農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風險管理思考

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摘要：信貸風險是現(xiàn)代金融機構管理過程的重中之重，直接關系到金融機構建設的穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展。針對當前我國農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風險管理中存在的主要問題，本文提出以下破解路徑：增強信貸工作人員風險管理意識；優(yōu)化農(nóng)村信貸資產(chǎn)結(jié)構；提高信貸風險的技術防控能力，以期為完善信貸風險治理提供有益的思考。

關鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；信貸風險；管理

信貸業(yè)務作為現(xiàn)代農(nóng)村商業(yè)銀行的一項重要業(yè)務，是銀行保證創(chuàng)造一定利潤的主要來源，但是在這個業(yè)務開展過程中也將面臨各種風險，一旦農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸資金無法按時收回，將會導致商業(yè)銀行難以健康持續(xù)發(fā)展。為此，強化信貸風險管理成為新時期農(nóng)村商業(yè)銀行健康發(fā)展的重要命題。

1.農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風險管理的現(xiàn)狀

農(nóng)商銀行作為現(xiàn)代商業(yè)銀行群體中的一股重要新興力量，其穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展能夠為國家經(jīng)濟增長打下良好的基礎。在當前市場中農(nóng)商銀行的不良貸款率要遠遠高于其他商業(yè)銀行，造成這個原因的主要因素是農(nóng)村商業(yè)銀行貸款多集中于小微企業(yè)和涉農(nóng)客戶，兩者都超出了農(nóng)村商業(yè)銀行貸款總額的50%。農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營區(qū)域過于集中，信貸資產(chǎn)結(jié)構配置不夠合理，這些都導致了農(nóng)村商業(yè)銀行貸款不良率波動變大。農(nóng)村商業(yè)銀行面臨著效益難增、風險難控的艱難困境，需要對信貸風險管理做出及時調(diào)整，創(chuàng)新信貸業(yè)務風險管理模式，全面提高每個信貸工作人員的風險管理意識。2018年11月銀監(jiān)會公布了相關數(shù)據(jù)，農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款率要超出行業(yè)水平。農(nóng)村商業(yè)銀行三季度末不良貸款率為4.23%，雖較上季度末下降0.06個百分點，但較上年末的3.16%明顯升高。

2.農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風險管理存在的主要問題

2.1信貸資產(chǎn)結(jié)構不夠合理。當前我國農(nóng)村商業(yè)銀行的盈利模式更多依賴于信貸業(yè)務模式，通過放貸去賺取一定利率差收入，但是農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸業(yè)務形式并不完善。我國農(nóng)村商業(yè)銀行機構的設立通常集中在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)居民主要是以養(yǎng)殖生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主，他們從農(nóng)村商業(yè)銀行獲取來的個人信貸資金更多是投入到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)或者養(yǎng)殖生產(chǎn)活動中，然而這些產(chǎn)業(yè)都會容易受到外界自然條件因素的影響，一旦發(fā)生自然災害將會造成這些從業(yè)者嚴重的經(jīng)濟損失，無法按照合同條約及時返還個人貸款資金，從而導致農(nóng)村商業(yè)銀行面臨信貸危機，如圖1所示，某地農(nóng)村商業(yè)銀行信貸資金76.6%用于農(nóng)、林、牧、漁業(yè)，2%用于采礦業(yè)，7.3%用于制造業(yè)，1.7%用于建筑業(yè)，9.7%用于批發(fā)和零售業(yè)，1.1%用于交通運輸、倉儲和郵政業(yè)，1.4%用于其他行業(yè)。除此之外，目前我國農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸業(yè)務大多數(shù)都是屬于一種保證類型的貸款，這其中還包括了市場企業(yè)信貸投放，一旦這些企業(yè)因為個人問題出現(xiàn)經(jīng)營不善，也將會大大提高農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸管理風險，不利于商業(yè)銀行建設和諧健康的發(fā)展。2.2信貸工作人員風險管理意識偏低。與西方發(fā)達國家相比較，我國農(nóng)村商業(yè)銀行對于信貸業(yè)務從事人員的整體水平要求不高，這些業(yè)務人員在信貸管理工作能力和素質(zhì)都稍顯不足，在實踐放貸過程中為了提高個人業(yè)績而盲目選擇隨意放貸，或者是為了個人利益去對他人進行放寬條件的信貸業(yè)務，這樣無疑會大大增加農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸管理風險。此外，農(nóng)村商業(yè)銀行高層領導缺乏對信貸業(yè)務人員的科學指導工作，未能夠通過系統(tǒng)規(guī)范的培訓工作不斷提高信貸工作人員業(yè)務能力和綜合素質(zhì)，導致信貸質(zhì)量難以得到有效提升。信貸工作人員缺乏對相關法律法規(guī)知識內(nèi)容的學習，在信貸過程中缺少對貸款人的法律知識普及宣傳，導致在信貸風險管理過程中存在缺陷，會阻礙農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務的順利開展，難以保障農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務的高質(zhì)量。2.3信貸風險防范技術工具較為落后。在信息化快速發(fā)展的時代背景下，越來越多的城市商業(yè)銀行選擇引進利用更為先進的信貸風險防范技術和設備，這樣能夠幫助機構全面提升貸款業(yè)務管理技術水平，通過加強對加強各項信貸業(yè)務數(shù)據(jù)的分析處理，能夠為商業(yè)銀行信貸風險管理控制提供有力保障。基于信息化技術管理輔助下，商業(yè)銀行管理部門能夠有效降低信貸風險的發(fā)生率，科學高效解決各類信貸風險問題。然而，由于農(nóng)村商業(yè)銀行自身發(fā)展條件的限制，它們在信息化風險管理工作上還較為落后，未能夠有效將先進的信息化管理技術與信貸風險管理工作結(jié)合在一起，各項信貸風險管理技術和設備設施不夠完善。

