理財規劃和投資的區別精選(九篇)
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第1篇：理財規劃和投資的區別范文
[關鍵詞]居民理財；保值增值；理財規劃
[DOI]1013939/jcnkizgsc201719052
1引言
改革開放以來，我國市場經濟的不斷發展，不僅推動了我國國民經濟的繁榮，而且使居民理財的生機和活力開始爆發出來，居民理財現已成為國民經濟和社會生活的重要組成部分。但由于地區發展、傳統觀念、知識水平等因素的制約，居民理財過程中存在較多問題，目前普遍存在的問題有居民理財觀念薄弱、理財模式單一、理財專業知識缺乏，理財產品沒有針對性，金融機構宣傳力度不夠、服務水平有待提升等。因此文章希望通過對居民理財現狀的調查分析，掌握揚州市居民理財現狀以及影響居民理財規劃的主要因素，為揚州市居民理財事業發展提出一些可行的建議。
2研究現狀
對居民理財的研究在國內起步較晚，改革開放以來，許多學者借鑒國外居民理財學方面的成果，結合中國實際對居民理財問題做了許多研究，主要成果有居民個人理財需求、特點及居民理財影響因素等方面的調查和分析，研究成果稍顯零碎。華金秋在《中國居民理財研究》中對居民理財研究歷史與現狀做了簡要回顧和評價，主要探討了居民理財特點、行為、過程，并研究了居民理財過程中的交易費用以及未來居民理財的發展趨勢。于斐在《居民理財問題研究》中主要從中西方居民理財存在的差異和原因入手，結合居民理財環境和現狀提出了發展建議，主要包括擴大中間階層人數、減少家庭儲蓄比例、實現金融市場混業經營等。彭見瓊在《我國城鎮居民個人理財業務需求影響因素研究》中主要從需求角度研究我國城鎮居民理財現狀，側重于對商業銀行提出可行性建議。而本文則通過對居民理財個人行為的分析，使讀者對居民理財整體概況有個了解，同時對影響居民理財規劃的因素進行交叉分析，得出兩個因素之間的關系，進而找出如今居民理財存在的問題，并試圖提出改善居民理財狀況切實可行的建議。
3問卷設計及實施
31調查的樣本統計
揚州市居民理財現狀調查問卷的樣本是揚州市部分居民，采取隨機派發的方式保證樣本的隨機性與代表性，而且主要面向成年人且有固定收入的該地區常住居民。
32問卷的框架與編排
（1）確定研究范圍：依據調研目的，將調研對象確認為揚州市居民，主要以城鎮居民為主，把調查的范圍確定在市中心主要街道及其周邊區域。
（2）構建問卷框架：為了研究居民理財現狀，我們借鑒了大量相關研究成果，決定從個人基本情r、理財狀況調查這兩個方面構建框架。
（3）提出具體問題：首先，考慮到不同年齡、不同性別、不同教育背景的人在理財習慣上可能有所區別，為了考慮這些因素對理財行為的影響，我們在個人基本情況里專門設計了包括性別、年齡、教育背景這三個基本調查問題；其次，為了充分反映每一個個人具體的理財情況，我們特別地在理財狀況調查里選擇了包括投資方式、理財目標、理財知識水平、財富管理習慣、風險偏好、對理財產品滿意度等基本問題。如對居民投資方式的調查，可以看出不同居民在理財方式上的差異，對理財知識水平的考察有助于我們了解當前居民理財知識儲備情況，從居民對理財產品的滿意度可以反映當前理財產品的缺陷。從中我們可以歸納出樣本特點、理財概況及影響理財規劃的一些因素，為分析問題和提出建議奠定基礎。
（4）問卷反復修改：我們特地選取幾名揚州市居民進行試填，對問卷設計的合理性進行測試，并經過反復修改，最終定稿。
33問卷的實施
本次針對揚州市居民理財現狀的調查主要集中于市中心流量較大的商場、公交車站牌處、主要街道等，調查過程采取隨機和不記名的方式進行，并且我們在發放問卷時詢問被調查者是否為揚州市常住人口，并說明調查的目的及用途，以此盡量保證問卷結果的科學真實性。本次調查始于2017年3月1日，結束于3月20日，共發出調查問卷300份，其中有效調查問卷為286份，問卷的有效率為953%。
4問卷分析
41描述性統計分析
我們分別對影響理財規劃的因素進行指標取值，使讀者直觀地了解居民理財的現狀。假設可能對理財者理財規劃產生影響的因素有理財目標、理財知識水平、財富管理習慣、風險偏好和滿意度，理財目標分為穩健保障型，品質生活型，興趣事業型；理財知識水平分為在行，略懂，不懂；財富管理習慣分為好，還行，欠妥；風險偏好分為保守，中庸，進取；滿意度分為滿意，不滿意。根據問卷調查結果得出描述性統計特征如下表所示。
表中平均值代表的是各個因素的整體平均水平，標準差代表的是各數據之間的離散程度。由上可知理財目標的均值為20299，標準差為08171，即居民理財目標的平均水平基本屬于品質生活型，且每個個體之間存在顯著差異。理財知識水平的平均值為22711，標準差為08503，即居民理財知識程度平均處于不懂和略懂之間，理財知識有較大欠缺，個體之間具備的專業知識也有所差異。財富管理習慣的平均值為20094，標準差為08165，說明財富管理習慣不如人意，有較大改進空間。風險偏好的平均值為14019，標準差為10121，反映了揚州市居民對風險平均持保守和中庸的態度，但個體之間差異較大。滿意度的平均值為03084，標準差為05354，表明居民對理財產品平均傾向于滿意，但是仍有較多不滿意的情況。
42整體數據分析
從整體調查結果來看，我們可以發現揚州市居民在投資方式選擇、理財能力、理財理念上的概況以及理財過程中的一些困惑，幫助我們大體上了解居民理財現狀。
（1）投資方式較為保守和理性。在揚州市理財者的投資方式調查中（見下圖），我們發現，近幾年揚州經濟發展速度平穩增長，揚州居民考慮更多的是理財方式。但是在當前物價、利率以及收入水平下，7477%的揚州人仍傾向于儲蓄，其中包括教育、防病、養老等儲蓄目的。股票基金債券吸引著4485%的投資者。3084%既對穩定有需求又期望獲得高于同期存款利率的回報的投資者更青睞銀行理財產品。房地產行業不斷發展，215%選擇其作為投資方式。保險也是理財者較先考慮的投資方式，有2336%的比例。選擇收藏品和黃金外匯投資的有467%。
揚州市理財者的投資方式調查
（2）理財能力有限。問卷進行了對理財知識的認知程度的調查，如對理財理念的理解，對金錢時間價值的理解，對保險功能的理解，對不同金融a品收益率大小的認知程度。數據顯示，理財知識水平很好的居民只有467%，理財知識水平較好的居民有635%，而理財知識水平較差的居民有317%。在對財富管理習慣的調查中，我們詢問了居民是否投資前會做項目比較，跟蹤財富市值波動，清楚財富分布的情況等。數據顯示，財富管理習慣較好的居民只有2897%。
（3）理財理念多樣。在理財目標的調查中，應對通貨膨脹實現資產保值，投資組合獲取收益，當作興趣或生活追求這三種目標都占了很高的比重。在理財理念的影響因素上，親人朋友的想法和規劃、書籍報紙、電視、網絡上的信息、銀行等金融機構的宣傳和其他因素等多樣的因素都影響了居民的理財理念。
（4）理財專業人才欠缺。問卷調查結果顯示有相當一部分居民對理財機構和理財產品不滿意。在對于理財困惑的開放性問題的回答中，最使人困惑的是理財服務人員的專業性和可信度，不知如何在多樣的理財產品中選到適合自己的產品。專業理財人針對不同需求者提供的有效幫助是稀缺的。
43影響理財規劃因素的交叉分析
