞的理財新途徑。
想要玩轉拍賣，首先要學習幾個關鍵詞
1.拍賣方式
增價拍賣：
亦稱“英格蘭式拍賣”或“低估價拍賣”，常用于珠寶、古董等收藏品的拍賣。拍賣前提是有多個買家競爭。拍賣流程是拍賣師叫出底價，買家們在此基礎上增價，誰出價最高拍賣品就歸誰。
減價拍賣：
亦稱“荷蘭式拍賣”，常用于鮮花等有保質期產品的拍賣，得名于荷蘭繁榮的郁金香生意。拍賣前提是沒有買家。于是拍賣師自己降價，買家們競爭時間，誰先要，拍賣品就歸誰。
有底價拍賣：
是指在拍賣前，委托人與拍賣機構雙方經共同協商并以書面合同形式先行確定拍品的底價（也叫保留價），在拍賣時，若競買人所出的最高競價達不到底價則拍賣不能成交。
無底價拍賣：
是指在拍賣前，委托人與拍賣機構并不先行確定拍品的底價，在拍賣時只要產生最高應價，拍賣即可成交。
密封遞價拍賣：
又稱投標拍賣。是指由拍賣人事先公布拍賣標的的具體情況和拍賣條件，然后競買人在規定的時間內將密封的標書遞交拍賣人，由拍賣人在事先確定的時間公開開啟，經比較后選擇出價最高者成交。
2.傭金
拍賣不是免費游戲，但不管你是想買進還是賣出，你都可以與拍賣行約定傭金的比例。如果未作約定，拍賣成交后，拍賣行可以向你收取不超過拍賣成交價5%的傭金；藝術品項目中可以向你收取相當于拍賣成交10%的傭金以及圖錄費、保險費等費用。但如果拍賣未成交，拍賣行仍然可以向你收取一定的拍賣支出合理費用。
3.流拍
并非每一次拍賣都能功德圓滿。有時在拍賣活動中，買賣雙方最后未達成協議，從而使得拍賣無法成功進行，拍品未能拍出，這種現象業內稱之為“流拍”。
入門級 從網購開始拍賣路
Eva 公司行政 27歲
一直以打造時尚達人形象為己任的Eva，網上購物的流程當然玩得順溜。如今的網上購物幾乎能買到你想要的一切，內衣、首飾、烤鴨、話劇門票，甚至少林寺武功秘籍。很多賣家為了積攢信用和人氣，會以拍賣的形式售賣一些商品，薄利多銷甚至賠本賺吆喝都是有可能發生的。Eva蝸居中琳瑯滿目的小什物大多為網購所得，平均入手價為市場價的70%，省錢是一方面，更讓她迷戀的是和其他買家一起等候在網上相互競拍的刺激，在那個時候拍賣的是什么東西已經不重要了，享受的就是那種耐心和技巧的較量。
《Grace》建議：
參加網上拍賣，除了要鑒別賣家信用的真偽、評估拍品的質量、堅持用支付寶這三個必需事項以外，還有兩點需要注意。一是確定心理承受最高價位，不要為了享受拍賣刺激而盲目追拍。二是善于利用系統自動出價功能，它會幫你省心地及時加價，這個智能工具是為你網購省錢的好方法，當然這樣做會削弱很多競拍過程的樂趣。
晉升級 拍賣會拍出的有房族
沫沫 銀行職員 29歲
沫沫第一次見識拍賣會是在三年前的夏天。那時她剛跳槽，從自己租的公寓到新公司得坐一個半小時的地鐵，但租期還有兩個月才到期。偏偏這時洗衣機又壞了，沒有洗衣機的日子簡直不能過，買新的吧，又覺得搬家時懶得折騰。這時恰逢小區舉行周末民品拍賣會，沫沫抱著獵奇的心態去湊湊熱鬧，不料拍賣現場卻是出乎意料地火爆，槌起槌落間，競拍聲此起彼伏，第一次舉牌的沫沫也勝利以六百大洋拍得一臺八成新的全自動洗衣機，解了她的燃眉之急。
