城鄉居民保險制度探討（3篇）
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重大疾病醫療支出是造成家庭貧困的重要原因之一，大多數發達國家為緩解重大疾病帶來的沉重負擔，都建立了多種不同的醫療保障制度。同時我國為緩解這種情況，也逐步完善了自己醫療建設，在實踐中，大病保險已經在一些地區進行試點，我國政府對大病醫療保障工作十分重視。
1我國城鎮居民的大病保障
新型農村合作醫療保障制度是一種專為農民建立以醫療共同救濟制度，在這個框架內建立的大病醫保，具體補償標準由各地根據當地實際情況進行確定，它是在原有補償比例基礎上提高對重大疾病的補償比例和支付限額。這個醫療保障系統是一個計算機信息管理系統，它專門用于新型農村合作醫療，當農民有救濟困難時用于重大疾病的醫療補助，也包括一些重大疾病等在內，這對新農合制度的建立和完善具有重要意義。大病保險制度的補償模式，對于每一個參保人員醫療費用的切身負擔，及保險公司經營的盈虧風險和大病保險基金的收支平衡的關系比較大。我國城鎮基本醫療保險中大病保障工作包含疾病和診療項目兩個層面，范圍涉及近40個病種和診療項目[1]。它主要是對居民進行再籌資或從城鎮基本醫保基金中劃撥兩種形式進行。
2我國大病保障現狀與主要問題
2.1現行醫保制度注重基本醫療保障，醫療資源配置不合理
造成這一問題的原因有多種，對于某些在醫療保障報銷范圍內的項目和藥品才可進行報銷，而大多數貴重藥或特效藥，卻不在范圍內，導致在基本醫保范圍內，實際報銷比例也不會高；并且醫療費用均設有明確規定起付線和封頂線，新農合一般在5萬元左右，而基本醫保的封頂線一般是當地職工年平均工資水平的4倍左右，一旦居民罹患大病，其醫療費用會超過封頂線，我國現行的基本醫療保障體系對于醫療費用的實際情況并沒有明顯的影響，比如太倉地區大病保險制度，它就沒有封頂線，這是它的一個明顯特點，而湛江地區大病保險制度的封頂線是由超出封頂線的個人或家庭來負擔，最高達到30萬元，這也可以看出現行基本醫保體系的特征。
2.2基本醫保基金支撐壓力較大
近年來，基本醫保基金支撐壓力較大，報銷比例提高、補償醫療費用的范圍逐步擴大、醫藥成本的花費也在上漲，基本醫保基金呈現緊張態勢。同時，基金互濟能力較弱，有很大的潛在風險。
2.3頂層設計欠缺
城鄉居民大病保險制度雙軌運行，這一現象的存在是由于城鎮居民基本醫保和新農合制度沒有在同一個層次，患者大病報銷待遇各有差異[2]。這種二元結構導致的報銷待遇不一，反映了頂層設計還有欠缺，使得大病保險制度無法順利實施。
2.4當前的商業保險機構制定承接能力
現有的市場沒有做好充分的準備工作，城鄉醫療救助制度在大病求助方面仍有不少問題，像范圍比較窄而且費用相對缺乏、程序相對復雜，在人才培養、現代化手段等方面也和大病醫療保險制度建設不相適應，容易造成各種工作的不同步，服務意識觀念不夠強，溝通困難等問題。同時，醫療救助制度也無法使居民重大疾病負擔得到有效的緩解。目前大病保障工作的開展和一些經濟管理部門的保障政策等方面都存在差異，不同保障制度的結合有些障礙，對工作的發展與推進都會形成制約。
3思考與建議
3.1對城鄉居民大病保險制度的思考
要遵循統一建立原則，使總體規劃及各部分規劃前后相接，醫療保障水平與經濟社會發展水平相適應。應站在大醫保的高度，建立與居民基本醫療保險統一的組織領導體系，從組織層面為居民基本醫療保險工作提供支持，并且要統一待遇標準[3]。
3.2對城鄉居民大病保險制度的建議
3.2.1完善制度頂層設計、報銷比例等設計