我們選取了影響居民理財規劃的因素中有較顯著關系的兩兩因素進行交叉分析，幫助我們找出居民理財過程中存在的不足，也為針對性的建議提供了依據。
（1）年齡與理財目標。在年齡和理財目標的交叉分析中，20～40歲理財者中收益型理財者占比最高達5357%，興趣型理財者也有4464%的比例。而40～60歲理財者中保值型理財者占比最高達4889%，60歲以上理財者中保值型理財者占70%。我們可以看出，隨著年齡的遞減，理財者呈現更主動更多樣的理財意愿。
（2）所受影響因素與知識水平。在做規劃時所受影響因素和理財知識水平的交叉分析中，4486%人易受親人朋友的想法和規劃影響，4299%易受金融機構宣傳的影響，而其中理財知識水平很低的人占3178%，在行的只有467%，說明理財不能充分考慮自身的資產負債情況以及風險承受能力和預期回報率，而易盲從他人的人數很多。
（3）知識水平與財富管理習慣。在理財知識水平和財富管理習慣的交叉分析中，理財知識水平較差的理財者擁有較差的財富管理習慣的比例高達6471%，理財知識水平很好和略好的理財者明顯擁有更好的財富管理習慣，其中理財知識水平很好的理財者沒有較差的財富管理習慣。由此可知，理財知識水平對財富管理習慣有促進作用。
（4）財富管理習慣與滿意度。在財富管理習慣和對理財產品滿意度的交叉分析中，財富管理習慣很好的理財者對理財產品的滿意度最高，達8387%，財富管理習慣較好的滿意度也有70%，而財富管理習慣較差的理財者滿意度和不滿意度比例持平。由此可知，財富管理習慣的提高可一定程度上提高理財者對理財產品的滿意度。
5對策建議
從調查結果來看，揚州市居民理財事業發展的并不理想，還有很大改善空間，這種不理想的局面是受多種因素影響的，在改善和發展揚州市理財事業方面需要多方共力，因此我們結合影響居民理財規劃的因素，提出以下幾個方面的建議。
51培養專業理財人員，提升理財服務水平
在全國范圍內，專業理財人員缺口巨大，因此理財機構可招募或培訓專業的理財人員，這是獲取居民客戶信任的必備條件。在理財服務水平上，機構應給予服務人員定期的培訓測試，使理財人員的服務更為優質，增強客戶對機構理財產品的信心。比如銀行可在大廳設立專門的理財服務窗口，通過面對面的交流拉近與客戶的距離。
52發展創新型理財產品
金融機構應結合當地經濟發展水平、居民的年齡特征、理財目標、風險傾向、認知水平，對不同理財產品的滿意度等因素，發展不同層次的多樣化的個性理財產品，以期提高不同偏好的居民對理財產品的滿意度，從而可以改善居民理財方式單一的現狀。
53增強理財意識，提高理財能力
首先，居民要改變傳統觀念，懂得風險與收益同在的理念，盡可能避免把雞蛋放在一個籃子里（把儲蓄作為唯一的理財方式）；其次，在做一項理財規劃前，要對理財有一定的專業認知，加強理財知識儲備，比如看一些理財的書籍，聽專業講座等；最后，要培養良好的財富管理習慣，在做投資前要進行項目比較，經常跟蹤財富市值波動，對財富分布情況有一定的認知。
當然，增強居民理財意識離不開金融機構的支持，金融機構需引起關注，定期舉辦理財宣講會，借助微信、微博等網絡平臺做宣傳，以此激發和增強居民理財意識。
54結合年齡特點，做好理財市場營銷
由調查結果可知，不同年齡的人群投資風險偏好不同，因此金融機構在制定理財規劃、推銷理財產品時可結合年齡特點進行。對于年輕人，金融機構可制定一些風險偏好型理財規劃，而對于風險承受能力較弱的老年人，則可制定一些風險保守型的理財規劃。
參考文獻：
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第2篇：理財規劃和投資的區別范文
文/培娟
目前，投資理財可謂炙手可熱，每個人都躍躍欲試，想在資本市場中淘到金。那什么是真正的理財呢？所謂理財就是追求長期而穩定的收益，但是其實一個綜合的理財首先應該更加關注的是資金的安全。家庭的理財首要的一點是保證財務的安全，只有做到財務安全，才能進而滿足其他的。這種需求在安全的基礎上，我們才能追求財務的自由，從而才能享受真正生活的快樂。所以，我們說理財的真正意義是完善理財規劃，而不是簡單地賺更多的錢。
最基本的家庭理財包括三個步驟。
第一步，設定財富的目標。如果沒有一個合理的目標的設定，一切的投資都是盲從的。我們首先把目標分為短期、中期和長期目標，比如短期目標是還銀行賬單、繳納保險費等；中期目標是買房、買車、子女的教育費用等；父母贍養、進行創業、攢夠足夠的退休費等這些可算作長期的目標。你必須有非常明確的目標設定――到底有多少計劃要去實施，然后優先等級是什么，預期的時間是什么，預計的費用要花費多少，這個錢放在什么地方？應該運用什么樣的工具？這些問題都要清楚。
第二步，建立保障體系。建立更完善的保障體系，購買保險是非常重要的。我們常聽到的一句話“股市有風險，入市需謹慎。其實，這指的是市場的風險，而理財應對的風險不是市場風險而是人生風險。從現在到未來，我們所有的生活費、子女教育費、住房貸款，合計起來幾十年來總的支出可能有幾百萬，當我們自己發生人生風險的時候，整個家庭可以獲得的收入可能就會大幅減少，如果保障體系有缺口，唯一能幫助我們的就是保險額度。建立完善的保障體系是理財規劃當中至關重要的一步，一定要放在投資的前面去做，這樣你的投資才能是合理的，才能是有效的，才能是沒有風險的。
第三步，從理財的角度來講，投資是放在保障之后的。隨著今年的市場火爆，很多人心態非常浮躁，拼命想一夜暴富。我們要堅持長期投資，相信復利的力量，不妄想一夜暴富，長期投資可以降低風險。當然，投資還需要做一些準備，但是不投資更有風險。正確的理念和專業的知識都是非常重要的，為了避免錯誤地運作，我們可以交給專業的機構和專家。
理財應避免5大誤區
目前，隨著中國銀行業金融機構創新能力的增強，新的理財產品不斷出現，廣大金融服務消費者投資理財，一定要樹立正確的觀念，避免走入誤區。從銀監會的角度，至少要注意以下五個方面：
1、銀行理財≠儲蓄存款
雖然銀行理財產品相對股票、基金更為保守(穩健)，但本質上是金融投資產品，并不是儲蓄存款。是投資就必然有風險，理財產品購買者要承擔“買者自負”的風險。即使是保證收益的理財產品，也可能存在著市場風險、信用風險和流動性風險，這與銀行傳統的儲蓄業務有著本質的區別。
2、 預期收益≠實際收益
大多數理財產品的收益情況與所投資標的的市場表現掛鉤，理財產品說明書上的預期收益通常是在過往經驗數據基礎上預測得出，最高預期收益更是在理想狀態下的結果，由于金融市場變化莫測，理財期滿最終實現的收益，很可能與預期收益有偏差。
3、 口頭宣傳≠合同約定
理財產品的責任和義務在產品購買合同中約定。對于自己不能完全理解的理財產品，不要光聽銷售人員的口頭宣傳就草率做出購買決定，即便產品說明書及理財合同的條文很難理解，也請務必仔細閱讀，對于沒有把握的，請咨詢相關專業人員。
4、 別人說好≠適合自己
理財產品千差萬別，沒有最好的，只有最適合自己的。高風險的產品可能帶來高回報，會受到風險承受能力強的人的追捧，但對于那些抗風險能力差的人，這樣的產品并不適合，不應該只看到別人的高收益，而忽視了遭受損失的嚴重后果。投資者應正確評估自己，選擇適合自己的理財產品。
5、 投資理財≠投機發財
第3篇：理財規劃和投資的區別范文
我國古財指導思想