但兩個月后，沫沫并未馬上搬家，因為她再次勝利地拍下了一輛二手車。報紙上刊登了一則二手車拍賣會的公告，沫沫夢想成為有車一族已久，加之洗衣機事件的成功讓她深深感受到“拍賣”帶來的驚喜，于是她興致勃勃地交了保證金走進了拍賣場。拍賣場上的好車不少，可囊中羞澀的沫沫沒敢下手。直到拍賣會接近尾聲，一輛滿是灰塵、看似破舊的捷達車讓她大為振奮。這輛車車況不錯，起拍價2.8萬元，卻無人問津。沫沫鼓起勇氣舉起競價牌，結果以起拍價將車開回了家。去車行給車洗了個澡，換掉爛玻璃，再加了些內飾，看上去就像模像樣了。半年后，沫沫決定搬家，她把這輛捷達開到二手車市場，沒想一周之內就找到新買家，以4.2萬元輕松成交，扣除傭金等各種費用，凈賺1萬余元。
從此沫沫便成為各家拍賣行的常客，據她透露，迄今為止已經收益逾20萬。就連今年結婚的新房，也是她在拍賣會上淘的金――用她的話來講，“劃算得要命”。
《Grace》建議：
參加拍賣會，首先要了解詳情切忌沖動。要知道，拍賣品一般不提供“三包”、維修、調換等服務。像珠寶、名表等高檔物品也不保真，這無疑增加了投資的風險。因此一定要利用拍賣前兩至三天的預展時間做好“功課”，然后根據具體情況設定自己的最高心理價位。其次，在拍賣現場一定要冷靜。特別是要按照事先制定的拍賣價格投標，一旦價格超過不要頭腦過熱，同時在拍賣價格接近你的預期價格時，可臨時調整加價幅度，使對手措手不及。 此外，還要仔細計算買家傭金。在拍賣之前，一定要向拍賣行咨詢相關的傭金標準，并在制訂拍賣策略的時候，將這些費用一起算上。若是拍賣房產，除了要支付常規傭金，還有可能要承擔房屋的空置管理費用、首期維修基金以及進戶時所發生的相關費用，這些額外費用也是一筆不小的開銷。
骨灰級 拍賣藝術優雅賺錢
Hattie 外企行政經理 33歲
Hattie與拍賣緣起于兩年前的一次無意拍賣。那一次是好朋友的拍賣行剛開業，她純粹是去捧場，順手將家中一只不知道被束之高閣了多少年的舊花瓶帶了去，不料花瓶一亮相便引起轟動，那竟是清朝乾隆年間的官窯粉彩花瓶，最后18萬的成交價把她自己都嚇了一大跳。但不久以后，她又聽聞那只花瓶身價翻了番，再次被震撼之后，她開始把目光投向了藝術品拍賣市場。
和傳統的藝術品投資者不同，Hattie并非出身收藏世家，也非學藝術的行內人，她的工作與藝術無關，她的目標就是投資然后盈利。經過了解，她發現古玩和家具類藝術品大多價格不菲，假貨也多，如果沒有足夠的財力和眼力很難應付得來，于是把目標集中在門檻較低、更適合菜鳥下手的現當代字畫上。明確了方向，Hattie開始收集各大現當代藝術主題拍賣會的信息，耐心尋覓目標。功夫不負有心人，在去上海出差時參加的一次拍賣預展會上，她一眼就相中了張大千的一幅山水畫。于是她馬上請了一位圈內朋友來幫自己“掌眼”，以求穩妥。朋友告訴她，這是張大千作品中較為難得的“沒骨山水”，市面少見，屬稀缺品種。在隨后的拍賣會上，Hattie以12萬的成交價購入，一年之后，她又將這幅畫放到拍賣行拍賣，拍賣行定價50萬，但最終成交價為83萬。
當然這樣的神話很難天天發生，但已混成半個行家的Hattie認為，現當代字畫收藏市場大，接盤人多，容易轉手和變現，收益也較穩定，平均年增長率能夠保持在20％―40％之間。憑借著膽大心細下手狠的拍賣風格，兩年來Hattie在拍賣場中賺得的收益，已讓她躋身年收入上百萬的新貴階層。
《Grace》建議：
