大數(shù)據(jù)下企業(yè)銀行賬戶(hù)管理探討

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摘要：取消企業(yè)銀行賬戶(hù)許可后，人民銀行和商業(yè)銀行端的賬戶(hù)管理職責(zé)都將發(fā)生變化。在大數(shù)據(jù)環(huán)境下，提高金融科技運(yùn)用能力，加強(qiáng)數(shù)據(jù)分析運(yùn)用，將有助于提升監(jiān)管效率。本文將從人民銀行、商業(yè)銀行兩個(gè)層面的監(jiān)管職能變化入手，分析雙方的數(shù)據(jù)需求，并提出相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：企業(yè)銀行賬戶(hù)管理；數(shù)據(jù)共享；數(shù)據(jù)挖掘；數(shù)據(jù)分析

一、引言

2019年初，人民銀行總行下發(fā)《中國(guó)人民銀行關(guān)于取消企業(yè)銀行賬戶(hù)許可的通知》（銀發(fā)〔2019〕41號(hào)），明確在分批試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，于2019年底前完成取消企業(yè)銀行賬戶(hù)許可。7月22日，全國(guó)已陸續(xù)完成取消企業(yè)銀行賬戶(hù)許可工作。自2019年2月25日首批實(shí)施取消企業(yè)銀行賬戶(hù)許可之日起，截至2019年6月末，全國(guó)共新開(kāi)企業(yè)基本存款賬戶(hù)138萬(wàn)戶(hù)，其中企業(yè)法人96萬(wàn)戶(hù)，非法人企業(yè)10萬(wàn)戶(hù)，個(gè)體工商戶(hù)32萬(wàn)戶(hù)。取消企業(yè)銀行賬戶(hù)許可后，人民銀行和商業(yè)銀行賬戶(hù)管理的職能都將發(fā)生變化，在大數(shù)據(jù)時(shí)代，人民銀行和商業(yè)銀行能否借助金融科技手段來(lái)提高企業(yè)銀行賬戶(hù)管理水平，是亟須關(guān)注的問(wèn)題。