一個家庭的財務安排，有兩個主要方面需要考慮，一是家庭現金收入，二是家庭現金支出。在這兩者中，增加收入是提升家庭生活質量的決定因素，合理安排支出，是優化家庭生活品質的輔助方法，用一個中國成語來形容，就是“開源節流”。
“開源節流”是我國古代社會的理財指導思想，即以增加收入、開辟財源和限制開支、減少支出的手段，來完善國家、家族的財務狀況。在個體經濟占主體的封建社會，普通的家庭受生產力水平、社會發展、產業分工、社會交流程度的限制，“開源節流”僅以積極從事勞動增加收入，日常節約開支減少浪費，它是積累財富的最主要手段。此種財富積累手段，開源和節流完全獨立，方式單一，易受外界環境影響，穩定程度差。
“開源節流”的原則，在現在及今后的社會中，仍適用于任何團體和個人。隨著社會的進步，特別是改革開放30多年來經濟社會的快速發展，理財工具的日益豐富，人們的理財觀念也隨之發生了很大的變化，為“開源節流”賦予了新的內涵。
現代社會注入新內涵
進入當今社會后，隨著社會生產力的發展，社會分工持續細化，新興產業不斷涌現，人類溝通手段日益豐富，尤其是金融保險業的出現，為普通個人和家庭參與社會財富的再一次分配，提供了有效渠道，“開源節流”的內涵也因此變得更加豐富。此有兩層涵義：一是“開源”和“節流”涵義的不變性。無論你生活在那個時代，家庭生活的美好，都離不開辛勤的耕耘，以勤勞為核心的“開源”，是人們改善自己生活狀態的必要途徑，而“量入為出”、減少浪費為核心的“節流”，也仍是每個中國家庭必須繼承的美德。
二是“開源”和“節流”涵義的延展性。時代的發展，為“開源”和“節流”增加了更高的相關性，區別于古代“開源”和“節流”的相對獨立性。而隨著現代金融保險的發展，理財手段更加豐富，公眾接觸各類理財工具的難度降低，理財規劃意識同時得到增強，人們越來越主動自覺地進行理財，從而家庭收支項內中增加了“理財支出”和“理財收益”。“理財支出”與“理財收益”直接相關，好的“家庭理財規劃”可以帶來可觀的、穩健的“理財收益”，持續改善家庭財務狀況。反之亦然。
說過，“日計不足，歲計有余。”這則名言告訴人們：青年時要為老年時作安排，健康時要為患病時作打算；手頭的余錢，要長期儲蓄，這樣才能使生活無后顧之憂。細微的金錢，通過長久的積聚，可以供重大的用度。現代社會“開源”和“節流”日益緊密的聯系，使得家庭財務安排有了更為廣闊的空間。
提升現代家庭財務狀況
在現代社會，如何安排家庭的理財計劃，成為有效優化家庭財務狀況和提升“開源節流”成效的重要因素。
評價家庭理財計劃的優劣，可以考察很多指標，如理財的收益率、投資的風險大小等。對于作為社會個體細胞的普通家庭來說，任何投資理財渠道，都不可能在收益不斷提升的情況下，做到控制投資風險不變。例如儲蓄是風險最小的理財渠道，但其收益相對較低。當前5年定期存款利率在3％～4％之間，民間借貸收益率可達10％的水平，但借貸機構的信用水平參差不齊，信用風險顯著。股票市場投資收益波動很大，如需控制風險，同時需要相對專業的知識和技能，消耗大量時間，絕非大多數股民可以長期涉足。可見任何家庭不可能一勞永逸地以一種理財工具或一個投資渠道，來解決家庭全部的理財問題。
合理的家庭財務安排，應該是由多種理財工具和渠道構成，兼顧投資收益和風險管理，將比重較大的部分(建議80％的家庭結余現金)配置于風險較小而穩定的理財工具上，如保險、儲蓄，而將相對較小部分(建議20％的家庭結余現金)配置于風險較大的部分上，如股票、基金。構建健康穩健的家庭財務安排不能一蹴而就，需要長期、分批的建設，應優先購買一定數量的保險、預留部分儲蓄，作為家庭財務規劃應對風險的工具。
“鴻鑫人生”構建美好生活
在選擇作為家庭理財規劃基礎的保險產品時，建議讀者不妨考慮太平洋人壽保險股份有限公司于7月在全國發售的“鴻鑫人生兩全保險(分紅型)”。該產品針對客戶長期、靈活理財需求開發。
首先，家庭可按3年、5年、10年、20年定期固定交費，終身每年固定給付一筆生存金(生存金金額根據被保險人年齡、投保金額、交費期間有所不同)，同時年年享受公司不定額的現金分紅，被保險人70歲時，公司確保一次返還所有已交保費。
其次，除了提供相對充足的利益，公司尤其注重家庭理財需要的靈活性，采用人性化的產品設計。例如，可根據家庭的財務需求，通過以成人或小孩為被保險人，更加靈活地安排本金的返還時間，還可以享受公司提供的生存金和紅利金累積生息服務，每年都可自由申請領取。所有理財服務都由公司幫助客戶進行，客戶省心省力，達到靈活、穩定、收益、輕松四者兼顧。
第4篇：理財規劃和投資的區別范文
據有關數據顯示 目前0－16歲孩子的直接經濟總成本高達25萬元，如果算上高等院校費用，養育個孩子的直接成本已高達48萬元人民幣。反觀教育理財現狀，父母們或理財渠道狹窄或理財觀念跟不上，更多地將目光聚焦到了教育基金的儲備和保值上，對增值明顯考慮不足。教育理財可以做到在規避風險的同時，根據家庭的收入狀沉、個人的風險偏好及距離教育支出的時間長短進行合理規劃，通過選用不同理財產品的搭配，在預定的時司內為孩子儲備起更好的未來。
可以根據時司長短作出理財規劃。典型的教育周期為15年，在周期的起步階段，父母受到年齡、收入及支出等因素的影響，風險承受能力較強，可充分利用時間優勢，作出積極靈活的理財規劃。
這個時期可以長期投資為主，以中短期投資為輔，較高風險及較高收益的積極類投資產品可占較高比例，保守類產品所占投資比重應較低。到了教育周期的中后期，則應相應地調整理財規劃中積極類產品與保守類產品的比例，使其與所處階段相適應，以獲取穩定收益為主。
運用保守產品構筑安全屏障。教育理財的旺盛需求催生了市場上各類相關理財產品。大家所熟知的有兩類：教育儲蓄及教育保險。教育儲蓄類產品起點低、收益穩定，可以免繳利息稅，存期分1年、3年和6年三個檔次，但手續較為復雜且有上限限制。教育保險產品有分紅型和非分紅型兩種，具有儲蓄、保障、分紅和投資等多項功能，優勢在于可以強制儲蓄，保障性強。但此類產品在教育理財的基本配置中不宜過高，一般可占整個理財組合的1/5左右。
如果想積累更多的教育基金，承受適度風險不可或缺。而通過挑選合適的基金產品，借專家之手分享股市及中國經濟的成果，應成為教育理財的重要步。
目前比較適合做教育理財的金融產品有整存整取、教育儲蓄、教育保險、債券和基金等，按類別可分為儲蓄類、保險類和投資類三大類金融產品。教育儲蓄最安全穩健的投資
面對教育理財方面的需求，目前銀行方面有個與教育掛鉤的產品――教育儲蓄，這是目前最為安全和穩健的教育理財投資方式。
教育儲蓄分1年、3年和6年期三種，可采用零存整取的方式并享受整存整取的優惠私率。由于免征個人所得稅并享受優惠利率，教育儲蓄的儲戶能享受到較同期存款更高的利率。以1年期零存整取為例，其利率為1.71％，而同期的教育儲蓄則享受2.25％的1年期整存整取利率。教育儲蓄每月需存入銀行的錢也不是很多，3年期存款每月僅需存入555元，6年期存款每月只需存入277元。另外，根據規定，教育儲蓄的利率可享受兩大優惠政策除免征利息所得稅之外，還可享受整存整取的利率。目前，1任期教育儲蓄利率為2.25％，3年期利率為3.24％，6年期利率為3.6％。需要提醒的是在取出教育儲蓄款之前，必須持存折、戶口簿或身份證到所在學校開具正在接受非義務教育的學生身份證明，否則銀行將按零存整取的利率水平支付利啟。
教育理財產品收益較高但需考慮風險