要不斷完善制度頂層設計，對報銷比例及封頂線進行設計，最高支付的資金不應高于城鎮職工醫療保障的水平。搞好醫療費報銷比例精算工作，這一點可建立城鄉統一的醫保體系，妥善解決重復參保。從中央層面或明確授權省級層面，對于大病保險的起付線應進一步細化，這是對收入不同的各個人群經過統一核算之后制定的大病保險起付標準線。我國各地區實施大病保險制度，應在合適的時候進行明確的分工細化，保障最低收入人群，關注他們的收入、支出等情況，制定不同的起付線，嚴控支出風險[4]。制定起付線等必須通過精算確定。
3.2.2對醫療資源配置進行優化
優化醫療資源配置需要探索不同形式的大病保障模式。大病保障的模式，要盡量形式多樣化發展，促進各地區因地制宜地為居民緩解看病難看病貴的負擔，確保醫療保障的整個體系保持理想狀態來實現大病保障醫療資源的最優配置。這就需要各個地區以當地的社會環境、經濟、政策以及大病保障已有的相關政策為基礎，合理地進行大病保障資金的測算，合理并有效地分配醫療資源，致力于緩解廣大患者醫藥方面的負擔，實現醫保基金的合理使用，創新大病保險經辦機制，轉變政府職能，提升服務效率。
3.2.3建立大病保障基金
為提高國民醫療的效率，可以從醫保基金中劃撥一部分經費進行初步的實施，來探索它的可行性。同時應重視疾病防控治療保護機制，根據居民的需求來調整不同制度的籌資方式，減輕這些醫保帶來的負擔，實現服務的有效提高，讓這種需求適應社會的發展，建立大病保障基金[5]。
3.2.4提高保險機構承接能力，對人員進行培訓與專業指導
要抓緊建立統一的數據庫，并及時對專業人員進行培訓，確保有高素質人才上崗。對于一些醫療診斷項目和藥物藥品要確保其安全合理，對網絡的運營進行監管與維護。加強信息系統使用培訓，掌握使用方法，組織人員提前熟悉系統操作，確保新舊系統轉換后的正常使用。綜上分析，政府應逐步改革醫療保障體制，創新機制。各個部門要加大對商業保險大病保險的指導和監管，應當建立健全一個完整的醫療保障體系和評價系統對醫療保障體系進行協調管理和統籌設計，充分調動各個病種專業優勢，發揮各部門的作用和職能，降低服務成本。始終把公平性原則作為大病保障制度的的根本準則，應用綜合的方法對重大疾病病種進行管理，積極探索各種手段，關注一些特殊人群，來增強疾病治療向預防模式轉變，強化醫療質量控制。同時，對于一些管理費用等要求給予政策優惠，對于管理費用部分可以取消或不收取，此外，構建城鄉居民基本醫療保障制度需要我們更多更深入的思考，加快信息平臺的建設和加強專業人員的素質培養，提高各種服務渠道的能力，對于推動城鄉醫療保險制度的完善，具有重要意義。
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作者:李晶 單位:天津市第三中心醫院分院醫保辦
第二篇：城鄉居民養老保險制度現狀及解決對策
摘要：近年來，我國已經悄悄從一個勞動力豐富的國家轉變為了一個勞動力嚴重缺乏的國家，這是因為老齡化越來越嚴重，年輕人的負擔也愈發的重，在這種現狀下，城鄉居民養老保險制度的落實顯得尤為重要。本文主要講述了我國目前城鄉居民養老保險制度實施的現狀以及針對目前的狀況提出的解決對策，希望能對城鄉居民養老保險制度的實施提供幫助。
關鍵詞：城鄉居民養老保險現狀解決對策
在我國已逐漸步入老齡社會的大環境下，老人晚年生活的幸福程度也理應被提上議事日程，年輕人面臨著撫養子女及多個老人的問題，常常是力不從心、忽視對老人關照。由此，城鄉居民養老保險制度就應得到更好的落實，從而提高老人在這個社會的存在感。