二、人民銀行的企業(yè)銀行賬戶(hù)監(jiān)管

取消企業(yè)銀行賬戶(hù)許可后，人民銀行的監(jiān)管將由事前核準(zhǔn)轉(zhuǎn)變?yōu)槭轮小⑹潞蠊芾怼９芾碇攸c(diǎn)主要包括以下幾個(gè)方面。（一）強(qiáng)化企業(yè)銀行賬戶(hù)事后核查。取消企業(yè)銀行賬戶(hù)許可后，商業(yè)銀行端完成企業(yè)銀行賬戶(hù)辦理手續(xù)，通過(guò)賬戶(hù)管理系統(tǒng)打印《基本存款賬戶(hù)信息》，人民銀行對(duì)有關(guān)賬戶(hù)開(kāi)展事后核查。事后核查的內(nèi)容涵蓋企業(yè)是否多頭開(kāi)立基本存款賬戶(hù)、商業(yè)銀行端錄入的信息是否準(zhǔn)確完整、商業(yè)銀行留存的賬戶(hù)資料是否完整有效、商業(yè)銀行是否及時(shí)通過(guò)賬戶(hù)管理系統(tǒng)向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)備案、是否及時(shí)將賬戶(hù)資料送達(dá)人民銀行分支機(jī)構(gòu)開(kāi)展事后核查、轄區(qū)內(nèi)企業(yè)銀行賬戶(hù)數(shù)量是否異常增加等。較取消前的核準(zhǔn)制模式，人民銀行的事后核查管理需聚焦于商業(yè)銀行的賬戶(hù)數(shù)量、所報(bào)送的賬戶(hù)資料及備案信息質(zhì)量進(jìn)行考量，對(duì)開(kāi)展監(jiān)管過(guò)程中產(chǎn)生的各類(lèi)數(shù)據(jù)的分析和加工運(yùn)用要求更高。現(xiàn)有的賬戶(hù)管理系統(tǒng)雖已有部分?jǐn)?shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)管理功能，但因其是基于原有的核準(zhǔn)模式而搭建的，且為保障新舊業(yè)務(wù)處理模式的銜接，在數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)管理方面的功能仍有待進(jìn)一步改善。（二）非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)機(jī)制有待完善。取消企業(yè)銀行賬戶(hù)許可后，人民銀行需探索加強(qiáng)對(duì)企業(yè)銀行結(jié)算賬戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，識(shí)別并妥善處置企業(yè)銀行結(jié)算賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)。在日常業(yè)務(wù)監(jiān)測(cè)過(guò)程中，需充分依托技術(shù)化手段，對(duì)賬戶(hù)管理系統(tǒng)有關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行深入加工分析，重點(diǎn)關(guān)注同一注冊(cè)地址注冊(cè)多個(gè)企業(yè)，同一法人開(kāi)立多個(gè)基本存款賬戶(hù)，同一聯(lián)系電話(huà)對(duì)應(yīng)多個(gè)企業(yè)，法人或存款人頻繁開(kāi)立、變更、撤銷(xiāo)賬戶(hù)等異常開(kāi)戶(hù)情況。此外，對(duì)于某商業(yè)銀行拒絕異常開(kāi)戶(hù)的特定情形，可及時(shí)通過(guò)系統(tǒng)共享至轄內(nèi)其他商業(yè)銀行，提高系統(tǒng)聯(lián)合防控能力，切實(shí)增強(qiáng)異常開(kāi)戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)防范水平。（三）建立健全聯(lián)合懲戒機(jī)制。對(duì)于違反《人民幣銀行結(jié)算賬戶(hù)管理辦法》《企業(yè)銀行結(jié)算賬戶(hù)管理辦法》規(guī)定的企業(yè)，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)協(xié)同監(jiān)管，并聯(lián)合其他監(jiān)管部門(mén)共同對(duì)該類(lèi)市場(chǎng)主體實(shí)施聯(lián)合懲戒。在《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》（銀發(fā)〔2016〕261號(hào)）中，人民銀行首次明確，對(duì)被全國(guó)企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)列入“嚴(yán)重違法失信企業(yè)名單”的企業(yè)，商業(yè)銀行不得為其開(kāi)戶(hù)。且對(duì)于存量已開(kāi)立的企業(yè)，商業(yè)銀行應(yīng)至少每季度排查屬于嚴(yán)重違法的企業(yè)，情況屬實(shí)的，應(yīng)當(dāng)在3個(gè)月內(nèi)暫停其業(yè)務(wù)，逐步清理。下一階段，對(duì)于通過(guò)事后核查、現(xiàn)場(chǎng)檢查等方式發(fā)現(xiàn)的嚴(yán)重失信企業(yè)及其法定代表人或單位負(fù)責(zé)人，人民銀行應(yīng)加大與有關(guān)部門(mén)的信息共享，形成監(jiān)管合力，營(yíng)造公平良好的營(yíng)商環(huán)境。