教育儲蓄雖然是免稅的，但收益率還是比較低的。同樣免稅的6年期記賬式國債收益率都達到44％左右，因此很多家長并不熱衷教育儲蓄的投資方式。針對教育儲蓄這一弱點市場上還有一種教育理財產品可供希望得到高收益的家長選擇如光大銀行曾推出的陽光理財E計劃，東亞、匯豐等外資銀行推出的“兒童賬戶”等。
據業內人士介紹，教育理財產品的預期收益率通常在4％以上，如果持有期滿可達到15％以上。投資者提前終止理則產品持有期的話，收益率會有所下降，通常在2％－3％之間。教育理財產品的收益是銀行在本、外幣市場和貨幣市場上利用債券、票據及其他衍生工具投資獲得的，跟人民幣理財產品相比，教育理財產品的區別不是很大，不過在期限上可能偏向于中長期。
教育保險兼具理財和保障功能
除了教育儲蓄和教育理財產品，家長們還可以關注的就是教育保險。目前，大部分保險公司都推出有教育保險產品，運作模式也都差不多。業內人工介紹教育保險的長處在于兼具理財和保障功能，以平安人壽的子女教育保險A計劃為例，孩子除在高中、大學階段可領取教育金之外，同時也能獲得教育經費的保障。若繳費期內家長身故或高度殘疾，可免繳以后各期保險費，合同繼續有效孩子每年領取基本保額5％的成長年金保障生活。孩子越小，購買教育保險越劃算。
教育理財需要結合家庭的實際情況和孩子的自身情沉，年輕的父母在籌劃教育理財時可以參考以下三個策略。
策略一 重視孩子的理財教育
教育理財的誤區之一是教育理財只是父母的事。其頭，孩子是教育理財的參與者和接受者。小時候，寶寶們分不清哪些是“我想要的”和“我需要的”，父母不能味地迎合孩子，需要根據情況引導孩子，讓孩子知道錢來之不易，培養孩子的金錢觀念。長大一點，通過講故事做游戲和管理零花錢等方法來培養孩子的理財意識和理財技能。
兒童教育研究表明，孩子在2－3歲叫，認為金錢是一種玩具，是一種可以隨意擺弄的紙，尚無金錢功能意識：在4－7歲時，開始有朦朧的金錢意識，知道錢可以“換”東西，8－11歲時，孩子具有簡單的金錢功能意識，認識并能計算錢的多少，12－14歲時，孩子認識到錢的多種物質交換功能，買賣行為初步具有獨立性：15－17歲時，孩子具備全面的金錢功能意識，認識到金錢的社會功能；18歲以上具備了運用金錢增值的意識，具有了新的金錢功能意識。父母應該結合孩子的成長階段，重視孩子的理財教育，在日常生活中教育孩子正確對待金錢、運用金錢。
策略二 教育理財宜早不宜遲
教育理則具有時司長費用大、彈性小的特點，因而年輕的父母們需要及早動手。根據有關數字顯示，目前學齡前教育和小學教育花費相對較大，甚至高過大堂教育費用，列于年輕的父母來說，負擔相對較重。如果你在“金豬寶寶”一出生每月平均投入742元，所投資的金融產品或投資組合能買現8％的年收益率的話，7年時司就可以為其積累10萬元的教育資金。如果每月平均投入933元，所投資的產品或投資組合能買現8％的年收益率的話，持續投資到孩子18歲時就可以為其積累50萬元的教育資金。
策略三 平衡教育理財和養老規劃
第5篇：理財規劃和投資的區別范文
這個實例經過媒體披露后引起較大關注，那么這是真的嗎？工薪族理財現在還能暴富？理財和不理財的區別能有多大呢？
A:從兩萬到1000萬引人關注
最近，許多媒體報道了重慶市工行一位理財師憑借自己的不懈努力，從借錢兩萬起步，十年成為千萬富翁的故事。
文中提到，工行人員馬進從2萬元起家，不但造就了近千萬元資產，而且還成為一名擁有600多位固定客戶、影響1.6億元資金走向的知名理財師。
馬進的第一桶金是從倒賣國庫券開始的。1988年大學畢業后，馬進成為工行重慶分行的一名營業員。偶然間，他聽到農村的一位親戚說：“國庫券現在在農村‘泛濫成災’，農民整天都為變現問題傷腦筋。”
由于工作關系，馬進知道當時城里的少數銀行網點，已開設了國庫券交易業務，而且存在地域差價。于是，馬進決定借2萬元做國庫券生意。近一年時間，他就賺了近10萬元。
馬進的第二桶金是從股市賺進的。1992年，馬進被調到工行證券營業部。當時正是重慶一級半市場股票（非上市公司股票）最火的時候。市場上有萬里、實業、重百、奎星樓等10多個品種。雖然他對股票一竅不通，但他決定賭一把。
馬進花了半個月時間，親自到這些公司作調查，最后在2元―4元之間陸續買了2萬股重慶實業的股票。半年后實業登陸深交所。開盤當日，他以14元的價格全部出貨，凈賺20多萬元。隨后他又以類似手法，買了西南制藥、渝開發和渝鈦白的認購證和股票。三年下來，馬進進賬近200萬元。
馬進的第三桶金是通過房市、股市、期貨等綜合取得的。1997年是一個投資機遇年。那年股市正紅火、重慶直轄使地產、商業充滿各種機遇。馬進則把資金分作了四份 進行投資：第一，用來投資有短線機會的金融品種，如股市、期市等。他把這類視為“高風險投資”，資金比例占20%。第二，用30%的資金投資產業。因為時 間和資金有限，他只持股不參與經營。
1997年，他與朋友成立了一家從事貿易業務的重慶紫荊數控機械公司。目前這家公司每年分紅回報在 15%左右；同年，他又投資20多萬在解放碑大都會對面開了一家名為“小酒庫”的酒吧，目前每個月至少能獲數千元的收益；1999年，他以每平方米 3000元的價格，在解放碑得意廣場買下了一間145平方米的門面，開了一家“真味餐館”，目前收益也不錯。第三，把40%的資金用在當時最看好的非流通 股和地產項目上。1998年起北京等地開始興起炒房熱潮，那個時候重慶房市雖然沒什么動靜，但他認為“很快一定也會火起來”。
在資金有限的情況下，馬進通過間接投資有土地公司股權的方式投資。很快，負責高新區土地開發的重慶渝高公司映入眼簾。這幾年高新區的土地開發轟轟烈烈，渝高效益不錯，馬進每年僅分紅就有10萬多元的進賬，平均收益超過12%。未來如果成功上市，其價值將達到600-700萬元。第四，自留10%的資金作為預備金， 用來應付投資和生活中的不確定因素和需求。
幾年下來，通過這種分散投資模式，馬進的資產已近千萬元。
馬進的成功在于理念不錯，一開始存在賭的成分，后來資產提高了，就開始注意風險控制，實行多元化的方向。
B:理財和不理財收益相差幾十倍
我們先拋開馬進的理財故事能不能復制和克隆這個問題，有一點值得我們關注，那就是理財的重要性。
曾經有理財專家測算過，就算有100萬元，如果不進行理財的話也不夠養老。如果不作任何投資的話，15年也會“坐吃山空”。理財師指出，根據“‘十五’和2006-2015年經濟發展報告”預測，2006-2015年中國每年將至少保持4%以上的通脹率。按此水平，到2015年，100萬元只相當于目前約60萬元的購買水平，一家三口如果算上教育成本、消費成本的話，估計支撐不了15年，這還不包括隨時可能發生的需 要應急的支出。
理財和不理財的區別究竟有多大呢？理財規劃師以一個工薪階層家庭存款20萬元計算，如果僅僅無動于衷放在銀行活期存款，17年后也就是22萬元，這還不包括通貨膨脹和利息稅的扣除。但是如果投資，哪怕是年利率5%，17年以后也會達到45.84萬元；如果做得好的話，投資的利率可以達到15%，那么17年后，這20萬元就會變成215萬元。那么兩者收益相差數十倍。
不過理財專家也提醒，理財理念在生命周期的不同階段應該有所不同。在年輕時期，人的風險承受能力和收入能力都較強，這時比較合理的財務規劃時壓縮彈性支持和剛性消費，大量投資，此時追求的是收益；在中年以后，收入曲線普遍處于下降階段，風險承受能力也相對較弱，這時的財務規劃則應過渡到壓縮投資，保證較好的生活水準。這就是說人的理財 觀隨著生命的增長是有一個變遷的過程。