一、城鄉居民養老保險制度實施現狀分析
1.基礎養老金調整機制有差距。城鄉居民養老保險制度實施已近六年，按照人社部發【2015】5號文件與冀政【2014】69號文件中的規定，基礎養老金標準將在2015年進行一次較小的調整。與城鎮職工連續十一年大幅上調養老金待遇相比，城鄉居民養老保險保障水平太低，大大低于參保人心理預期。
2.喪葬制度不健全。現行的職工養老保險和機關事業養老保險兩個險種均建立了喪葬費和撫恤金制度，如果城鄉居民養老保險不建立喪葬費制度，不僅是制度上的缺陷,對參加城鄉居民養老保險的人員來說也有失公平。另一方面，目前領取城鄉居民養老保險基礎養老金的大都是制度實施時年滿60周歲以上，不用繳費直接領取待遇的大齡人群，這部分人沒有個人賬戶儲存額，且大多年齡偏大，有點老年人體弱多病，隨時都有死亡的可能。這部分人一旦發生冒領，縣級經辦機構由于沒有喪葬費這個“制約手段”，很難將冒領養老金追回，勢必造成養老金流失。
3.基金支付存在隱性缺口。現行城鄉居民養老保險個人賬戶養老金計發方法，與城鎮職工基本養老保險個人賬戶計發方法相同，個人賬戶養老金月領取標準均以個人賬戶積累總額除以139個月激發，也就是說參保人從60周歲開始領取養老金，約十一年半左右的時間，個人賬戶儲存額會全部領完。現行政策中只是規定了個人賬戶養老金的計發標準，明確了由國家根據經濟發展和物價變動情況，適時調整全國基礎養老金的最低標準。但是參保個人賬戶儲存額全部用完后，個人賬戶養老金部分所需基金如何籌措、由哪一級財政負擔尚無明確規定。
二、城鄉居民養老保險制度解決對策
城鄉居民養老保險的實施現狀并不容樂觀，因此，改善現狀是一件刻不容緩的事，針對目前的現狀，我對城鄉居民養老保險制度的落實主要有以下幾項意見。
1.建立養老保險基金風險儲備金。雖然個人賬戶基金支出的長壽風險會在十幾年甚至更長的時間后會出現，但制度設計之初就應該做到“未雨綢繆、防患于未然”，因此，政策中應明確按照現行城鄉居民養老保險基金的統籌層次，由統籌地在基金專戶中增設風險儲備金科目。具體由縣級經辦機構根據本地參保繳費總人數、年齡結構、繳費標準等因素，對若干年后的個人賬戶基金支付風險進行預測，當地財政從每年財政收入中提取一定比例的資金劃入城鄉居民養老保險基金專戶作為風險儲備金，以此應對若按年后發生的支付風險。如今后統籌層次提高了，再由省市縣三級財政按照相應比例共同分擔。
2.建立正常的養老金調整機制。城鄉居民養老保險也要像城鎮職工養老保險一樣建立正常的養老金調整機制。一是國家應在政策中明確，中央財政統一支付的基礎養老金多長時間調整一次，調整的依據和標準是多少；二是我省應建立統一的城鄉居民養老保險地方基礎養老金調整制度，明確地方基礎養老金的調整比例和調整時間（原則上應每兩年調整一次）；明確地方基礎養老金的調整比例和標準（因各地情況差異較大，調整的比例和標準，應由統籌地根據上一年度全省在崗職工平均工資增長率、當地城鄉居民人均可支配收入增長率和人均純收入增長率以及物價指數等因素確定）。
3.建立統一的喪葬費制度。一是明確喪葬費支付標準，具體可按上年度中央財政支付的基礎養老金為基數確定喪葬費支付數額；二是明確制度實施時60周歲以上未繳費直接享受待遇人員，可一次性支付10個月的基礎養老金為喪葬費。對于制度實施時60周歲以下繳納過保險費的人員，在支付10個月基礎養老金為喪葬費的基礎上，每繳納一年保險費，多支付一個月基礎養老金，累計不超過25個月；三是明確資金籌集渠道，喪葬費所需資金仍按統籌級次解決，待統籌層次提高了，再由省、市、縣三級財政按比例共同分擔。綜上所述，老人曾經是社會主義的建設者和奠基者，在他們需要社會的關愛的時候我們更應該用愛回報他們。城鄉居民養老保險制度的落實是給老人最大的安慰，也是減小年輕一代生活負擔的不錯的途徑。希望通過本文對城鄉居民養老保險制度的現狀及對策的闡述，相關部門可以更好地完善這個大家切實關心的制度。