對新人而言，參加藝術品拍賣會比普通民品拍賣會的門檻高出許多。首先要知己知彼，充分了解這個行業的現狀，在短時間內補充較完整的專業知識，才可能百戰不殆，比如，你需要全面了解你打算下手的拍品背后的藝術家，他的藝術素養、藝術成就、藝術地位，他還會有怎樣的上升潛力等等，他的上升潛力在很大程度上也相當于其作品價值的上升潛力。其次，盡量選擇規模大、知名度高、信譽好的拍賣行，相對而言，這里的拍品質量更有保障。第三，多請教行內高手為你“掌眼”，就是辨真偽，或是跟著他們的投資腳步走，只要人家賺錢，你就也會賺。另外，不是每一次投資藝術品都能中大獎，擺正心態，等候上帝垂青。
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《拍賣：理論與實踐》
作者: （英）柯倫柏
出版社: 中國人民大學出版社
作者柯倫柏以在拍賣理論方面的卓著成就和主持設計英國“3G”拍賣方案而享譽世界，他在這本書中除了介紹拍賣理論之外，還討論了它如何成為幫助我們理解經濟學的重要工具。他提供了一個拍賣的非技術性介紹，并強調其實際應用。他還說明了拍賣在處理看上去與之無關的問題，如在產業競爭不同形式的強度、訴訟成本、甚至股票交易和金融危機等方面具有驚人的解釋力。本書寫作方式迷人，風格獨特，使得拍賣不僅對經濟學的學生非常有吸引力，而且會使任何對拍賣以及它在經濟學中的所扮演的角色感興趣的讀者著迷。
《拍賣理財：拍賣投資一本通》
作者: 李沙著
第9篇：理財入門方法范文
也許你不知道，問題的根源就在于你錯誤地把“充電”與“充值”劃了等號。充電如何與工作的高績效掛鉤，是職場充電的一個根本性問題。本期《職業》雜志從職場人士中發掘出五位充電達人，擔任充電達人訓練營教練，告訴你用學習給職業生涯“充值”的好方法。
入門級―現學現用法
銀子，記者
達人表現：部門內參加培訓最勤的人
達人法則：現學現用法
成績：加入領導的智囊團
每次培訓之前，我都會先整理出一些工作中的問題，帶著問題去聽課，這樣即時聽即時借鑒，用標桿學習的方法，即時套用到自己具體工作的改進上，并即時記在筆記旁邊。主動在課下和授課老師多交流實務問題，就算暫時沒有什么問題，也“旁聽”一下其他同學與老師的提問交流。
培訓結束后，我的第一件事是整理培訓筆記與零散記錄下的靈感，進行區分：哪些是可以立刻實施來改善自己工作的；哪些是條件不成熟或想法不成形，需要再放一放的；哪些是需要團隊配合才能實施的。
要主動擔負對自己所提建議的實施責任，趁遺忘規律起作用之前，趕緊行動。
初級―日積月累法
小悶，門戶網站頻道編輯達人表現：我用別人坐地鐵的時間來讀書
達人法則：日積月累法
成績：覓到工作靈感的源泉
我是一個喜歡充電的人，不過我充電的方式不是報班，而是閱讀。我讀很多跟所從事工作內容有關的書籍，平均一個月讀三本書左右，多的時候達到五六本。讀書時間都是在乘地鐵上班的路上，見縫插針。每次讀到對工作有啟發的東西，就劃出來，晚上回到家再整理到專門的小本上。在網上也是這樣，我經常搜索與工作相關的信息來學習，用記事本文檔記下摘要。雖然收集的這些信息不一定馬上能派上用場，但往往某個時刻工作的靈感和改進就來源于這里。現在我覺得自己已經形成了一個良性習慣，讀的東西越多，越發現自己懂得太少，學習愿望也越來越強烈，一有空總會自覺拿起書本。
在這個海量信息時代，閱讀必須有選擇地看、批判地吸收、勤奮地記錄，這樣學習才是高效率的。
中級―分享法
Albert，電信合資企業銷售主管
達人表現：銷售部門的“兼職培訓師”
達人法則：分享法
成績：被同事選為最愿意合作的明星員工