三、商業(yè)銀行的企業(yè)銀行賬戶(hù)管理

伴隨著支付寶、財(cái)付通等第三方支付機(jī)構(gòu)的興起，商業(yè)銀行在個(gè)人客群市場(chǎng)上的角逐已略顯乏力，而企業(yè)客群日益成為商業(yè)銀行端不斷延伸發(fā)展的角逐主戰(zhàn)場(chǎng)。近年來(lái)，人民銀行先后開(kāi)展優(yōu)化企業(yè)開(kāi)戶(hù)服務(wù)、取消企業(yè)銀行賬戶(hù)許可等工作，為商業(yè)銀行提供優(yōu)質(zhì)高效的企業(yè)銀行結(jié)算服務(wù)奠定了制度基礎(chǔ)。金融科技的運(yùn)用，為商業(yè)銀行深耕與細(xì)化企業(yè)客戶(hù)提供助力，如何在兼顧安全與效率的情況下，做好企業(yè)銀行賬戶(hù)管理，是商業(yè)銀行端需關(guān)注的問(wèn)題。（一）事前加強(qiáng)實(shí)名制管理，守好入口關(guān)。在數(shù)據(jù)開(kāi)放與共享時(shí)代，部分商業(yè)銀行提供代辦工商登記服務(wù)，將銀行網(wǎng)點(diǎn)變?yōu)楣ど痰怯浄?wù)點(diǎn)。在拓寬企業(yè)獲客渠道的同時(shí)，借助工商注冊(cè)登記信息，提高企業(yè)身份審核效率，為企業(yè)提供一站式注冊(cè)服務(wù)。在提升獲客能力的同時(shí)，商業(yè)銀行需開(kāi)展客戶(hù)身份盡職調(diào)查，嚴(yán)格落實(shí)賬戶(hù)實(shí)名制。根據(jù)企業(yè)的行業(yè)歸屬、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、業(yè)務(wù)性質(zhì)、資金來(lái)往等信息，多維度評(píng)估客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)，確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，并針對(duì)不同的開(kāi)戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，采取相應(yīng)的管理措施。（二）事中加強(qiáng)賬戶(hù)監(jiān)測(cè)，筑牢防火墻。取消企業(yè)銀行結(jié)算賬戶(hù)許可后，商業(yè)銀行的賬戶(hù)管理職責(zé)定位于對(duì)賬戶(hù)業(yè)務(wù)實(shí)施全流程監(jiān)控與管理。在借助金融科技水平逐步提升賬戶(hù)服務(wù)水平時(shí)，能否對(duì)各類(lèi)賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效監(jiān)測(cè)也十分關(guān)鍵。《企業(yè)銀行結(jié)算賬戶(hù)管理辦法》中明確商業(yè)銀行需建立和完善企業(yè)銀行結(jié)算賬戶(hù)行為監(jiān)測(cè)和交易監(jiān)測(cè)方案，加強(qiáng)對(duì)企業(yè)銀行結(jié)算賬戶(hù)開(kāi)立、變更、撤銷(xiāo)等行為的監(jiān)測(cè)和賬戶(hù)交易監(jiān)測(cè)，按規(guī)定提交可疑交易報(bào)告。大數(shù)據(jù)背景下，商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)賬戶(hù)行為及賬戶(hù)交易的分析運(yùn)用，不斷完善風(fēng)控模型，提升風(fēng)險(xiǎn)控制能力，將直接決定商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。（三）事后控制賬戶(hù)交易，切斷風(fēng)險(xiǎn)源。實(shí)施賬戶(hù)監(jiān)測(cè)后，對(duì)于排查出的異常賬戶(hù)，商業(yè)銀行可實(shí)施暫停賬戶(hù)非柜面業(yè)務(wù)、限制賬戶(hù)交易規(guī)模或頻率、對(duì)賬戶(hù)采取只收不付控制、對(duì)賬戶(hù)采取不收不付等事后控制措施，切實(shí)切斷風(fēng)險(xiǎn)源，維護(hù)賬戶(hù)管理秩序。對(duì)于涉嫌違法犯罪的，還需移交有關(guān)司法部門(mén)進(jìn)行處置。大數(shù)據(jù)背景下，商業(yè)銀行端發(fā)現(xiàn)異常后，可為各行行內(nèi)系統(tǒng)的直接控制功能提供了實(shí)施基礎(chǔ)。