作者:郝曉燕 單位:井陘縣人力資源和社會保障局
參考文獻:
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[3]城鄉保險制度實施現狀及解決對策郝曉燕井陘縣人力資源和社會保障局
第三篇：城鄉居民社會養老保險制度建設
一、建立城鄉居民社會養老保險制度的重要性
建立城鄉居民社會養老保險制度可以緩解不斷加劇的養老壓力。據我國第六次人口普查顯示，我國六十歲以上的人口占13.26%，其中六十五歲以上人口占8.87%，與以往人口普查相比，六十歲以上人口比重上升2.93個百分點，六十五歲以上人口比重上升1.91個百分點。由此可見，我國的人口老齡化程度在不斷增加，人口老齡化直接導致養老壓力增大。由于計劃生育政策的實施，我國許多家庭都是獨生子女，因此削弱了家庭的養老能力，城鄉居民越來越需要通過制度化安排，解決老年人的生活保障問題。完善基本社會養老保險制度，促進制度公平，在農村社會養老保險方面，2009年明確了“新農保”試點的基本原則、制度架構、籌資方式、資金管理等重要內容，真正使農村社會養老保險制度的發展步入正軌，最終目標是在2020年之前基本實現對農村適齡居民的全覆蓋。城鄉居民社會養老保險制度的建立，提前實現了我國建立覆蓋城鄉全體居民的養老保險制度目標，促進了制度的整合，實現了居民社會養老保險權利的平等。同時，城鄉居民社會養老保險制度的建立，逐步縮小了城鄉差距，緩解了社會矛盾，對社會的穩定發展有很大意義。城鄉居民社會養老保險制度的建立，是擴大內需、拉動經濟增長的重要動力。從近年來看，拉動經濟增長，必須積極地提升居民消費水平和消費結構，把擴大消費作為經濟工作的著力點，增強消費對經濟增長的拉動作用，城鄉居民社會保險制度的建立，有利于發揮社會保障的再分配調節功能，符合參保條件的城鄉居民都被納入到社會保障體系中，減少了居民對將來生活可能帶來的壓力，促進居民的消費意識由儲蓄向投資轉變，改善了居民的生活質量，對國民經濟平穩較快增長起到強大的拉動作用。
二、城鄉居民社會養老保險制度在運行過程中存在的問題
1.對政策的宣傳力度不夠。據調查，一些城鄉居民對社會養老保險制度的了解程度有限，部分有保障需求且符合參保條件的城鄉居民不知道如何辦理或者當地是否存在該類保險，甚至有一些已經投保的居民對社會養老保險制度的政策條款不清楚，對今后享受的待遇狀況十分模糊，對相關管理制度的理解程度與實際規定有很大的偏差。造成這種結果，是由于基層政府對制度開展的重視程度不夠，只是把居民投保當作一項任務或者政績指標來完成，并不會派專人去宣傳、去講解，居民接收消息的渠道比較單一，導致對制度的了解不透徹。而且我國的養老保險制度還處于不斷的調整和完善時期，各省、市、地區的情況不一樣，需要隨時對原有制度加以調整或出臺新的辦法。
2.社會保障水平低。根據各省市的居民社會養老保險制度的情況看，保障水平較低，不能滿足老年人的基本生活需求。多數調查對象反映繳費檔次太少，待遇水平過低，參保對于養老問題的解決意義太小，經調整后，企業退休人員月人均養老金有所提高，但是與公務員相比，不及他們退休金的三分之一，而城鄉居民的社會養老金還不及企業員工退休金的百分之十四，這大大降低了城鄉居民參保的積極性。