每次培訓后的首要事情是把課程的講義轉發給同事，然后組織大家一起討論，主持和主講自然是由我這個“兼職培訓師”擔任啦！當然，我不能只是培訓老師的傳聲筒，我會提出對工作中的流程、表格、文件的修改動議。曾經，我只認為這個過程是我的職責所在，可是我漸漸發現，每次分享，把培訓收獲再用自己的語言表述出來，就是又進行了一次吸收和轉化，自己理解得更加透徹，用到工作中就更得心應手，也更容易得到同事的幫助和支持。
現在的我，越來越熱愛和習慣分享，學習不是分蘋果，給了別人自己就少了；學習是分享，不僅不會有損失，還會交換來各種好想法，讓工作的改進方案逐漸完善和可行。
在這個海量信息時代，閱讀必須有選擇地看、批判地吸收、勤奮地記錄，這樣學習才是高效率的。
高級―領先半步法
Mr.吳，國有銀行個人理財客戶經理達人表現：八證在手，暢行職場
達人法則：領先半步法
成績：從行政崗位成功轉崗為理財顧問
我手中的八個資格證，都是從事理財工作所需要的，它們有力地幫助我實現了成功轉崗。每年，我至少都會選擇兩門理財方面的培訓課程。一邊學一邊運用，幾乎沒有什么時間差。雖然課程本身有教材和老師，但要學好，尤其要用好，不能光憑課堂上講的那點東西，必須往下深究去學習，要像我們在學校時讀課外讀物那樣，擴充閱讀相關領域的書籍，補習一些相關的知識。
培訓也需要整體的規劃，要去學跟自己職業生涯設計相符合的東西，參加自己想要去做的工作需要的培訓。要了解自己所在崗位、行業的發展趨勢，讓充電比市場前進一點點。因為職業發展是一步步地前進，中間還可能有各種影響因素，“前衛”太多反而會造成知識“閑置”，超前一年就可以了。
骨灰級―空杯法
馮燕，職業生涯培訓師、輔導師
達人表現：至少每個月都做一回學生的培訓師
達人法則：空杯法
成績：整個人充滿自我完善的充沛能量
每次聽課的時候都抱著“接收”的心態，注意！不是“接受”。強迫自己不要急著用自己的理性標準去做判斷，先全盤接收下來，這就是“空杯”的心態。因為一旦運用自己的理性思維做判斷，就可能已經先屏蔽掉一部分信息了。聆聽的效果很重要，要靜下心來，活在當下――在這個時候就做這一件事，到了這個場合就是聽課、接收。無論老師講得怎么樣，我都會記筆記，跟著老師的思路，及時地反饋、提問，積極參與活動和訓練。
在培訓之后寫體會，一定要寫到回到工作崗位后準備怎么做，這個過程本身很重要。在接下來的執行中，肯定會走樣，會遇到問題，那么我一定會主動向培訓老師反饋、請教，再回到工作中進行改進。
哈佛圖書館自習室墻上的訓言
1.此刻打盹，你將做夢；而此刻學習，你將圓夢。
2.我荒廢的今日，正是昨日殞身之人祈求的明日。
3.覺得為時已晚的時候，恰恰是最早的時候。
4.勿將今日之事拖到明日。
5.學習時的苦痛是暫時的，未學到的痛苦是終生的。
6.學習這件事，不是缺乏時間，而是缺乏努力。
7.幸福或許不排名次，但成功必排名次。
8.學習并不是人生的全部。但，既然連人生的一部分――學習也無法征服，還能做什么呢？
9.請享受無法回避的痛苦。
10.只有比別人更早、更勤奮地努力，才能嘗到成功的滋味。
11.誰也不能隨隨便便成功，它來自徹底的自我管理和毅力。
12.時間在流逝。
13.現在淌的哈喇子，將成為明天的眼淚。
14.狗一樣地學，紳士一樣地玩。
15.今天不走，明天要跑。
16.投資未來的人，是忠于現實的人。
17.教育程度代表收入。