C:工薪族暴富機會仍存
很多人在看了馬進的故事后，一方面感嘆他成功的快捷，另一方面卻認為自己沒有趕上投資的好時期，認為現在不會再有那么好的機會，但事實是如此嗎？
浦發銀行南京分行首席外匯分析師童長慶認為，只要做一個有心人，投資理財上隨時可能有暴富的機會，這一點要看工薪族的眼光，也就是前瞻性投資。比如，若干年前，大家沒有想到國庫券的機會，但是少部分人抓住了，就發財了。現在的機會應該比以前更多了，也許三五年后，許多市民就該后悔，今天沒有沒有抓住某種機會。
南京市商業銀行的投資分析師郭偉則表示，由于現在可交易的品種大幅增加，比如期貨、外匯、權證等等，如果每個機會都能踏對，用不了10年就可以暴富。但是必須注意到，這是個小概率事件。工薪階層投資時還是應該以穩健為主，不可能承受那么高的風險。但是只要勇敢地投資，努力地把握機會，還是很有可能短期內就讓資產翻倍的，他告訴記者，僅僅上半年，在他的客戶里，就有不少人投資債券收益達到20%。
民生銀行南京分行的首席外匯分析師李俊峰表示，外匯市場中，實盤操作每年獲得20%-30%收益并不是很難的事，這還不包括保證金的放大效應，如果算上復利，10年后將是可觀的數字，所以只要方向把握得當，現在的機會也是很多的。
有關專家表示，國外經濟學家早就證實，每個階段的投資時機幾乎是相等的。要不然為什么每個時期都會冒出新的富豪。前20年人們可以通過制度變革、新市場誕生發財；未來20年同樣可以通過市場的高速發展和細分發財。
第6篇：理財規劃和投資的區別范文
張先生和張太太已年近半百，兒子2012年剛大學畢業在廣州一家外企工作，每月工資5000元。張先生一心想讓兒子回重慶幫忙打理生意。目前，張先生夫婦倆跟自己的父母住一起，每月生活開支4000元，有社保。考慮到幾年內兒子結婚買房和將來自身養老還需要一大筆資金，張先生急需一位專業人士為他梳理家庭財務，提供一份理財規劃方案。
家庭財務狀況分析
從表1張先生家的資產負債來看，共有資產210萬元，主要以不動產、存款的形式持有，風險較小但資金利用率不高。家庭負債為0，最大限度地降低了財務風險。對于企業經營來說，適當利用負債可以發揮財務杠桿作用。擴大業務市場時，張先生可通過銀行或小額借貸公司等渠道進行融資。
如表2所示，張先生的家庭84%的留存比例說明家庭控制開支的能力較好，儲蓄水平高。
理財目標分析
長期來看，張先生可考慮由個體工商戶改制為個人獨資企業或一人有限責任公司。兩者的區別主要可關注應交所得稅。個人獨資企業按照現行稅法規定不交企業所得稅，而交個人所得稅，適用5%～35%的超額累進稅率。
一人有限責任公司需要交納企業所得稅，若從公司領取分紅，需再交納個人所得稅。張先生家維修店目前每年稅后利潤約30萬元，擴大經營規模后估計收入還會逐步增多，因此若改制為一人有限責任公司則應適用一般企業所得稅稅率25%。
張先生選擇注冊一人有限責任公司更為適合。10萬元注冊資本張先生可動用銀行存款躉交。從節稅角度來看，當每年盈利多于6.75萬元時，一人有限責任公司所納稅額較少。張先生家每年盈利遠超6.75萬元，即使將公司分紅應交個人所得稅考慮在內，其節稅力度也將大于個人獨資企業的設立。
理財規劃建議
應急準備規劃
張先生家目前每月支出4000元，假設小張回來后每月支出上升至5000元，則需預留1.5萬～3萬元作為家庭應急儲備金，以活期存款或貨幣市場基金等低風險高流動性的資產形式持有。建議張先生從存款中預留3萬元活期作為家庭應急準備金。
長期保障規劃
作為家庭的頂梁柱，為自己購買一份綜合商業保險，是對家庭的責任和愛的體現。由于張先生夫婦已有社保，所以可重點配置重疾險、人身意外傷害險以及終身壽險。根據保費配置的“雙十”原則，張先生可為自己配置保額為150萬～300萬元，每年保費支出約3萬元的商業保險，為張太太配置保額為100萬元，每年保費支出約1萬元的重疾險和定期壽險。
家業發展規劃
明確家業發展方向后，張先生應盡快與家人商議，尤其是說服小張辭職回家，幫忙打點公司。一方面積極準備相關材料報送工商部門，另一方面尋找合適的店面準備新店開張。所需花費為有限責任公司注冊資本10萬元，新店開張預首次投入30萬元，待業務發展起來后再做進一步投資。公司的核心競爭力是張先生精準熟練的技術，公司可以通過學徒制培養一批維修師傅，負責經營管理的小張可建立一套規范的培訓制度。日后隨著公司規模的擴大，逐步發展成人才培養及輸送一體化的招聘模式也未嘗不可，這樣張先生的手藝也能代代相傳。
兒子結婚買房規劃
張先生夫婦希望兒子能在27歲之前結婚。夫婦倆決定在新開店面附近為兒子按揭一套80平方米的小區住房，一來供將來兒子結婚后居住，二來也方便兒子管理新店。夫婦倆決定由他們支付首付，每月房貸由年輕人自己承擔，為增強小張的獨立意識，張先生決定每月只給兒子支付相當于公司管理層的工資。按照重慶當地的房價，一套80平方米的房屋總價需60萬元左右。按首付比例30%計算，則需首付款18萬元；按現行商業貸款利率6.55%計算，貸款20年每月需還貸3144元，這對小張來說并非難事。
養老規劃
操勞了半輩子，張先生也希望自己能像企事業單位員工一樣，60歲退休，到時將家業完全交給兒子打理，自己退居二線，做點自己喜歡的事情。雖然張先生對公司發展前途很看好，但是任何企業都有經營風險。為了退休后能過個無憂的晚年，張太太覺得提早規劃二人的養老生活很有必要。
夫婦倆若想退休后維持目前每月4000元的生活水平，按照3%的年通脹率計算，15年的退休生活則需準備97萬元的養老金。乍一看，這筆數字很大，似乎需要張先生變賣家產才能滿足，但實則不然。只要提早規劃，養老金細水長流，也能積少成多，水到渠成。通常養老金籌措可采取基金定投的方式，利用資金的復利效應獲得投資收益。張先生夫婦距離退休尚有10年，若好好把握退休前最后的一個10年進行長期投資，按未來10年年投資收益率6%計算，每月定投6000元，則到60歲退休時基金賬戶中將獲得98萬元有余的投資收益，可供二人安享晚年。定投產品可選擇波動性大、長期投資能攤薄資金投入成本的權益類指數基金，如滬深300指數基金、中證500指數基金、QDII指數基金等。
具體實施操作
活期存款賬戶中保留3萬元作為家庭的應急儲備金。目前股市低迷，債市走強，剩余7萬元可取出投資債券市場，比如購買國債、純債基金等。
定期存款賬戶中10萬元用于一人有限責任公司的注冊資本金，30萬元用于新店投資，18萬元用于兒子婚房首付款，剩余2萬元做穩健投資，購買平衡型基金或保本基金。
每月從稅后利潤中拿出6000元定投指數基金，為將來養老生活未雨綢繆。
由于公司剛成立處于初創期，做好家庭內務的理財規劃后，公司每年剩余盈利可選擇不分紅作為留存收益，用于公司的經營發展，如此亦可減少個人所得稅稅額。資金緊張時也可選擇適當負債，滿足公司營運過程中資金周轉的需要。
第7篇：理財規劃和投資的區別范文
關鍵詞：商業銀行；高端理財產品；發展
近幾年，隨著中國金融業綜合經營試點的穩步推進，金融機構加大創新力度，跨行業、跨市場的各種理財產品日益豐富，理財資金投資渠道逐步擴大，理財市場規模增長迅速。在我國個人財富擁有以及銀行經管管理中都存在著名的“二八”法則：即20%的客戶擁有80%的財務，20%的客戶帶來80%的效益和貢獻。雖然我國高端理財業務才剛剛起步，但卻具有很大的發展空間。