3.社會養老保險制度的相關規定不合理。城鄉養老保險制度存在著不合理的規定，如何將更多符合條件的城鄉居民納入到養老保險體系中來，需要實施有效的激勵制度，但是一些地區的激勵不明顯，無法帶動居民的積極性。例如，某市基礎養老金標準為每人每月五十五元，對于繳費超過十五年的，每超過一年加發百分之一的基礎養老金，居民一年才多得六塊六，激勵作用不大。在待遇享受條件上，實施捆綁繳費，捆綁繳費的制度規定違背了參保的自愿性原則。例如，這種繳費制度要求年滿六十周歲且未享受城鎮職工基本養老保險待遇，不需繳費，即可按月領取基礎養老金，但其符合參保條件的子女需參保繳費。這種不合理的規定不利于城鄉居民社會養老保險制度的發展。
4.制度的轉移銜接存在問題。我國存在多種多樣的社會養老保險制度，城鄉居民社會養老保險制度作為一項新的制度，面臨著與其他社保制度之間的銜接問題。例如，新農保制度與城鄉居民社會養老保險制度的銜接等。對異地單位繳費的資金劃轉能否到位，流動人員能否按時足額領取養老金，在操作上和具體經辦上仍面臨諸多困難和障礙。
三、完善城鄉居民社會養老保險制度的對策
1.加大城鄉居民社會養老保險制度建設。政府和基層組織要加大對城鄉居民社會養老保險制度的宣傳，設立專門的咨詢服務處，供居民咨詢，派專人做詳細的指導，對于有參保意向和沒有意向的居民分開指導，使廣大城鄉居民的保障意識發生轉變。充分利用現代傳播工具進行制度宣傳，例如電視、報刊、網絡等工具，提高基層工作者和城鄉居民對制度建設的認識程度，時刻把握制度發展的最新動向，鼓勵居民對參保過程中出現的問題進行咨詢和投訴，增強居民參保的積極性。
2.加大財政收入，提高社會保障水平。針對城鄉居民社會養老保險待遇水平偏低的狀況，國家和政府應明確責任，加大各項財政投入，加大中央與省級的財政轉移支付力度，提高養老待遇，逐步建立養老金待遇與經濟發展相適應的長效機制。堅持城鄉居民社會養老保險制度與家庭養老、補充保障等其他模式相結合，形成以社會養老為核心、家庭養老和其他形式養老保障為補充的多層次養老模式，最終達到解決城鄉居民老有所養的目的。
3.不斷完善社會養老保險制度。對社會養老保險制度進行完善，避免將父母的養老權益與子女的繳費捆綁在一起。可增設多種檔次繳費標準，滿足不同群體的參保需求，加大繳費激勵，調動城鄉居民對養老保險的參保積極性，激勵和引導他們早參保、多繳費、多得益。
4.解決城鄉居民社會養老保險制度的轉移銜接問題。由于城市化速度的加快，城鎮居民的社會養老保險與“新農保”將會合并，實施城鄉居民社會養老保險制度是大勢所趨，將會有更多的人加入到城鄉居民社會養老保險體系中來。因此需要制定明確的銜接轉移制度，充分考慮制度的可攜帶性和轉移性，體現城鄉居民非繳費型賬戶與個人賬戶的既得受益權。例如，城鄉養老保險待遇遇到銜接問題時，可以視情況改革繳費年限，參保人合計繳費滿十五年即可獲得養老金權益，基于權益和義務相對應的原則，可以分開計算銜接前后養老保險待遇。總之，伴隨著我國經濟的快速發展，社會結構的轉型在加快，人口老齡化和家庭結構小型化趨勢愈加明顯，城鄉居民的養老問題越來越突出，養老保障問題備受黨中央的重視。城鄉居民社會養老保險制度的建立打破了城鄉二次元界限，使得社會養老保險向著城鄉一體化轉變，為城鄉居民的“老有所依”提供了保障，同時為社會的穩定發展提供了基礎。
作者:張九玲 單位:濮陽經濟開發區王助鎮勞動保障所
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