四、提升大數(shù)據(jù)運(yùn)用水平的建議

（一）進(jìn)一步提升數(shù)據(jù)共享力度。近日，人民銀行已會(huì)同市場(chǎng)監(jiān)督總局、工業(yè)與信息化部、國(guó)家稅務(wù)總局聯(lián)合建成企業(yè)聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)，系統(tǒng)具有核查企業(yè)注冊(cè)信息、企業(yè)法人手機(jī)號(hào)碼信息、企業(yè)是否正常納稅等功能。該系統(tǒng)的運(yùn)行上線(xiàn)，對(duì)于提高商業(yè)銀行的客戶(hù)身份識(shí)別能力具有十分重要的積極意義。同時(shí)，對(duì)于人民銀行自身監(jiān)管而言，將企業(yè)聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)與人民幣銀行賬戶(hù)管理系統(tǒng)的數(shù)據(jù)進(jìn)行共享利用，有助于進(jìn)一步提高人民銀行的事后監(jiān)管能力。如企業(yè)注冊(cè)狀態(tài)、納稅狀態(tài)與賬戶(hù)狀態(tài)的比對(duì)可以監(jiān)測(cè)商業(yè)銀行端是否持續(xù)開(kāi)展身份識(shí)別、企業(yè)法人手機(jī)號(hào)碼信息與賬戶(hù)管理系統(tǒng)中手機(jī)號(hào)碼信息是否一致，有助于進(jìn)一步判斷同一聯(lián)系電話(huà)對(duì)應(yīng)多個(gè)企業(yè)的可疑性高低。此外，對(duì)嚴(yán)重失信企業(yè)及其法定代表人或單位負(fù)責(zé)人的聯(lián)合懲戒，也將提升嚴(yán)重失信企業(yè)的違規(guī)成本。從商業(yè)銀行端看，可考慮優(yōu)化賬戶(hù)管理系統(tǒng)部分管理功能，允許商業(yè)銀行將拒絕開(kāi)戶(hù)、異常賬戶(hù)開(kāi)立的情況適時(shí)在系統(tǒng)中共享并對(duì)其他銀行發(fā)出預(yù)警功能，使得不法分子“一行被拒，無(wú)所遁形”，從而提高行際間數(shù)據(jù)共享的水平。（二）進(jìn)一步提升數(shù)據(jù)挖掘的深度。從人民銀行角度看，賬戶(hù)管理系統(tǒng)與人民銀行運(yùn)行管理的其他系統(tǒng)的數(shù)據(jù)對(duì)接與挖掘能力有待提高。如大小額支付系統(tǒng)、網(wǎng)上跨行清算支付系統(tǒng)中有關(guān)交易賬號(hào)信息與賬戶(hù)管理系統(tǒng)賬號(hào)信息的比對(duì)，可直接監(jiān)測(cè)出商業(yè)銀行端的數(shù)據(jù)報(bào)備質(zhì)量情況；征信管理系統(tǒng)的信用評(píng)級(jí)信息與企業(yè)及其法定代表人違規(guī)賬戶(hù)行為的共享與傳送等。從商業(yè)銀行角度看，一方面，借助大數(shù)據(jù)，對(duì)企業(yè)的賬戶(hù)使用習(xí)慣、企業(yè)具體交易場(chǎng)景及支付手段偏好進(jìn)行挖掘，將有助于商業(yè)銀行在細(xì)分市場(chǎng)中獲得比較優(yōu)勢(shì)；另一方面，對(duì)雙異地、長(zhǎng)期不動(dòng)戶(hù)、涉案賬戶(hù)等重點(diǎn)監(jiān)測(cè)對(duì)象的交易行為特征進(jìn)行數(shù)據(jù)加工處理，建立風(fēng)險(xiǎn)模型，實(shí)施聯(lián)合監(jiān)控，將有效提升商業(yè)銀行的風(fēng)控水平。（三）進(jìn)一步提升數(shù)據(jù)分析能力。取消企業(yè)銀行賬戶(hù)許可后，人民銀行應(yīng)結(jié)合事后核查的差錯(cuò)情況，對(duì)事后核查數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，了解商業(yè)銀行端的業(yè)務(wù)操作及管理水平，針對(duì)差錯(cuò)率較高的商業(yè)銀行要積極予以指導(dǎo)，有效提升其賬戶(hù)管理水平。同時(shí)，要對(duì)各類(lèi)已存在或者潛在的賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析與預(yù)判，以提高其防御風(fēng)險(xiǎn)的能力。通過(guò)數(shù)據(jù)特征，梳理總結(jié)背后的成因，適時(shí)調(diào)整有關(guān)政策，提高政策制定的精準(zhǔn)性。對(duì)于商業(yè)銀行而言，及時(shí)分析某類(lèi)企業(yè)賬戶(hù)的行為特征及需求，是為企業(yè)提供定制化服務(wù)的前提。此外，全面分析各企業(yè)的交易情況及異常情況，將為其對(duì)企業(yè)賬戶(hù)實(shí)行分類(lèi)管理提供依據(jù)。

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作者:徐穎 單位:中國(guó)人民銀行南昌中心支行