一、高端理財產品的定義和特點
商業銀行個人理財產品也稱理財計劃，根據《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》規定，商業銀行在綜合理財服務活動中，可以向特定目標客戶群銷售理財計劃。理財計劃是指商業銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎上，針對特定目標客戶群開發設計并銷售的資金投資和管理計劃。按照客戶獲取收益方式的不同，理財計劃可以分為保證收益理財計劃和非保證收益理財計劃。
通過對商業銀行個人理財產品的初步介紹，我們就會發現理財產品與傳統的銀行存貸業務相比具有以下特點：一是理財產品屬于直接融資。與商業銀行傳統的存貸業務等間接融資方式不同，商業銀行理財產品是針對特定目標客戶群開發設計并銷售的資金投資和管理計劃，銀行在理財產品業務中扮演的是“市場專家”的角色，而不是金融中介。二是理財產品屬于商業銀行中間業務或表外業務。商業銀行不承擔其中涉及的信用風險、流動性風險、市場風險等主要風險，但商業銀行作為產品發行機構和產品管理機構，存在操作風險和聲譽風險。三是理財產品是高度綜合的銀行產品。銀行理財產品的設計和運作并不局限于單一的銀行體系，而是綜合了多個市場、多種金融工具的投資組合，在銀行內部設計多個業務部門，是商業銀行綜合服務能力的重要體現。
根據市場細分理論，在企業經營管理中可以根據構成總體市場的不同消費者的需求特點、購買行為和購買習慣，將他們細分為若干相類似的消費者群體。通過市場細分，可以幫助企業發現沒有被滿足的需求，尋找市場機會，開發新的市場，還可以使企業明確目標市場，更好地為顧客服務，提高服務力量。
個人理財市場也存在明顯的市場細分現象。隨著我國經濟持續高速增長，個人財富不斷積累，一個穩定的高收入富裕人群己開始形成，潛在客戶群體也開始不斷地擴大起來。從客戶需求和銀行業務角度來看，個人高端客戶是指有財富管理或資產管理需求的客戶。而高端理財，顧名思義，就是相對大眾理財而言的，指金融機構面向具有一定投資經驗的高端客戶提供的理財產品和服務。現在國內商業銀行比較認可的客戶細分方式主要是根據客戶在銀行的“管理資產”數量，即AUM（AUM一般包括客戶在銀行的存款和通過銀行購買的各種投資產品等個人金融資產，投資主要包括基金、國債、保險及銀行發行的投資理財產品等。）（Assets Under Management），通過AUM值衡量客戶對銀行的貢獻度，并據以區分客戶類型，目前國內一般將超過300萬以上的客戶界定為個人高端客戶，而將AUM1000萬以上客戶界定為私人銀行級客戶。通過以上分析，可以看出高端理財具有以下顯著特點：
第一，從發展階段看，高端理財先于大眾理財，理財產品的設計和被接納過程都是由高端客戶、中端客戶到低端客戶的一個順延，理財是從高端到大眾的過程。
第二，從產品要素看，由于高端客戶客戶凈值較高，因此無論是從產品設計到風險監管等各方面需要和大眾投資者有所區別。一是準入門檻不同，大眾理財起點金額較低，如開放式基金1000元，常規銀行理財產品一般為5萬元或10萬元，高端理財產品準入門檻一般都在50萬元以上。二是高端理財產品在設計上更具靈活性和個性化，產品線可涉及信托、私募基金、對沖基金、股權投資、高端保險、海外投資等等，產品運作相對較為復雜，而大眾理財產品是標準化產品，依靠規模化運作降低成本提高收益。
第三，從客戶選擇看，高端理財產品由于產品本身的復雜性，需要高端客戶對資產配置、理財規劃或產品運作具有一定的理解，對自身風險承受能力有一定的認識。但是，目前我國高端客戶資產中還是以銀行存款為主，這不僅說明我國理財產品發展空間大，還說明高端客戶并不是高風險偏好客戶，高端理財產品同樣也不等同于高風險理財產品。
第四，從發展趨勢看，銀行面向高端客戶開展的理財業務將隨著財富的積累從產品的銷售過渡到財富保護和傳承，包括稅務、遺產、投融資、慈善、財產轉移等各種其他需求。同時，高端理財產品包含的理財產品品種會隨著時代的發展而不斷變化。
二、商業銀行高端理財產品現狀
現代意義上的理財規劃起源于20世紀70年代的美國。20世紀90年代末，我國一些商業銀行開始嘗試為客戶提供專業化的個人理財服務，此后商業銀行個人理財業務快速發展，理財產品日益豐富，個人客戶理財資金規模也日益擴大。
近幾年，我國商業銀行越來越重視高端理財業務，市場開始追捧高端理財產品。在國內商業銀行同業方面，都開始了“跑馬圈地”，在這項業務的初始發展階段，各盡其招，大力拓展，搶占更多的客戶資源。中國銀行和蘇格蘭皇家銀行合作，拓展私人銀行業務；招行的業務調查數據在許多地方被使用；建行成立了專門的高端財富管理部門。與此同時，外資銀行由于在我國缺乏網點優勢，于是紛紛將突破口鎖定在對高端客戶的個人理財業務上，以我國高端富裕客戶群體為目標客戶群，從而使我國商業銀行面臨嚴峻的市場考驗。在商業銀行理財產品發行方面，銀行并沒有掩飾對于高端客戶的偏愛。近兩年大眾理財產品市場略顯寂寞，與其形成鮮明對比的是，針對高資產凈值客戶的理財新品不斷出現。
但是高端理財在我國商業銀行業務中還剛剛起步不久，根據某行對高端客戶資產結構統計顯示，定期活期存款占到70%以上。所以高端客戶在商業銀行的資產結構還是以存款為主，高端理財產品還有非常大的發展空間。
三、高端理財產品發展的必要性和必然性
綜上所述，雖然我國商業銀行高端理財業務起步不久，卻已經取得飛速發展，從客戶需求、商業銀行發展、監管和風險管理等多方面來看，商業銀行高端理財業務高速發展尤其必然性。
首先，高端客戶的財富管理需求旺盛。隨著高端客戶群體的不斷擴大、普遍的理財意識的提高以及財富管理經驗的欠缺，高端客戶對財富管理以及資產保值升值的需求也更加迫切，而由于其資產數量較大以及抗風險能力較強，大眾理財服務以及理財產品顯然不能滿足其需求，這就需要商業銀行提供有針對性的高端理財服務和產品。
其次，商業銀行業務轉型和發展的需要。與國際先進銀行相比，我國商業銀行的主要利潤來源還主要依靠存貸款利差，而伴隨著我國經濟和金融市場的不斷發展，直接融資比例加大，商業銀行需要根據市場變化不斷調整收入結構和盈利模式，很多商業銀行已經將其作為重要戰略舉措。而高端理財業務處在整個個人客戶群體價值鏈的頂端，是現代商業銀行重要的價值增長點，大力發展高端理財業務將給銀行帶來豐厚的經營收益。根據某商業銀行客戶貢獻統計數據，2010年，該行300萬以上的高端客戶人均貢獻19065萬元，是全量個人客戶的123倍，約相當于近30個AUM5萬-20萬客戶的貢獻之和。
再次，是適應監管要求和風險管理的需要。政策上的變化也為高端理財創造了新的機遇，銀監會《關于進一步加強商業銀行個人理財業務投資管理有關問題的通知》明文規定，“理財資金不得投資于境內二級市場公開交易的股票或與其相關的證券投資基金”，給商業銀行理財產品市場帶來了比較大的沖擊。但與此同時，文件強調“對于具有相關投資經驗，風險承受能力較強的高資產凈值客戶，商業銀行可以通過私人銀行服務滿足其投資需求”。關上一扇門的同時,也打開了高端理財這扇窗。金融政策上的傾斜一方面是希望將對的產品銷售給對的人；另外一方面也為高端理財市場的多元化發展獨辟蹊徑。