3.完善農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風險管理的路徑

3.1增強信貸工作人員風險管理意識。現(xiàn)代農(nóng)村商業(yè)銀行管理領導要正確認識到提高信貸工作人員風險管理意識的重要性，信貸人員風險意識不足將會嚴重影響到信貸風險管理措施的順利實施。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行要結(jié)合自身發(fā)展情況和信貸工作人員實際情況，適當加大對專業(yè)信貸人才隊伍建設的投入力度。首先，農(nóng)村商業(yè)銀行人事部門在招聘內(nèi)部信貸人員時，要合理提高自身的招聘標準，強化對每個信貸從業(yè)應聘人員的專業(yè)技能與知識考核工作，通過該項工作科學準確判斷出應聘人員的專業(yè)能力；其次，農(nóng)村商業(yè)銀行管理人員要定期組織信貸工作者參與到專業(yè)的培訓教育工作中，確保能夠不斷增強信貸工作人員的信貸風險管理意識，熟練掌握操作應用各項信息化管理技和設備；最后，農(nóng)村商業(yè)銀行管理部門還需要構建出完善的信貸工作人員約束與激勵機制，在內(nèi)部營造出良性的競爭氛圍，引導全體信貸業(yè)務人員要嚴格按照內(nèi)部規(guī)章制度操作辦事，杜絕出現(xiàn)違法違紀現(xiàn)象，充分保障信貸業(yè)務的高質(zhì)量。3.2優(yōu)化農(nóng)村商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)結(jié)構。針對當前我國農(nóng)村商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)結(jié)構不夠合理的問題，各地區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行必須加強對內(nèi)部信貸資產(chǎn)結(jié)構的優(yōu)化改善作業(yè)，正確認識到該項工作順利開展的重要性。農(nóng)村商業(yè)銀行要安排專業(yè)人員深入總結(jié)分析出自身信貸管理情況，并根據(jù)實際情況合理制定出最佳的信貸風險管理方針，這樣有利于幫助機構有效解決信貸資金問題，通過展開對不同期限信貸業(yè)務問題的科學判斷分析工作，能夠全面降低農(nóng)村商業(yè)銀行信貸管理風險。與此同時，農(nóng)村商業(yè)銀行信貸管理部門還需高度重視信貸資金過于集中的問題，要有效避免信貸資金集中在某家企業(yè)，而是要合理設置個人與企業(yè)的放貸金額。3.3提高信貸風險的技術防控能力中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、國家標準委聯(lián)合《金融業(yè)標準化體系建設發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，確立了“十三五”金融業(yè)標準化的發(fā)展目標,《規(guī)劃》確立了“十三五”期間金融業(yè)信息技術工作的發(fā)展目標,針對當前我國農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風險防范技術措施較為落后的發(fā)展現(xiàn)狀，各地區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行必須加強對高新技術的引進學習研究應用，確保能夠最大程度發(fā)揮出信息技術在信貸風險管理工作中的優(yōu)勢作用。國家政府部門要給予農(nóng)村商業(yè)銀行適當?shù)难a貼，引導農(nóng)村商業(yè)銀行合理借鑒城市商業(yè)銀行的信貸風險信息防范技術，將先進的信息化管理技術融入自身信貸業(yè)務風險管理中。農(nóng)村商業(yè)銀行要通過強化培訓工作，有效提高信貸風險管理工作人員的業(yè)務能力，促使他們能夠規(guī)范正確操作使用各項高新技術，將信息技術與設備科學應用在信貸風險控制管理中，從而降低銀行機構內(nèi)部信貸風險的發(fā)生幾率。特別是要強化人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等新技術在農(nóng)村商業(yè)銀行信貸管理領域應用，通過技術創(chuàng)新提高風險防范的數(shù)字化、網(wǎng)絡化、智能化水平。

在國家高度重視防范化解金融風險的今天，農(nóng)村商業(yè)銀行要以信貸業(yè)務風險管理為重點，切實增強信貸工作人員風險管理意識，優(yōu)化改善信貸風險管理內(nèi)容和方式，創(chuàng)新技術手段與工具，多措并舉，系統(tǒng)推進農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務順利發(fā)展。

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作者:朱陽 賀寶成 單位:陜西科技大學經(jīng)濟與管理學院