四、商業銀行高端理財產品發展措施建議
首先，對不同級別客戶進行差別化和個性化服務。針對已拓展的富裕客戶，再進行細分規劃，確定營銷、維護的方式和策略。可將其分為五種類型：一是富足型，個人金融資產富裕，同時在本商業銀行的資產充足。二是潛力型，個人金融資產富裕，在本商業銀行資產中等，對本商業銀行而言，有很大潛力。三是游離型，個人金融資產高，在任何銀行的資產都比較低，游離于各銀行之間，同時游離于各種投資方式之間。四是小康型，有一定的個人金融資產，在本商業銀行富裕客戶中屬于中等水平。五是起步型，個人金融資產和在本商業銀行的資產較低，在富裕客戶中還屬于剛起步階段。對客戶進一步細分后，就可以采取差別化服務戰略：對于低端客戶，不用配備專門的客戶經理；對于中、高端客戶需要配備客戶經理。中端客戶一般提供組合理財方案，而高端客戶有時需要提供創新理財方案。組合理財方案僅僅將現有的產品根據客戶特征進行組合，而創新理財方案則需要設計新產品提高客戶的服務能力。目前的各行的OCRM（操作型客戶關系管理）系統為進行有效的客戶甄別和市場細分提供了技術支持，專職銷售經理要通過OCRM系統建立客戶檔案，搜集產品信息，定期向客戶通知產品情況，接受客戶咨詢等等，實現從“一次性銷售”轉向與客戶建立長期關系，進而完成客戶細分，進而轉由專職理財經理實施個性化、差別化服務。
其次，強化理財產品的品牌化策略。隨著個人金融產品多元化，在做好客戶關系管理的同時，還必須做好產品管理。在各大銀行產品嚴重同質化的前提下，誰能夠領先形成品牌效應，誰就占領了市場主動權。產品管理包括產品經理制、產品組合管理和產品創新管理，為了適應競爭需要，傳統產品、組合產品以及創新產品都必須實施品牌化策略。一是產品經理管理，進一步完善服務組織體系，是商業銀行開展顧問式營銷的重要一環，產品經理與客戶經理聯動，將更好地利用銀行的金融產品不斷滿足客戶多樣化的服務需求。二是產品組合管理，就是將傳統的存貸款、代收代付等個人銀行產品與基金、保險、債券、信托等新興產品有機組合，根據不同客戶群體的不同特征，設計不同的產品組合。三是產品創新管理，根據外部政策環境的變化和客戶需求的變化，不斷創造適應客戶需求的理財產品。四是產品品牌管理，就是將商業銀行產品進行品牌化，使其具有良好的市場認知度，在競爭日趨激烈的環境中，產品的價格彈性越來越小，而品牌能有效地增加產品附加值，為商業銀行帶來更高的市場份額和新的利潤來源。
第8篇：理財規劃和投資的區別范文
關鍵詞：商業銀行 結構性理財產品 風險 問題 對策
經過近幾年的逐步發展，依靠網點數量的優勢，我國商業銀行結構性理財業務產品發行規模迅速膨脹，品種日益豐富。但另一方面，不論是從產品設計還是風險對沖上，我國商業銀行都沒能擺脫對國內證券公司和國外投資銀行的依賴，在開辦結構性理財產品業務中面臨的風險和問題也更加突出。
商業銀行在結構性理財業務中面臨的風險
（一）市場風險
對于絕大多數的結構性理財產品來說，其結構設計可分解為固定收益部分和嵌入其中的期權部分。目前，受法律法規和金融政策的限制，結構性理財產品的固定收益部分均以投資收益穩定的央行票據和國債為主，該部分投資幾乎不存在違約風險。但往往投資標的存續期與理財產品無法完全匹配，投資固定收益部分仍存在一定的再投資風險。若再投資期間市場利率下跌，固定收益部分收益率將隨之下降。
另一方面，在衍生產品部分，銀行作為期權的賣方，將自身暴露在掛鉤標的資產價格波動的市場風險下。盡管部分銀行通過在國際國內金融市場進行外匯即期交易、遠期交易等金融避險工具進行套期保值，但在降低風險的同時，也減小了理財產品的預期收益，減少了銀行的整體利潤。此外，銀行為投資者提供的結構性理財產品往往設計較為復雜和個性化，而國內金融衍生品市場品種單一，嚴重缺乏銀行所需的各類避險工具，因此結構性理財產品的市場風險多由投資者承擔。
（二）操作風險
結構性理財產品作為復合金融衍生產品，其結構設計較為復雜，對銀行操作人員的專業素質要求較高，操作難度較大。在會計處理方面，一些銀行通過“存款”科目進行核算，混淆了外匯結構性理財產品與外匯存款的性質區別。銀行以經營一般儲蓄存款的思維和方式來經營外匯結構性理財產品，必然存在較大的風險隱患。
（三）信譽風險
對于銀行而言，存款與理財產品是兩類截然不同的業務。前者屬于表內負債業務，后者屬于表外信托業務，而表外業務的風險管理與表內業務存在很大差異。表內業務在損失體現和會計處理方面，主要表現為壞賬計提和損失本金的承擔上；而表外業務的風險管理需要通過合約的完備性來體現，損失處理主要是依據合同來約定銀行的權利與義務。
商業銀行開展結構性理財產品業務存在的問題
（一）產品設計有待完善且同質化問題嚴重
從當前發行量較多的結構性理財產品來看，幾乎都是利率、匯率、股票價格、商品價格指數等投資標的的組合，在產品結構設計上大同小異，產品同質化現象較為嚴重。股票掛鉤型結構性理財產品所掛鉤的股票也以在內地、香港上市的大盤藍籌股為主。雖然不同發行銀行的銷售側重點不同，但無論是在投資期限的安排上、銷售目標群體的確定上，還是在產品結構的設計上都有所雷同。
（二）產品信息披露不完全且透明度不高
對于大多數結構性理財產品的設計機制、運作原理、風險管理、資金流向、利益分配等信息，無論是從產品說明書還是銀行公開網站，都僅有較少的信息披露。甚至有的理財產品的結構設計連發行銀行負責產品銷售的理財經理都不甚了解，就更別說普通投資者了。例如諸多的股票掛鉤型結構性理財產品，其產品說明書僅指明所掛鉤的股票，而對于投資資金在各支股票上的投資比例、股票的買賣價格區間、風險規避措施、收益測算方式等信息，均缺乏相應的信息披露。
（三）商業銀行自身內控建設及風險管理能力較弱
就現今已發行的商業銀行結構性理財產品來看，在理財產品投資時的選擇、止損點的設置、利用金融衍生品套期保值等風險控制方面還有待提高。一些理財產品并未采取任何風險規避措施，其預期收益的實現與否在很大程度上取決于投資運氣的好壞。由于近幾年各商業銀行理財業務的市場規模和利潤貢獻均出現大幅增長，在一定程度上掩蓋了產品本身所固有的缺陷和風險。
（四）商業銀行理財服務意識有待提升
我國商業銀行在發行理財產品時，多采取理財產品的銷售額度與理財人員的業績直接掛鉤的激勵與考核機制，使得銀行理財業務從業人員普遍存在重產品推銷、輕理財規劃的傾向。完整的個人理財服務需要專業的理財人員在全面了解客戶的年齡、生命周期、資產負債狀況、投資目標、風險偏好、家庭背景等信息之后才能針對客戶的綜合需求作出規劃，這樣制定的理財方案才是有效的。
（五）投資者對銀行理財產品的定位錯誤且專業知識欠缺
就目前狀況來看，仍有相當部分的投資者將銀行理財產品與普通儲蓄存款相混淆，錯誤地認為銀行理財產品是一種高息存款，只看重理財產品所帶來的預期高收益，并未考慮自己的風險承受能力、投資偏好等綜合因素。導致所購買的理財產品的風險超出自身承受能力，并在產品出現零收益甚至負收益時感到無法接受。同時，對于結構設計復雜的理財產品，多數普通投資者缺乏對產品所涉及的期貨、期權等相關金融衍生品的專業知識，在產品購買前也并未通過銀行官方網站以及產品銷售人員了解產品結構設計、收益實現條件等相關信息，致使一些投資者對于結構性理財產品的風險認識不足。
商業銀行結構性理財產品發展思路與政策建議
第9篇：理財規劃和投資的區別范文
為了更好地服務區域經濟，提高高職財務管理人才培養的針對性，近年來我們在溫州及周邊地區進行了廣泛的社會調研。調研對象主要為溫州及周邊地區的中小型企業、會計師事務所、證券公司、銀行等，涉及工業、商業、房地產業、服務業、金融業，被調查的人員包括單位中的財務主管、項目經理、人事主管、財務人員等。調研方式主要有實地走訪、發放調查問卷、召開座談會、網絡收集等。調研內容主要涉及：財務管理崗位設置及需求狀況；財務管理人才知識、能力、素質的要求；財務管理人才學歷、職業資格證書的要求等。結合調研數據，我們進行了深入分析，得出以下結論：（一）用人單位對財務管理人才的需求與日俱增浙江省民營經濟發達，企業數量眾多。《2012年浙江統計年鑒》數據顯示，截至2011年底，全省共有企事業單位686338個，其中私營企業占80%以上。而溫州企業的數量居全省第三，私營企業的數量居全省第一。按每個企業配置2名財務人員計算，溫州乃至浙江對財務人才的需求量是非常大的。再加上各類中介事務所、金融機構、證券公司等，財務管理專業學生的就業前景廣闊。調研數據表明，用人單位對財務管理人才的需求有以下特點：第一，財務管理和會計的崗位分工觀念得到了大部分企業的認同。有的單位已經專門設立了財務管理中心，有的也表示有意向專門設置財務管理崗位或部門。但由于溫州以中小企業居多，受規模和資金的限制，在崗位設置上不可能像大企業一樣做到分工細致，目前多數單位的財務人員還是以會計核算為主，普遍缺乏綜合型的財務管理人員。可以預見，未來既能進行賬務處理又能進行財務分析、資金規劃的財務管理人才將更受歡迎。第二，溫州家族企業非常多，很多學生來自于民營中小企業家庭，父母希望他們在學有所成后能夠協助管理家業。也有一些學生在畢業后會選擇自主創業。因此，學習財務管理專業本身也是為其將來管理企業做知識和技能的儲備。（二）用人單位要求財務人員職業能力的提升傳統的財務人員職業能力可以概括為記賬、算賬和報賬的能力。在以全球化、信息化、國際化為主要特征的新經濟形勢下，用人單位對財務人員的知識結構和能力素質要求也越來越高。在企業中，財務人員不僅僅要會記賬、算賬、報賬，而且要會看賬、用賬和分析賬，充分利用財務信息參與企業經營管理與決策，為企業做好財務籌劃、投資理財的設計、風險防范等。從調研情況分析，用人單位對財務人員的職業能力較過去有了更高要求。有些單位對財務管理專業學生知識的綜合性提出了要求：既要懂會計、財務管理知識，又要懂法律、金融、稅務籌劃等方面的知識。特別是在2012年溫州成為國家金融改革試點城市后，企業希望財務人員要熟悉國家政策，能及時預測和把握金融環境的變化和財務風險等。有的單位更加突出強調了職業能力中的非智力因素，他們希望財務人員頭腦要靈活，能夠隨機應變，善于溝通、協調、處理與其他人員、部門的關系，要有很強的學習能力，要有團隊協作、吃苦耐勞的精神，要有較高的職業操守等。還有一些企業要求財務人員兼任文秘，能從事報稅、檔案保管等方面的工作，要熟練操作辦公軟件、具有較快的打字速度等。（三）企業普遍青睞具有各種職業技能證書的畢業生職業技能證書是財務人員專業水平的最好證明，更是求職和升職的重要途徑。用人單位在招聘財務人員時一般都會對職業技能證書提出要求。所有被調研的企業均表示要從事財務工作必須有會計從業資格證書，然后再根據具體崗位的不同對職業證書提出相應要求。大部分單位對會計助理、出納等崗位要求要有初級會計職稱證書，主辦會計、會計主管等崗位要求要有中級會計及以上職稱證書。一些相關的行業還需要其他資格證書，如證券公司需要證券從業資格證書、銀行需要銀行從業資格證書等。需要指出的是，企業除了關注入職者的職業證書，對他們未來可持續發展能力也很看重。企業希望入職者能做好職業規劃，不要僅僅停留在入門、初級資格，鼓勵在職財務人員參加更高級別的職業資格考試，以提升專業能力。（四）企業更注重應聘者的實際操作能力在調研中發現，溫州多數用人單位并不一味強調高學歷，動手能力強、能解決實際問題的實用型人才普遍受到歡迎。中小企業往往出于成本的考慮，不愿浪費更多的時間和財力在人員培訓上，更不想成為其他企業的練兵場，因此在招聘員工時會對應聘者的實際經驗提出要求。特別是財務工作，他們希望入職的員工能盡量縮短適應期，盡快進入工作狀態，最好能直接上崗操作。我們認為，高職教育正契合了這一點要求。高職層次的學生雖然學歷不高、研究水平有限，但“低姿態、高技能”的特點正是他們的優勢所在。
二、高職財務管理人才創新培養的實踐
（一）人才培養創新定位
高職人才培養的目標應首先服務地方經濟。我院財務管理專業正是在以上調研的基礎上進一步明確了專業定位———立足溫州、面向浙江、輻射長三角，培養適應中小企業及金融機構需要，具有職業生涯持續發展能力的高端技能型專門人才。我院近幾年畢業生跟蹤調查結果顯示，財務管理專業畢業生多集中在中小企業、銀行和證券公司，初始崗位有會計、出納、統計、證券公司職員、銀行職員等。部分經過多年打拼的畢業生，在經驗和能力提升后，開始走向更高職位，如主辦會計、財務經理、項目投資經理等，參與到較高層次的財務分析、成本管理、理財規劃等工作中。因此，高職人才培養既要滿足當前社會需要，還應考慮到學生未來職業發展。
（二）加強學生職業素質的培養，整合專業課程體系
專業課程體系結構應根據市場需求，不斷進行控制和調整，按照職業崗位要求設置具體課程，實現教學與崗位的“零對接”。近年來，我院財務管理專業主要在以下方面做出了努力和嘗試：1.根據職業教育的特點，適當降低理論的難度與深度，同時增強知識的適用性，強調基礎理論知識的有用性和應用性。在學時安排上，更加突出實踐性教學，2010級人才培養方案中實踐教學課時占42%，2011級占44%，2012級占52%。在課程教學內容安排上，配合課程標準的修改，刪減或合并了過于理論化的內容，而將應用性較強的內容作為重點。2.以能力訓練為主線對課程結構作了必要的調整。首先，按照學生接受能力、課程邏輯關系進行安排，使相關課程的前后銜接更加合理，更加具有應用性（如2012級人才培養方案中將“會計綜合實訓”調整至第四學期，“會計電算化實訓”調整至第五學期，“EXCEL的財務應用”調整為職業技能課）；其次，刪減了一些有重復內容的課程（如2010級人才培養方案去掉了“管理會計”，2011級去掉了“投資學”，2012級去掉了“內部控制”），并按照社會對人才的要求，增加了一些應用性較強的課程和提高創業思想、人文素養的課程（如演講與口才、商務禮儀、硬筆書法等），使學生在市場競爭中處于更有利的地位。3.鑒于學生畢業后所從事工作的特殊性，從職業證書角度為其度量和設置課程。如第一學期開設會計基礎、財經法規和會計職業道德等課程，滿足一年級學生參加會計從業資格證書考試的要求；二年級開設財務會計、企業納稅實務等課程滿足學生參加初級會計師考試要求。4.按照財務管理專業能力的綜合性要求，從2011級開始新開設證券市場基礎知識、證券投資學、金融學、個人理財等專業技能課與考證課，滿足學生在校期間參加證券從業資格考試與助理理財規劃師考試要求。5.在職業拓展課中設置不同方向模塊，使學生根據自己的興趣和發展方向，來選修不同的課程，在職業技能模塊中分別設置財務核算、金融證券、理財規劃師三類就業方向的相關課程，為學生今后發展做好鋪墊。
（三）以崗位能力培養為核心，構建“1+2+3”人才培養模式
